而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制
度。
分类
显性存款保险制度
以法律的形式明确说明或正 式建立了存款保险机构的存款保 险制度。
隐性存款保险制度
无法律说明或者正式的保 险机构提供保险 但往往在事后 由政府或者中央银行提供兜底。
组织形式
政府建立
政府与银行界 共同建立
如美国、英国、 加拿大
（二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加

存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增
加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。
在利率市场化背景下刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的 冒险行为,商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中 就可能为追求高额利润而过度投机。
（三）刺激多元化投资，促使商业银行金融创新
银行的资产主要由存款者的存款组成，随时可能被提取，而 在贷款者贷款到期之前，是不能强制贷款者提前偿还，所以 贷款的变现能力很弱。此外，银行和存款者在了解信息方面 也存在不对称性，存款者不能及时清楚的了解银行的经营情 况和风险情况，容易因为谣言而造成挤兑危机。
b、银行的高负债经营
内部来源和外部来源共同构成了银行资金的来源渠道。高负 债经营是产生银行脆弱性的主要原因，作为高负债业务的银 行业，杠杆效应非常高，这对银行的经营有着巨大的威胁。
2、参保强制性。明确要求属于保险范围的银行业金融机构 都要参加保险。
3、保障水平高。最高偿付限额50万元，大概是我国2013年 人均GDP的12倍，高于国际水平，能够为99.6%以上的存款 人提供全额保护。
理论基础
（一）存款保险制度是商业银行风险防范的有益补充
三道防线：损失准备金LP、风险资本RC、存款保险制度
如日本、比利时、 荷兰
政府支持下由 银行同业联合
建立
如德国
保险方式
已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：
1.强制保险，如英国、日本及加拿大； 2.自愿保险，如法国和德国； 3.强制与自愿相结合保险，如美国。
发展历程
先河：1933年成立的美国联邦存款保险公司，1934年1月1 日正式实施的美国联邦存款保险制度。

由于存款保险制度的限额保险，大额存款人会将高于保
险限额的存款进行转移。为了留住大额存款人，满足越来越
旺盛和多元化的理财需求，各银行必然会竞相推出理财产品，
并进一步促使各银行增强创新能力，在产品研发、市场营销、
风险控制等诸多环节努力提高自身能力。
（四）加强资金运营，强化商业银行风险监控
存款保险制度实施带来的分流效应，极有可能造成资金 大量流向风险较低的商业银行，从而会影响商业银行资产负 债结构，进而对其资金运营水平提出挑战；而监管部门要进 一步加强对商业银行的监管， 变静态监管为动态监管，增强 各种现场与非现场稽核的约束，丰富监管手段。
2、最高偿付限额。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额 为人民币50万元。按照2013年底的存款数据，50万元的偿 付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
3、存款保险费率。投保机构需要交纳保险费，费率由基准 费率和风险差别费率构成
特点：
1、保险范围广。保险范围是吸收存款的银行业金融机构， 而且本外币存款均在保险范围。
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这三道防线分别对应着商业银行的潜在损失，即预期损
失、非预期损失和异常损失。预期损失是指银行可预见的损
失，一般可以将它看作银行的经营成本。异常损失也称超出
置信水平外的损失，发生的概率通常会很低，但其损失程度
会非常大。非预期损失是介于上面两种风险损失之间的意外
损失。
（二）银行的脆弱性理论
a、银行资产与负债流动性的不对称
发展： (a) 1972年全球有12个国家建立显性存款保险制度 (b) 2003年已发展到74个国家。 (c) 截至2011年底，全球已有111个国家建立显性存款
保险制度。
我国《存款保险条例》自2015年5月1日起施行。
核心机制：
1、存款保险范围。包括中华人民共和国境内设立的商业银 行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金 融机构，被保险的存款既有人民币存款也有外币存款。
存款保险制度对银行业的影响
---张玮 车文楷 张胜广 武子杰

是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性
金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保
人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构
向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从
2.有利于保护存款人的利 益，增强银行信用，提高 社会公众对银行体系的信 心。
3.有利于提高公众风险意 识，促进银行业适度竞争， 为公众提供质优价廉的服 务。
存款保险制度对商业银行影响分析
（一）可增强中小银行信用和竞争力 一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争
力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行 创造一个公平竞争的环境; 另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营 的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期， 进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体 系的稳健性。
（三）存款者挤兑风险理论
银行业面临的最大危机就是存款者挤兑现象的出现，银行一 般仅留一部分流动性资金以应对公众取款，在挤兑情况发生 时存款者担心自己的存款受到损失，短期内许多存款者挤到 银行提取自己的存款，使得银行出现支付危机，这时候如果 没有外界的资助银行就会面临破产倒闭。
1.有效提高金融体系的稳 定性，有利于防范金融风 险，维持正常的金融秩序。
2006 年底合并资产已达1010亿英镑, 其中89.2%的资产是 住房抵押贷款,为英国第五、 苏格兰地区第二大的住房抵押 贷款机构。
北岩银行挤兑危机与存款保险制度
英国北岩银行
北岩银行建立于1965年,1997年在伦敦交易所上市, 总资产 仅158亿英镑，1997年至2007年，其资产规模增长7倍，年 均增长21.34%；为了维持资产业务的高速增长, 北岩银行改 变了其传统负债策略, 转而主要依靠从其他银行借款与在金 融市场上出售抵押贷款证券筹款, 从全球金融批发市场上大 量融入资金。