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总的规定
依据《商业银行法》第30条和第31条的规定： 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划， 但法律另有规定的除外。 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法 规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规 定的除外。
3.2.3 对个人和单位存款的查询、冻结和扣划
3.1.2 商业银行的设立
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国务院银行业监督管理机构 负责审核批准 颁发经营许可证
公告
软件条件 硬件条件
提出 申请
批准和颁发 许可证
办理 登记
工商局办理登记领取 营业执照
“银行”的名称 能随便用吗？
3.1.3 商业银行分支机构的设立
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设立商业银行分支机 构的申请
商业银行分支机构的 法律地位
• 经银行业监督管理机构的批准。 • 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的
存款合同成立的判断标准，就是看存款机构是否将存款凭证交与存款人 或以其他方式将接受存款的通知送达存款人。
不同存款方式下存款合同的成立时间各不相同。
商业银行对存款人的保护责任
• 在储蓄存款业务中的法定义务 • 存单遗失后的补救措施
3.2.2 存款业务规则
个人存款
遵循的原则： 存款自愿 存款自由 存款有息 为存款人保密
终止
第二节
商业银行负债业务法律规范
存款合同
存款业务的规则 对个人、单位存款的查询、 冻结和扣划
3.2.1 存款合同
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• 存款合同是存款人和银 行等存款机构之间订立 的明确相互间权利和义 务的协议。
主体
客体
法律事实的在
内容
3.2.1 存款合同
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存款合同的订立 存款合同的成立
• 订立合同的主体资格 • 合同内容合法 • 当事人的意思表示真实 • 合同形式符合法定的要求
60%。商业银行分支机构，由银行业监督管理机构颁发经营 许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执 照。
• 商业银行分支机构在财务制度上由本商业银行实行全行统一核算， 统一调度资金，分级管理，因此其不具有独立于本商业银行的法人 地位，需在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。
担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责 任的。
个人所负数额较大的债务到期未清偿的。
3.1.4 商业银行的变更、接管和终止
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主体的变更 事项的变更
变更
接管
接管的条件和目的 接管的实施
因解散而终止 因被撤销而终止 因宣告破产而终止
《商业银行法》第71条第2款，商 业银行破产清算时，在支付清算 费用、所欠职工工资和劳动保险 费用后，应当优先支付个人储蓄 存款的本金和利息。
第三章 商业银行法律规范
第三章
chapter three
第一节 商业银行的法律资格 第二节 商业银行负债业务法律规范 第三节 商业银行资产业务法律规范 第四节 银行业监管及法律责任
第一节
商业银行法律资格
商业银行和商业银行法概述 商业银行的设立 商业银行分支机构的设立 商业银行的组织机构 商业银行的变更、接管和终止
如发现手续不合法，应当立即 退回“协助冻结、扣划存款通 知书”或所附的法律文书，但 应尽到告知义务，并向其说明 原因。
第三节
商业银行资产业务法律规范
贷款业务的基本法律规定
对商业银行其他资产业务的 法律规定 对企业、事业单位储户开 立账户的规定
3.3.1 贷款业务的基本法律规定
3.1.4 商业银行的组织机构
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股东会
董事会
监事会
组织 机构
经理
4种不得担任高级 管理人员的情形
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根据《商业银行法》第27条规定，四种情况之一 的，不得担任商业银行的高级管理人员。
因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪， 被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的。
担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该 公司、企业的破产负有个人责任的。
3.1.1 商业银行和商业银行法概述 商业银行概述
01
商业银行特征
是企业法人 是吸收公众存款、
发放贷款、办理结 算等金融业务的企 业法人。
安全性 流动性 效益性
商业银行经营 原则
02
4
03
商业银行的业 务范围
负债业务 资产业务 中间业务
3.1.1 商业银行和商业银行法概述
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商业银行法概述
违背存款自由 原则吗？
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单位存款
开户银行的双重身份： 一方面是合同一方当事人，与客户处
于平等地位，享有合同约定的民事权 利，承担合同约定的义务； 另一方面，银行根据法律授权，负有 对客户进行货币管理和结算监督的职 责。因此，单位存款不实行存款自由 原则。
3.2.3 对个人和单位存款的查询、冻结和扣划
• 什么是商业银行法： 《商业银行法》是调整商业银行设立、变更、终止及其相关金融业务活动中发 生的经济关系的法律规范的总称。 • 我国《商业银行法》的颁布：
1995年5月10日经第八届全国人大常委会第十三次会议通过，并于同年7月1 日起颁布实施。 • 我国《商业银行法》的的修订：
在2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议上第一次修正；2015 年8月29日第十二届全国人大常委会第十六次会议上第二次修正，并于2015年 10月1日起施行。
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商业银行的协助查询、冻结和扣划
• 协助查询：金融机构依照有关法律或行政法规的规定以及有权机关查询的要 求，将单位或个人存款的金额、币种以及其他存款信息告知有权机关的行为。
• 协助冻结：金融机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求，在一定时期 内禁止单位或个人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为。
• 协助扣划：金融机构依照法律的规定以及有权机关扣划的要求，将单位或个 人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到指定账户上的行为。
这是《商业银行法》等法律、法规明确规定的商业银行的法定义务。
3.2.3 对个人和单位存款的查询、冻结和扣划
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手续的核实
应审查的内容
注意事项：
以上手续经核查合法的，商业 银行应当立即办理协助事项， 不得向被查询、冻结、扣划单 位或个人通风报信，帮助隐匿 或转移存款；