H市浦发银行中小企业信贷业务策略第2章H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务的现状及问题2.1 H市ⅩⅩ银行的发展上海浦东银行H市分行成立于2004年7月8日。

其宗旨是：笃守诚信、创造卓越；求真务实、艰苦奋斗；追求品质、崇尚简单。

截止2009年12月31 日，H市ⅩⅩ银行全口径存款已达到130亿元；贷款总额为100亿元；账面利润2个亿元，主要业务指标在ⅩⅩ银行系统内名列前茅，人均利润水平在H市金融同业中居于首位。

H市ⅩⅩ银行现有正式员工230人，分别来自H市的8家商业银行。

员工平均年龄29岁，中层以上干部平均年龄35岁；本科学历以上占82%，研究生占12%。

其中内设6个职能部门，下辖九个支行，形成了较为完善的部门结构及网点布局，业务范围立足H市，辐射全省。

H市ⅩⅩ银行在发展中形成的优势主要包括：（1）精湛的服务和严格的管理H市ⅩⅩ银行先后获得了“百姓口碑最佳荣誉单位”、“H省金融业优质服务窗口”、“H市经保系统先进集体”等荣誉称号，初步在H市树立起了较为鲜明的金融服务品牌。

并且凭借着“质量、效益、速度、结构协调发展”的先进经营理念，坚持科技创新与产品创新一体化的方针，加强信息系统管理、信息技术运用以及新产品开发管理，加强全行创新工作的统筹规划管理。

不断加大科技投入，综合业务系统、自助银行和网上银行的开发推广，成为本行电子化的重要支撑，形成了较强的竞争优势。

（2）严密的风险管理体H市ⅩⅩ银行自成立以来始终坚持依法经营，构建全方位、全过程的风险管理体系，加强风险管理制度建设，培育严格、规范、审慎、稳健的风险管理理念和良好的风险管理文化。

按照全面风险管理原则要求，设立风险管理委员会和风险管理部，对信用风险、市场风险、操作风险等进行持续的监控和管理。

建立了信贷专职审批制度，实现授信审批的专业化和职业化。

建立了垂直管理的稽核体制，保证稽核监督工作的独立性、权威性和有效性。

依靠较为完善的全面风险管理体系，分行始终保持不良贷款率为零的纪录，实现了安全、稳健运营。

（3）专业化个性化的金融服务按照“以客户为中心，以市场为导向”的原则，建立公司、个人、同业三大客户营销体系，全方位开拓市场，制定了全行统一的客户服务标准，采用了先进的电子化服务手段，建立了专业化的客户经理队伍，为客户提供丰富的金融产品和个性化的金融服务。

细分市场、细分客户，根据客户具体情况制定不同的金融服务方案，最大限度地满足客户的各种服务需求。

打造了以“ⅩⅩ创富”、“轻松理财”等为代表的一批品牌产品，在市场上享有盛誉。

（4）以人为本的企业文化坚持以人为本的企业核心价值观，努力通过企业文化建设凝聚企业精神，塑造企业形象，提高员工职业道德，培育造就优秀人才。

以“个性尊重、价值实现、职业归宿”为目标，发挥全体员工的积极性，不断完善各项民主管理制度，努力创造和谐的工作环境和氛围，为员工的职业发展创造平台，让每一名员工在ⅩⅩ银行事业发展的大舞台上充分施展才干，展现自我价值，与银行共同成长。

2.2 H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务现状分析2.2.1 H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务的现状自H市ⅩⅩ银行成立以来，始终都把为中小企业提供优质金融服务作为应尽的社会责任，同时也将中小企业金融业务作为自身发展的战略选择，不断创新中小企业金融产品和服务，相继推出了“财务智多星”、“动产融资速”、“供应链融资”、“网上自助贷”、“票据融资流”、“企业按揭宝”等十个ⅩⅩ创富系列产品，涵盖了中小企业经营过程中和不同发展阶段的金融需求，以满足中小企业快速融通资金、提高资金使用效率、安全管理资金以及进行股权扩张、兼并收购等需求，旨在为中小企业成长提供全方位的服务和支撑。

