银行会计课课程论文学院：国际经济与金融学院专业：商业银行班级： 12级商业银行1班姓名：李婷婷学号： 1240314118 课程名称：银行会计任课教师：唐玉娟定稿日期： 2014年 12 月 12日我国信用卡市场现存的问题摘要：近几年，随着我国信用卡业务的不断发展与完善，拥有和使用信用卡的人越来越多，然而，由于信用卡在生活中的不断普及和认可，信用消费和超前消费的观念深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账在逐年增加。

以下，我将会从我国信用卡市场的发展现状来分析当今信用卡市场所存在的问题，进而提出解决问题的对策。

关键词：我国，信用卡市场，问题一，我国信用卡市场现存的问题1，随着信用卡的普遍使用和卡均消费额逐渐增长，消费者的消费透支意愿明显增强，侧面反映出消费者消费心理的不成熟，刷卡无节制，导致了信用卡不良率的上升。

信用卡发卡数量逐年剧增，许多银行的发卡方式不当，而这会带来两方面的问题。

一方面是带给银行的。

不少银行向一些收入不稳定的人群或无信用基础的人群去发放信用卡，他们可能重规模、轻质量对客户的的授信没有严格把关，这一些就是商业银行盲目追求发卡量，对申请人的资信状况不审查或者降低门槛等等都会造成了一些信贷风险，将来就会导致银行的还贷风险，银行可能要承担这方面的风险。

；另一方面是带给我们持卡人的。

持卡人信用卡使用记录不良好，包括像这种不按时还款，不支付，或者拖欠年费的这些消费者，这些行为都会被记入个人信用档案、影响个人贷款、购房、购车一系列的金融业务活动。

（1）信用卡发卡量增加据中国人民银行的数据显示，截至2013年末，全国信用卡累计发卡已达3.91 亿张，较上年末增长18.03%，增速较上一年有所加快。

去年末，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡。

（2）信用卡卡均消费额上升去年12家公布消费金额数据的银行卡均消费金额为25066.19元，较上年增长46.39%。

其中，平安银行以38240.41元的卡均消费额位居榜首，民生银行和光大银行紧随其后。

另外，有9家银行的卡均消费额超过2万，这一数量比2012年的翻了一番。

从公布消费额和透支余额数据的银行来看，卡均消费额高的银行一般来说卡均透支余额也多，这也反映出消费者刷卡透支意愿增强。

（3）信用卡不良率激增近来，9家银行公布了去年的信用卡不良率，9家银行平均不良率为1.44%，较2012年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。

其中，不良率最高为兴业银币的1.82%，最低为光大银行的0.92%。

根据央行的数据显示，去年末全国信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，激增了71.86%。

2，各大银行在宣传信用卡特点、功能和为客户服务上不到位，客户服务系统、体制（网上服务、手机客户端服务、消费取现短信通知等方面）不完善。

一些客户办理信用卡的时候银行出于冲量一系列的目的，或者办卡人员专业素养不够高，只对客户宣传卡的好处，收费便捷，其中有风险却从来也不提，造成信用卡市场收费有陷阱。

（1）5家不支持网上申请办卡从办卡的渠道来看，在接受调查的19家银行中，已经有14家银行支持网上申请，而北京银行、南京银行、宁波银行、华夏银行以及邮储银行这五家银行则不支持网上申请。

在这14家支持网上申请的银行中而支持网上申请的14家银行中，招商银行、民生银行、兴业银行、光大银行和花旗银行可以在网上申请后有专人上门收取和核对申请人资料，无需申请人去网点，而剩下的9家银行则在网上申请后需要去银行网点补充资料或者领卡面签。

（2）仅5家银行提供专门APP调查结果显示，只有中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、平安银行这5家银行在ios与安卓平台都提供了专门的信用卡服务APP，其他14家则未提供。

（3）消费取现短信通知：工行等7家免费，12家有额度门槛或需缴费调查结果发现，19家银行中只有工商银行、农业银行、中国银行、平安银行、南京银行、光大银行、华夏银行7家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知。

其余的12家银行都对消费短信通知设置了门槛。

另外，一部分银行需要交一定的服务费才可以实现全部的消费短信通知。

（4）积分：工行取消积分换礼，中行最划算自2013年底，工商银行取消了积分换礼活动，更改为用积分在其旗下电子商城抵用现金使用。

但工行信用卡官方网站上的积分兑换页面仍然存在，而且内容为空白，也无任何关于积分兑换新规则的提示，这将会会给不了解积分新规则的持卡人带来困惑。

通过在各大银行官网的信用卡积分兑换商城挑选2款家庭日用商品，通过积分与国内某大型网上商城自营同款商品价格的对比，计算出各行信用卡需要刷卡多少钱才能兑换1元现金价值的商品，对两款商品的价格比取平均数得出最后的价格比，以降低误差。

通过计算发现，中国银行的性价比相对最高，兑换1元人民币价值商品需要442.37消费元，而华夏银行的性价比最低。

3，一些信用卡持卡人对自身使用的信用卡的性能不了解，存在刷卡安全隐患；一部分信用卡持卡人对自身的信用记录不了解，甚至一些持有人曾进行套现行为。

近两成（21.29%）人有过信用卡套现行为。

根据投票数据，15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良，其中，1.78%的人次数超过了3次；78%的人称他们近两年无不良记录，还有6.41%的人则表示不清楚，没有查过。

