网络金融学复习思考题第一章1.什么是网络金融？有什么特点？概念：网络金融，又称电子金融，是计算机网络通信技术和金融的有机结合，是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称，包括电子货币、电子支付、网络银行、网络保险、网络证券以及网络金融安全、管理和政策等内容。

特点：1)网络化和虚拟化：2)高效性与经济性：3)透明化和非中介性：4)具规模经济效益：边际成本递减，边际效益递增。

需求方规模经济、供给方规模经济与范围经济。

2.什么是网络经济？它带来哪些经济理念的重构？网络经济：就是在全球化和信息化的背景下形成的一种新的经济形态，利用计算机和互联网通信技术在网上进行各种经济活动以及其他相关经济形态活动的总称。

网络经济带来经济理念的重构：•服务比产品重要：消费者更注重于获取服务、生产者服务收入提高。

一流的企业卖标准，二流的企业卖服务，三流的企业卖产品。

•关系比能力重要：企业获取社会好感是需要成本的；网络可以帮助获得同情与帮助。

•增量比存量重要： 20世纪美国最大的公司隶属的行业依时间顺序是钢铁、石油、汽车、电话、软件、网络。

•专业比综合重要：地域优势的淡化；“酒香不怕巷子深”；对抗式的竞争→交错式的竞争。

3.电子商务给金融业带来哪些新的机遇？电子商务的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，将给网络金融业的发展带来巨大的机遇，金融业将是网络经济的最大受益者，也将成为网络经济最持久和强大的推动力。

（1）电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力；（2）电子商务使金融业超越时空限制；（3）电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场；（4）电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位；（5）电子商务促进金融机构向全能服务型发展；（6）电子商务改变金融业的传统管理模式。

4.为何说电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位？第一，在国民经济体系中，金融机构尤其是商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，如果没有商业银行的参与和推动，电子商务无疑是空中楼阁；第二，伴随着电子化、网络化的潮流，银行业率先实现网络化经营，成为电子商务最积极的参与者和最有力的推动者；第三，长期的发展使银行业树立了稳健、诚信的良好社会形象，构造了安全、快捷、发达的支付网络，这些优势决定了银行支付体系仍将是网络经济交易方式的首选；第四，银行在电子商务体系结构中仍将担当网络支付结算服务的主要角色。

交易者的信用状况及其维护是电子商务发展的关键前提之一，而银行恰恰是社会信用的经营者，在维护社会信用秩序方面比较具有优势。

5.我国网络金融发展现状及存在的主要问题？（现状没找到）•安全技术问题：在我国网络金融发展过程中也同样遇到网络犯罪、计算机病毒、黑客入侵等安全威胁。

同时，还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。

•法律监管问题：网络金融在我国还是新兴事物，相关的法律制定更为滞后，完整的法律体系还未形成。

目前大部分网络金融服务采用的规则都是协议，由于缺乏相关的法律法规，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决。

•人才问题：网络金融的发展对人才素质提出了更高的要求，需要大量既精通金融知识又熟悉网络技术的跨学科复合型人才，然而，我国现阶段的高等教育培养模式较为单一，知识结构不够完善，不完全符合复合型人才的培养模式。

第二章名词解释：FN中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。

APS中国现代化支付系统CNAPS (China National Advanced Payment System):是在国家金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。

3.CHIPSCHIPS——Clearing House Interbank Payment System，是纽约清算所银行同业支付系统，CHIPS是最重要的国际资金调拨系统。

常与SWIFT配合使用。

它是全球最大的私营支付清算系统，主要以NewYork为资金结算地。

具体完成资金调拨即支付结算过程。

4.微支付是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。

例如，Web站点为用户提供有偿下载音乐、发送一个短消息等。

如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付。

5.电子支付电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。

6.电子支付系统指支持消费者、商家和金融机构通过Internet使用安全电子交易手段，使用新型的支付工具——电子货币完成数据流转，从而实现电子支付以实现商品或服务交易的整体系统。

电子支付系统中包含了购物流程、支付工具、互联网安全技术、信用及认证体系以及现有的金融体系，是一个庞大的综合性系统。

7.超级网银（网上支付跨行清算系统）是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。

通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。

简答题1.电子货币的特征：（1）是虚拟货币；（2）发行主体分散；（3）异质性；（4）信息安全性；（5）匿名性带有极端性；（6）需要二次结算；（7）无地域限制2.电子货币的典型中介运作流程。

步骤①，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币；步骤②，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)：步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。

3.网络支付方式的分类。

（1）按开展电子商务的实体性质分类✓ B TO C 型网络支付方式:主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。

这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。

✓ B TO B 型网络支付方式:主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如前面电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。

这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。

（2）按电子商务支付数据流的内容分类✓指令传递型网络支付方式支付指令是指启动支付的口头或书面命令。

支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。

指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT 等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。

✓电子货币转拨型网络支付方式客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。

一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。

常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。

（3）按电子商务网络支付金额等级分类✓微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。

例如，Web站点为用户提供有偿下载音乐、发送一个短消息等。

如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付。

✓消费者级支付：满足消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。

如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。

小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的80％—90％)。

所以这类系统必须且具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。

✓商业级支付：价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。

如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。

一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。

4.我国的电子支付系统的组成。

目前，中国基本上己经建成如下9类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统和网上支付跨行清算系统。

综合应用题1.电子商务网络支付体系各构成要素及其功能，并图示。

✓客户：是电子商务交易中的负债方，使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的起点。

✓商家：是电子商务交易中的债权方，有权向金融机构请求资金入帐。

✓客户开户行：是指付款客户在其中拥有资金帐户的银行，向客户提供网络支付工具和服务信用。

✓商家开户行：是商家在其中开设资金帐户的银行，是整个资金结算过程中的资金流向的目的地，又称收单行或接收行。

✓CA认证中心：是网上商务的准入者和市场规范者，是个公正权威的第三方机构，负责对各方的身份真实性进行认证，并发放和维护数字证书，保证电子商务交易秩序。

2.举例说明一个国际资金清算过程。

并图示。

例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是靠SWIFT 进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。

若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成第三章名词解释1、网络银行网络银行是商业银行的电子商务开展方式，能为客户提供更好的服务的需要。

网络银行是以现代通信技术和互联网技术为基础，采用电子数据形式，通过互联网开办银行业务，提供个性化商业银行服务，具有新型组织形态的银行。

有些地方把网络银行又叫电子银行e-bank。

应该说不完全准确，网络银行是电子银行发展的最高级阶段，是Internet时代的电子银行。

2、纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。

纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。

最大优点是节约费用，运作成本低。

3、信誉风险信誉风险是指网络银行未能满足客户的意愿，使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险。

包括系统存在技术缺陷、系统存在重大的安全缺陷和其他网银系统风险的连带责任风险三个方面。