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四、创新寿险
（一） 变额寿险（投资连结保险）
1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最 低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩 的情况而变动。

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四、创新寿险
（二）万能寿险
是一种交费灵活、保额可调整的寿险，满足 保险费支出较低、缴纳方式要求灵活的消 费者的需求。 1、 保费灵活 2、 保额可调
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（二） 年金保险的含义
是指被保险人生存期间，保险人按合同
约定的金额、方式、期限，有规则并且 定期向被保险人给付保险金的生存保险。
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（三） 年金保险的特点
1、 年金
–年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而 得名。 –所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当 事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另 一方当事人给付一定金额的方式。 –年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 –养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险 和年金保险有时概念互用。
2、 残疾收入补偿保险
是为被保险人因疾病致残后不能工作或不能正 常工作时所造成收入损失进行补偿的保险。
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免责期患“重大疾病”死亡拒付案




1999年4月，被保险人赵某投保重大疾病终身险，基本保险金额1万元。 1999年12月，被保险人赵某因癌症身故。2000年1月，其受益人向保险公司 提交索赔申请书，要求按照保险条款给付身故保险金。 经调查，保险公司发现被保险人赵某在1999年7月就已被诊断为癌症且住院 治疗。据此保险公司以被保险人在保单生效后180天内被确诊为癌症为由， 根据重大疾病终身保险条款规定，做出了拒赔决定，受益人遂提起诉讼。 一审法院认为：双方签订的保险合同合法有效，应受法律保护：保险条款第 4条“保险责任”和第5条“责任免除”，按照合同条款的陈述以及通常的理 解，内容应该是相互独立的，两者矛盾处应做出有利于被保险人的解释，据 此法院判保险公司败诉并给付保险金3万元。 二审法院认为：原审法院对保险条款第4条和第5条之间法律关系的认定是错 误的，第5条实质上是对第4条的补充，且被保险人在投保单上签字后，应视 为被保险人对保险合同的全部条款包括免责条款是明知的，被保险人在合同 生效后180天内身患重大疾病，符合条款第5条约定的终止合同的条件，合 同自然终止。二审法院判决撤销原审判决，驳回一审原告的诉讼请求。
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四、创新寿险
（三） 变额万能寿险
–是变额寿险与万能寿险相结合的产物 –它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变 额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。
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第三节 意外伤害保险 和健康保险
一、意外伤害保险
（一） 含义 （二） 内容 （三） 特点
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（一）意外伤害保险的含义
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本
（2）致害对象
–只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成 伤害 –对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、 肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害
（3）致害事实
致害物破坏性地接触或作用于人体的客观事实，通 常有烧伤、烫伤、爆炸、碰撞、坠落等引起的伤害。 27
2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预 见到的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观 意愿，
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二、生存保险
（一） （二） （三） （四） 生存保险的含义 年金保险的含义 年金保险的特点 年金保险的种类
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（一） 生存保险的含义
是指以被保险人的生存作为保险事故的
保险。
– 生存保险可以分为单纯的生存保险和年金 保险。 – 单纯的生存保险是指以被保险人在规定期 限内生存作为给付保险金条件的保险。 – 在现实中生存保险最主要的形式是年金保 险。 – 此处主要讲述年金保险。
案例分析 在保险期内出险而在期满后死亡给付案



