2010年二季度-三 季度 2010年四季度
2011年一季度-二 季度
手册对象
本手册所述内容仅针对零售板块小企业， 即授信风险敞口限额2000万元（含）以下，同 时满足资产总额4000万（含）以下，或销售额 3000万（含）以下，或职工人数300人（含） 以下的法人企业。
参与部门
归口部门：

提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权


小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权； 信贷授权和转授权应采用授权书形式，转 授权不得大于原授权，不得越级向下级机 构转授权。省辖行的授权由各省分行比照 总行对省直分行小企业授权方法执行。省 分行、直属分行小企业信贷转授权书必须 报总行小企业信贷部备案；
《零售板块小企业信贷手册》
小企业信贷部
2011年8月
出台背景
近年来，我行零售板块小企业信贷业务 得到了跨越式发展，贷款余额保持每年倍 增增长速度。随着资产规模的扩大，小企 业信贷政策的制定显得尤其重要，将为有 效指导规范本条线小企业信贷业务发展及 控制小企业信贷业务风险奠定理论基础。
手册对象
零售板块小企业信贷业务，其表述范围 仅指对法人小企业客户的表内外授信。表 内授信包括贷款、贸易融资、贴现、透支、 保理等；表外授信包括保证、信用证、票 据承兑等。
8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.
合作商管理
担保管理 信贷调查管理 信贷审查审批管理 贷后管理 问题贷款管理 减值资产损失拨备 尽职调查及档案管理
一、基本政策

包括总体目标、基本责任、信贷政策管理、 信贷业务发展策略、授信授权及其他政策 事项。
1.4.1 小企业信贷业务投向

禁入范围 房地产开发企业； 被国家发改委《产业结构调整指导目录》列为淘汰 类行业企业和环保要求不达标的企业； 被国家工信部列为《工业行业淘汰落后产能企业名 单》中的企业或项目； 总分行信贷投向政策中列为禁止类行业的企业及减 持退出类企业； 经分行零贷、公司条线确认属于集团授信管理的成 员企业。
“放款流程”及相关流程工 具 “问题贷款管理与损失核销 流程”及相关流程工具 “尽职调查和责任认定流程” 及相关流程工具
零贷部
其他部分
其他部分
手册查阅及更新
手册查阅（允许下载）
-SEMS 系统：提供全文PDF版本及第三部分工具的Word 版本 -内网：业务规章-零售信贷，提供全文PDF版本 手册更新 分为年度更新和季度更新。年度更新每年进行一次， 全面更新信贷手册的各章节内容，包括各部分和章节的 结构性调整、手册内容的更新和全面检查相关政策的兼 容性等。例行每季度更新一次，更新内容为外部政策变 动、总行各部门新制定或修改政策以及分行申报得到批 准后的政策调整等。更新内容都会放在通过上述两个途 径查找到。
1.3.3 政策制定与报批报备制度
报备制度
对于按照总行要求制订的实施细则，分行应在颁布的同时抄送总 行备案，总行若对分行报备内容有异议，应在收件后的10个工作日 内提出修订要求，过期视同总行同意分行报备内容。
报批制度
对于分行自行制订的小企业信贷政策，或者突破总行规定的业务 流程、授信条件及产品政策等有关规定的，应向总行报批，明确阐 述突破总行政策的申请和理由、适用条件、操作流程、风险控制措 施等，经总行批准后方可执行，总行应在收件后的1个月内给出明确 答复意见。
模块设置

第一部分：信贷政策
第二部分：信贷操作流程 第三部分：小企业信贷工具


第一部分：信贷政策
全面阐述信贷业务操作的基本要求
含十六个章节：
1. 2. 3. 4.
基本政策 部门职责和岗位职责 信贷基本要素和基本条件 小企业内部评级
5.
6.
小企业信贷产品
授信品种及受理条件
第一部分：信贷政策
7.
编写过程
时间 2010年一季度 事项 1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰 写工作 撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等 1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门 专家、部分分行分管高经参加评审 1、补充内容、根据新发办法更新、修订等 2、审核定稿，上报审批，6月1日下发
手册定位
《交通银行零售板块小企业信贷手册》是指导 我行零售板块小企业信贷业务开展和健全零售板 块小企业信贷风险管理的一本政策性文件，将在 信贷政策、信贷产品、授信审查、贷后管理、问 题贷款处理等方面进行规范，明确交通银行零售 板块小企业信贷风险管理制度，营造审慎合规经 营的零售板块小企业信贷文化，指导零售板块小 企业信贷人员的具体操作。
协办部门：

风险部 保全部
法律部 会计部


审计部
国际部


资负部
授信部

零贷部

公司部
归口部门
部门
国际业务 部
风险管理 部 资产保全 部 审计部
第一部分 “授信品种及受理条件” 中国际业务部分 “减值资产损失拨备”政 策 “问题贷款管理与损失核 销”政策 “尽职调查及信贷问责” 制度
第二、三部分
1.3.3 政策制定与报批报备制度
集中管理
省分行应指导辖属分行的小企业信贷政策制订 与管理工作，辖属行应向省分行进行报批或报备， 对于突破总行政策规定的内容，由省分行负责汇 总并向总行小企业信贷部报批。
1.4.1 小企业信贷业务投向

总原则 区域投向应与我国经济发展的区域特点相一致，并 应与我行的分支机构布局相一致，除特殊情况外， 一般不得向我行无分支机构的地区投放贷款； 行业投向要体现信贷结构优化，促进全行可持续发 展的原则。要结合国家宏观政策和监管要求，加强 对经济金融情况和产业发展规划的研究分析； 坚持绿色信贷，鼓励消费型、环境性、服务类、新 兴行业的信贷投放。