在影响信用卡使用的因素投票中，得票率最高的三大因素是信用额度高（49.87%）、还款方便（43.24%）和（29.30%）。

而对于银行提供的除账户相关功能外的其他类持卡人服务，只得到了4.15%的票数。

在信用卡积分功能方面，仅不到一成（9.86%）的人认为自己最长使用的银行信用卡积分功能“计算合理，兑换种类丰富且划算方便”，近四成（39.38%）的人认为“积分功能如同鸡肋，感觉没用”，甚至有30.79%的人表示“不了解，完全没关注过积分或者兑换”。

超过三成人未开通快捷支付且超两成（24.62%）的人对快捷支付安全性疑虑。

4，在当今的信息化时代，信用卡数量激增，但是在信用卡业务迅猛扩张的同时，由于相应的法制、信用体系还不完善，导致信用卡诈骗犯罪呈现出高发态势。

据估计，信用卡每年给国家造成的损失达上亿元，而信用卡诈骗犯罪又有其自身的一些特点，信用卡犯罪存在的诱因多。

防控信用卡诈骗犯罪存在的一些问题：1，法律规范问题，影响了信用卡犯罪的认定与处罚：没有规定单位可以成为信用卡诈骗犯罪的主体。

对实施信用卡诈骗的相关行为没有规定为违法或犯罪行为，不易界定。

根据法律规定，伪造信用卡构成犯罪的可直接以伪造金融票证罪定罪处罚。

但在现实生活中，还有很多信用卡伪造者往往不直接继续持卡犯罪，而是将大量伪造的信用卡交给他人消费或提现；缺乏完备的信用卡法律体系。

目前，我国信用卡市场还是各自为政，相对封闭。

在信用卡发行条件、银行卡数据处理、联网管理等方面的标准还未规范和统一；2，工作人员、持卡人自身缺乏风险防范意识。

发卡银行、特约商户等机构一些工作人员风险防范意识淡薄，责任心不强，特别是电脑、网络知识匮乏，不了解常见诈骗手法，识别能力差；3.防范设施、网络建设不完善。

二，解决我国信用卡市场现存问题的对策1，虽然信用卡给我们的生活带来许多便利，但其更多的事与我们的个人信用挂钩，因此信用卡持有人应该培养良好的消费方式和习惯，正确的使用信用卡。

银行在发放信用卡或者审查申请信用卡时，应该注意“质量”而不是数量，应事先了解申请人的工作情况和信用状况，再进行信用卡的发放；对于信用卡持有人，银行有义务提醒其需要承担的风险与责任。

2，随着科技的发展，人们的生活与网络、手机紧密联系，各大银行需要在网络和手机客户端上进行完善，为客户提供更多的便利与人性化的服务。

银行在保障自己自身的利益的这种大前提之下，更多的为持卡人的服务提供一些便利和人性化服务，比如帐单及时性问题，比如说关于还款的提示问题，比如说对于超限范畴使用信用卡的提示。

；积分换礼虽然它只是众多活动的一部分，但它也算是银行与客户联系的一条桥梁，因此对于暂停或停止之前展开的活动，应及时在官网网页或者通过其他通讯方式告知客户，好让客户了解一切关于其信用卡的功能变化。

银行在培训员工时应注意向客户提供服务这一方面，在向客户进行宣传时要面面俱到，不能为了将信用卡销售出去而只宣传好处却不提风险，对于客户疑惑的地方，需要仔细的向客户讲解清楚，使得客户在使用此款信用卡前对其有一定详细的了解。

3，作为消费者，最主要的是不能盲目消费，我们在申请信用卡的时候要多了解每家银行的信用卡的规定，以及还款规则，不明白的地方要勤问，因为可能很多信用卡的推销人员不会给我们解答的那么详细，我们心中要多存疑问。

其次，在使用信用卡的时候要注意使用安全，信用卡尽可能的不离开我们的视线范围之内，要尽可能保障信用卡使用安全。

信用卡持有人需要定时了解自己的信用记录，或者银行需定时向客户提供其近期信用记录，以防造成持有人在使用时的不便。

不要出现银行禁止的行为，比如进行套现，对个人而言最可能出现的风险是套现后无法按时归还而造成的逾期利息、不良信用记录，甚至是个人信用缺失的法律风险。

4，我国应该尽快建立系统、科学、有效的防控体系，采取积极防范手段进行有效控制和处理，从根本上控制信用卡诈骗活动的发生。

（1）完善法制，加大处罚力度。

（2）信用卡管理过程中的防范措施：建立健全信用卡规章制度和运行防范机制，加强业务管理；.提高信用卡的技术含量，完善服务手段；加强对持卡人安全防范宣传教育。

（3）建立健全预防打击机制：.建立信用制度，树立良好的社会风气，面对当前出现的信用危机，全社会都应当大力倡导诚信，形成良好的社会风气与氛围，同时个人本身应当严格要求自己树立良好的人生观、价值观；提高业务素质，建立完善的信息网络；.积极加大打击力度。

参考文献网易财经，2014年中国信用卡报告金投网，信用卡申请。