1996年秋季，刚上小学二年级的黄某参加了由她所就读学校出面投保的 “学生团体平安保险”，缴付保险费5元，保险金额1万元，保险期限1年， 保险单上写明：从1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季开 学后，黄某升入三年级，继续参加“学平险”，此时，保险费提高为10元， 保险金额也相应升至2万元，保险期限是自1997年9月1日起，至1998年8月 31日止。 1997年10月初，黄某突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无 效，于同年10月8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时黄某父 亲方才想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在1997年7月15 日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。 事后，黄某的父亲作为被保险人黄某的法定继承人，要求保险公司按照 “学平险”合同所约定的保险金额给付保险金2万元。保险公司通过调查， 审理以后，认定被保险人黄某的死亡属于“学平险”的承保责任范围，但 只同意给付1万元保险金。双方发生争议。
意的、外来的、突然的意外事故，致使 其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险 人依照合同约定给付保险金的保险。 意外伤害保险承保的风险是意外伤害， 保障项目是：死亡给付、残废给付
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（一）意外伤害保险 的定义和种类
意外伤害的构成要件： 1、伤害 2、意外
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1、 伤害
（1）致害物
–是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的 物质或物体 –分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害 等
《保险学》
授课者：张锋 河南农业大学经管学院
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第六章 人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险和健康保险 人身保险合同的特有条款
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第一节
人身保险概述
一、人身保险的含义 二、人身保险事故的特点 三、人身保险合同的特点 四、人身保险的分类
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一、人身保险的含义
是指以人的生命或身体为保险标的，当
–无返还年金 –返还年金
6、 按照缴费方式
–趸缴年金 –期缴年金
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（四） 年金保险的种类
7、 按照给付额变否
–定额年金 –变额年金
8、 按照投保人数
–个人年金 –联合年金，如联合生存者年金、 最后生存者年金等
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三、两全保险
（一） 两全保险的含义：是指被保险人不论在 保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都 给付保险金的保险。 （二） 两全保险的特点： 1、 两全保险是人身保险业务中承保责任最全 面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合 的产物。 2、 两全保险的费率最高。 3、 两全保险的保费中，既有保障的因素，又 有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。
–被保险人预见到伤害即将发生，但在技术 上已不可能采取措施避免； –被保险人已预见到伤害即将发生，在技术 上也可以采取措施避免，但由于法律上或 职责上的规定，不能躲避。
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（一）意外伤害保险的含义及种类
种类:1、按照所保风险划分
–普通意外伤害保险 –特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
–自愿意外伤害保险 –强制意外伤害保险
• 自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡或残废（如90天、 180天、360天等）的后果，保险人要承担保险责任，给付保险 金，即使被保险人在死亡或确定残废时保险期限已经结束，只 要未超过责任期限，保险人就要负责。
（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。 2、意外伤害保险的给付方式
– 残废保险金＝保险金额×残废程度百分率
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一、死亡保险
（一）死亡保险的含义 是指以被保险人的死亡作为保险事故的 保险。 （二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险 2、终身死亡保险
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1、定期死亡保险
又称定期寿险 含义：是一种以被保险人在规定期限内
发生死亡事故为前提而由保险人负责给 付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至 65岁、至70岁等等。 特点：
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（三）意外伤害保险的特点
1、职业是计算意外伤害保险费率的重要 因素。 2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要 考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保， 对被保险人也不必进行体检。 4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。
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案例分析
某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死
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二、健康保险
（一）含义 （二）特征 （三）费用共担条款 （四）主要种类
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（一）健康保险的含义
是指以人的身体为对象，当出现合同中
约定的被保险人患病支出医疗费用或因 疾病致残造成收入损失时，由保险人履 行补偿责任的保险。
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（二）健康保险的特征
1、保险人支付的保险金是对被保险人因 为疾病医治所发生的医疗费用支出和由 此而引起的其他费用损失的补偿； 2、保险人拥有代位追偿权； 3、健康保险的危险具有变动性和不易预 测性。
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三、人身保险合同的特点
（一）人身保险合同的保险金额不以保险 标的的价值为依据确定 （二）人身保险合同属于约定给付性合同 （三）人身保险合同中保险利益是以人与 人的关系来确定的 （四）人身保险合同一般为长期性合同
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四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
–人寿保险 –意外伤害保险 –健康保险
（二） 按保险期间分类
–保险期限固定 –保险费率较低
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2、终身死亡保险
又称终身寿险 含义：是一种不定期的死亡保险。只要
保险合同有效，被保险人不论何时死亡， 保险人都给付保险金。 特点：
– 保险费率较高 – 投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 – 保单具有现金价值
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2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
– 普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险 – 限期缴费终身寿险 – 趸缴保费终身寿险