目前，H市ⅩⅩ银行依靠高质量的服务、扁平化的审批、灵活的利率、丰富的金融产品在H市中小企业市场占据了一定的份额，形成了强大品牌影响力，受到了客户的普遍认可，在2008年被H市政府评为支持中小企业优秀银行。

H 市ⅩⅩ银行通过各级中小企业局、各商业协会以及担保中心、新闻媒体等第三方平台收集中小企业融资信息，并经过实地走访，在对本地中小企业市场分析的基础上，提出了批量开发的业务模式，将当地市场划分成供应链（30个核心企业）、专业市场（18类48个细分市场）和工业园区（哈平路开发区、迎宾路开发区、利民开发区等六大工业园区）三大类，并根据各类企业情况制定了切实可行的业务拓展计划。

2009年，受金融危机波及，许多企业受到了不同程度的影响，H市ⅩⅩ银行为应对金融危机，积极有效地支持中小企业的发展，切实解决中小企业“融资难”问题，H市ⅩⅩ银行深入贯彻银监会的六项机制，积极探索，研发产品、梳理流程。

并于2009年4月28日正式成立了中小企业业务经营中心，该中心配备了专业的直营队伍，建立了针对中小企业的专门流程—“一审双批”制度，制定下发了中小企业的专业评级体系，并在考核体系上进行了专门的考虑，这一系列专业化的设置为中小企业提供更加方便、快捷、灵活、高效的融资环境奠定了基础。

中心成立之初，在充分调研本省中小企业市场基础上推出了“房速贷”、“保理易”、“联贷宝”三款专为中小客户设计的融资产品，并根据企业与银行之间信息不对称的情况，通过报纸、广播等媒体进行广泛的社会宣传，让广大的中小企业了解银行产品，以扩大ⅩⅩ银行中小客户融资产品的社会认知度及影响力。

此外，ⅩⅩ银行针对部分中小企业抵押物不足的现状，主动与省内知名的鑫正、辰能、北大荒、民营企业、H市企业信用担保中心等担保公司建立联系，并为担保公司核定授信额度，通过担保公司为企业提供担保，尽可能满足企业的融资需求。

在上述工作的基础上，H市ⅩⅩ银行中小企业信贷中心与省工信委、统计局等职能部门沟通，全程参与了由省工信委、省统计局组织的省内200户成长型中小企业信用评价工作，协助设计评价指标，将省内连续三年进入省统计局数据库的规模以上中小型工业企业从企业发展状况、盈利能力等六个方面进行了定量筛选，并对筛选出的企业从管理水平、信用意识等方面进行定性评价，为政府资金配置和银行授信提供依据。

H市ⅩⅩ银行本着“讲实效、重成果”的工作宗旨，以“联合走访、实地调研”的方式，与政府部门亲赴省内各地市与当地的中小企业进行面对面的沟通，掌握企业的生产和经营的实际情况，为企业提供个性化的政策、金融、经营等方面的服务，切实解决中小企业需求。

通过评价工作，H市ⅩⅩ银行迅速从走访的80余户企业中挑选出30余户有发展潜力和融资需求的企业作为银行授信支持客户，对上述企业进行了深入的调查，并按照企业资金需求紧急程度进行分类，对于资金需求急的客户开通授信审批绿色通道，两周内即可完成授信调查和审批工作，第一时间帮助企业解决资金困扰。

通过全行上下的不懈努力，H市ⅩⅩ银行中小企业业务经营中心已对上述10个企业进行了授信，总额度达2亿元，2009年当年即为省中小企业投放贷款 1.2亿元，极大的解决了企业发展中遇到的的资金困难。

截至2010年3月末，H市ⅩⅩ银行表内有余额中小客户数为49户，较年初增长5户，表内资产余额32002万元，较年初增长8517万元，其中：流动资金贷款余额25083万元，较年初增长7555万元；保理余额4790万元，较年初增加900万元；贴现余额2129万元，较年初增加62万元。

