少 100 加上维修保养、税金兼罚金55万
万
元
没包括保险费、汽油费、
停车费及意外赔偿费
呱呱 坠地
大学 毕业
孩于 30万
不包括
出国深造
学习钢琴、 绘画、 舞蹈 等
一对夫妻要 养4个老人
孝敬父母 43.2万
每月给每 老人300元
30年计算
每月 花费 3000元
30 年算
鲍参燕翅 足彩宠物
家庭开销 108万
但目前是储蓄搬家
中国人民银行5月13日公布的2007年4月份 金融运行数据显示，当月人民币各项存款 增加4440亿元，同比少增133亿元。其中， 居民户人民币存款减少1674亿元，同比多 减2280亿元，而去年同期的数据则是增加 606亿元。
理财的功用和真谛
第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生 钱
许多****开始加大了财经和投资的报道和分析
证券营业部和银行的投资柜台前的人群也熙熙 攘攘，热闹非凡
人们****时也往往在谈论有关股票和基金等等投 资理财的话题
所谓“存款搬家”也成了社会的焦点
这显示了——一个以中等收入者为中心的 理财的热潮正在兴起
这一波的理财热潮的特点是公众的广泛的 参与和社会对此的客观平和的认识
有的明星开餐馆、酒吧只是小打小闹，有的可成 了行内霸主。
位于上海新天地酒吧区的投资2300万元的“东 魅” ，在上海滩几乎无人不晓，其后台老板有 成龙、曾志伟、谭咏麟、邝美云、钟丽缇、张文 慈、张慧仪等一帮股东。
• 个人理财的基础知识
• 个人理财规划
主
• 职业与收入 • 自主创业
• 个人财务管理
还需要信息收集、整理、分析和利用的技能。
1.1 供求与价格
1．1．1 价格的作用
价格在经济学上被定义为用来交换商品或劳务 的事物。
价格的三个作用：
第一，传递情报；
第二，提供一种刺激，促使人们采用最节省成 本的生产方法，把可得到的资源用于最有价值 的目的；
第三，决定谁可以得到多少产品——即收人的 分配。这三个作用是密切关联的。
第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合， 保障整个家庭生活的正常运转，抵御
和减低意外风险 第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、
老年时轻松花
个人理财是一种对待财富的态度 是一套知识体系，是方法和技能 还是一套工具
需反要运用多方面的、综合性的知识，其中比 较重要的是经济学知识、金融知识、财务会计 知识地以及数学知识；
传统与现代理财观比较
（1）节俭生财 节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理
财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习 惯
节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而 仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的 改善
俗话说，理财关键是开源节流节俭虽然符合或 免一项，单一靠节俭，断不会成为富
（2）理财是富人、高收入家庭的专利 要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。
简要资产负债表（旧）
资产 流动资产： 现金 应收账款 存货 流动资产合计 长期投资： 股票投资 债券投资 长期投资合计 固定资产： 固定资产原值 减:累计折旧 固定资产净值 无形资产、递延资产与其他资产 资产合计
负债与所有者权益 流动负债： 短期借款 应付债款 应付工资 应交税金 其他应付款 流动负债合计 长期负债 所有者权益： 股本 资本公积金 盈余公积金 未分配利润 股东权益合计 负债与股东权益合计
它的出现说明中国的市场经济在前一波以 “创业时代“为标志的潮流之后，社会在 注重“创业”的基础上，进入了一个“理 财时代”
“炒楼团”
利润诱人的房地产市场，历来都是明星投资的首选
成龙、周星驰、关之琳、王菲、刘德华、梁朝伟……都 是“炒楼高手”
或是看准豪宅的升值潜力，果断出手买入，然后出租和 转手；或是买地买铺坐等价升再抛出。
若你是投资理财专家，就可以让你的十 万元不停地“生蛋”。
理财存在于大量的经济生活中。
第1章 导言：财富时代和个人理财
财富时代的来临和个人理财
三十年的改革实践已经证明，哪一个地区的思 想解放，鼓励私营和民营经济的发展，哪一个 地区的经济发展势头就好，社会问题和社会矛 盾也易于解决
市场经济制度的确立，使得财富的合法创造成 为个人和企业财富来源的重要渠道
要
• 个人税务管理
• 个人理财与金融市场
内
• 储蓄与信贷
• 个人消费理财
容
• 住房理财
• 保险理财
• 投资理财
• 生命周期理财和退休计划
第1章 个人理财的知识基础
1.1 供求与价格 1.2 财务报表 1.3 资金的时间价值 1.4 利率
个人理财——是在对个人收入、资产、负 债等数据进行分析整理的基础上，根据个 人对风险的偏好和承受能力，结合预定目 标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收 藏、住房投资等多种手段管理资产和负债， 合理安排资金，从而在各个人风险可以接 受范围内实现资产增值的最大化的过程。
其中，“铺王”周星驰从1990年买入第一套房产，到 2004年开始买地皮，已经累积了价值近5亿元的地产， 成为2004年香港艺人首富。
成龙大哥更勇于开拓国际市场，前段时间以高价放售位 于好莱坞比华利山的超级豪宅，净赚了3000多万港元， 再加上他在香港出售的物业，一年中仅房市就进账 7000多万港元。之前，他又在香港九龙塘购得一块上 亿元的地皮，作为公司扩充之用。
理财方式： 一次性投入理财 适合范围：
收入不稳定，波动较大的人，比如自由 职业者、小老板、销售人员等。
案例2
B夫妇也是30岁，他们现在每年拿出1万元来安排养老计划。 将钱用于投资，达到10%左右的年收益率，那么30年后这对夫 妇60岁，他们手头上的现金有164.5万元。这时候他们的投资 趋向保守，理财开始追求稳健，他们考虑把这部分钱分成两部 分:64.5万，存在银行，用于保障平时生活需要，不计算利息， 按照每年10万的支出，这部分钱也足够支持6年的富足生 活;100万则继续用于投资理财，但是他们把追求的收益率降到 维持与消费价格指数相等的5%，即维持不让这100万继续贬值。 则6年后，这100万就达到134万元。即在66岁那年，这对夫妇 已经筹足自己富足地活到80岁的所有费用。平均算下来，这对 夫妇在30岁到60岁这段岁月每人每月只需要为养老准备417元。
权力在财富创造中的影响和作用逐渐减小，这 也是社会进步的重要标志
若干有利于财富创造和积累的社会经济制 度以及现代制度开始引入，并且逐渐在我 国生根和成长
适合于财富的创造良性积累的社会心理 环境逐渐形成
中国已经进入全民理财时代
一年多以来（2005年底-2006-2007年10月）， 中国A股市场持续走高，出现了前所未有的 “赚钱效应”，带来了投资理财的热潮
（4）只有把钱放在银行才是理财
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式
中国人民银行的有关统计数据显示，截止2003年 12月末，我国城乡居民外币储蓄存款余额首次超 过11万亿元。国内居民储蓄增长速度也同样让人 吃惊从2000年的7万亿到2001年的8万亿，用了 22月，从2001年的8万亿到2002年的9万亿，则 用了10个多月。应该说在人们的传统观念中储蓄 理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（投 资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短 期看好象是最安全的，长期而言却是非常危险的 理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的 速度，不适于作长期投资工具。
事实上，影响未来财富的关键因素，是投 资报酬率的高低与时间的长短，而不是资 金的多寡。
毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个 人生活中不可缺少的部分。
（3） 投机理财是投机活动
投机是投机取巧，使用损人利己的行为来 谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活 动，二者有着本质区别
当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而 生，有投资必有投机
刘德华除了靠电影、演唱会、广告代言赚得盆满 钵满之外，最喜欢的投资就是购置房产。据悉， 他曾在宣传《十面埋伏》的空当飞到沈阳，想拿 出4亿元收购房产。据其友人透露，“华仔仅在 香港的豪宅就多达十处”。
“富姐”刘晓庆出事以后，被拍卖的房产也有19 套之多。
很多港台艺人也看中内地房地产投资，赵传、任 达华、林忆莲、费翔、梁朝伟、陈晓东等都在上 海几个最贵的楼盘一掷千金，既为自己在内地发 展打造一个“安乐窝”，也顺便放盘，等待升值。
多少钱才够过一生 ？
在和平年代 不考虑风险及
不明朗因素 得出的最低限额
397.2 万元
一是房 子
二是车子
三是孩于
四是父母 五是家庭开销 六是休闲旅游 七是退休养老
房子 包括 装修 约50万
只能住在 等待晋级 城乡结合
部 重庆的北部新
区
北京的顺义
上海的远郊
车
一辆比较安全的车约15万
45
子
万
至 使用期10年，30年买 3辆车
理财方式：
累计投入
适合范围：
有固定职业，有固定收入的白领阶层。而且每个 月准备的钱很少，不会影响到现在的生活质量。
在以上两个例子的计算中，一个很关键的地方是， 每年的投资收益是否能够达到10%。投资是否存 在风险？计算方法？
只要有一定的理财知识，就可以把钱投 资于国债、货币基金等投资品种中。
自重庆2007年6月18日直辖十周年以来
特别是中央确定为统筹城乡的直辖市后— —房价飞涨
“好吃族”
齐家三兄妹齐鲁、齐豫、齐秦在上海黄金地段 开了一家“齐辣火锅店”，齐秦希望可以将连 锁店开遍全国，借自己在歌坛的余威再赚一把。
好吃辣的任泉在一次偶然吃到四川特色的辣子 鱼后，便想得茶饭不思，回上海开了家“蜀地 辣子鱼馆”，如今已经开了五家分店。由于味 道正宗，食客如云，吸引很多圈内明星前往， 陆毅、何炅、耿乐、李冰冰、王菲、刘嘉玲、 关之琳等都曾光顾。