2.2.2 H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务的主要成效中小企是一个复杂的集合体，作为一种以规模划分的企业组织形态，它自身生命周期的不同发展阶段决定了其对信贷需求的复杂多样性。

因此，商业银行开展小企业信贷业务发展的过程中，为各中小企业提供的应当是一个有效的、多元化、多层次的复合型信贷支持。

在这一方面。

H市ⅩⅩ银行在发展中小企业信贷业务方面，取得了以下的主要成效：（1）形成了稳定的客户群体虽然H市ⅩⅩ银行成立仅六年，但在H市已经树立了良好的形象，业务量稳步上升，从存款余额、贷款余额、结算量等多方面来看，ⅩⅩ银行H市分行的业务量约占整个全省业务量40%左右，存款客户数量从2004年末的9800个发展到目前近15000个。

同时自H市ⅩⅩ银行成立以来，银行内各分支机构将各项任务分解到全部工作人员，这从一方面促使了员工与客户之间建立起良好的业务关系，进而H市ⅩⅩ银行拥有较为稳定的客户群体。

尤其对中小企业来说，这种业务关系一旦形成，便不会轻易去寻求别的银行合作，主要原因有以下两个方面：①H市ⅩⅩ银行与中小企业有着相似的经营机制，其二者之间有着天然的联系，无疑在对中小企业的支持中占据非常重要的地位。

同时容易与当地中小企业建立起长期合作关系，以本地区为主要经营活动范围，能够与本地区的中小企业保持长期稳定的业务关系，降低银企之间的信息不对称和交易成本，可以弥补国有商业银行留下来的死角，为中小企业开辟新的融资渠道。

②中小企业由于规模小，就一个企业来说，能够给银行带来的综合收益有限，因此不会成为以市场营销为主要目的客户经理的攻关对象，并且，每一企业更换账户都要付出相应的成本，如通知购货客户收款账号的变更、更改税务系统登记资料等，对于大企业来说，这些只占全部费用的很小一部分，但对中小企业来说这些成本不可小视，因此中小企业更换银行的惰性更强一些。

（2）完善了内部治理结构H市ⅩⅩ银行制定了《中小企业指导意见》从思想上摆脱了“规模论”的束缚，认识到大与小的关系，充分认识到大与小只是企业发展的不同阶段，形成“发展才是硬道理”的全新经营理念。

把对中小企业融资的支持和鼓励转化为银行在贷款操作上的具体实施。

在这一理念的指导下，随着近年来银行业竞争的加剧以及受国外先进商业银行管理思想的影响，H市ⅩⅩ银行也不断加大内部管理力度，增设了一些新的部门并明确各部门在中小企业信贷业务中的权利、职责和义务，由于各部门的责、权、利基本得到了明确的规定，所以在一定程度上避免全行各业务部门在实际业务中推委扯皮现象的发生，确保全行各项业务的发展。

在上述机构中，专门设立了为中小企业服务的信贷部门，负责研究、制定和督促支持中小企业发展的相关政策措施，明确提出行业、客户选择目标，实施步骤，并建立健全贷款营销的激励机制，鼓励信贷人员积极营销中小企业客户。

与此同时，实现了信贷产品多样化。

利用中小企业融资需求形式多样的特点，大力发展银行承兑汇票、信用证、保函、信贷证明等中间业务，改变了单一的信贷方式，满足中小企业多层次的融资需要。

（3）形成了较为完善的信贷审批流程目前H市ⅩⅩ银行在授信业务操作中使用的是经过ⅩⅩ银行总行近一年调研后推出的2007版公司业务信贷审批流程，信贷审批流程基本上适应新形势业务创新的需要。

近年来，H市ⅩⅩ银行信贷审批流程在制度上前进了一大步。

客户经理与产品经理的分工强化了关系营销和价值营销，既适应了当前银行业务市场竞争的现实，也为未来更激烈的、不同形式的竞争积累了人才和组织管理经验，放款操作的环节也集中体现了专业化原则，从制度上改变了以往单兵做战的局面。