创新服务新途径，助力小微企业发展
小微企业在实体经济转型升级、扩大就业与改善民生中扮演着重要角色，但“融资难、融资贵”的问题一直困扰着其发展。

近年来，从定向降准，到扩大免税主体，再到对银行“三个不低于”、“两增两控”的目标考核，国家不断的出台政策来化解小微企业“融资难、融资贵”的问题，改善小微企业融资环境。

邢台农村商业银行作为一家地方性的银行，秉承“小银行、大平台”的理念，坚持“服务三农，服务小微企业、服务地方经济”的市场定位，专注于三农、小微企业服务，成为当地助力小微企业发展的重要力量。

截至2018年3月末，邢台农村商业银行小微企业贷款余额亿元，占到了该行各项贷款总额的 %，累计为万多户小微企业提供融资、结算、财富管理等金融服务，累计发放融资贷款亿元。

扎根地方，坚持扶“小”助“微”惠民生
小微企业是国民经济的生力军，同时也是国民经济的“毛细血管”。

然而，融资难、融资贵一直困扰着小微企业的发展。

邢台农商行自成成立以来，将“助农、助小、助微”作为重要的发展战略，率先在河北农信系统中探索小微金融服务。

平乡县是中国的自行车之乡，近年来儿童玩具车行业快速发展，占据了国内较大的市场份额，并远销印尼、欧美及非洲。

玩具塑料注塑加工行业快速发展。

邢台农商行小贷中心是最早进入
该行业的银行，客户经理驻点为这些商户或小微企业主提供信贷、结算等一系列金融服务；并远赴宁波、上海等地的注塑机设备生产厂家进行考察，为该行业的客户设计个性化的小微信贷服务。

累计向该行业授信亿元，惠及小微企业家。

许多小作坊在小微贷款、资金结算等金融服务下，设备及时更新、业务规模不断扩大，成为当地影响力较大的玩具生产商和供应商。

（XXX）是一家销售家用电器的门店，为完成经销商下达的销售任务，往往需要保留较大的库存，资金周转时间较长，需要大量的流动资金。

邢台农商行小贷中心，针对这类客户的特点，采用供应链的金融思维，从源头抓起，以各大产品的区域经销代理商为突破口，实施批量授信，不仅解决了销售门店个体户的资金需求，同时缩短了区域经销商的资金回笼周期，实现了与客户的共赢。

无论是生产玩具的小作坊，还是家电零售门店的个体户，在邢台农商行的个性金融支持下，由作坊发展为小企业，且规模不断扩大，为当地经济的发展注入了新的活力。

小微业务已成为邢台农商战略发展最为重要的一环。

今年来邢台农商行一直坚持扶“小”助“微”惠民生，累计为邢台地区万户小微企业送去专业的金融服务，信贷融资总额高达亿元。

专注创新，助力小微企业发展
创新是企业发展的核心动力，同时也是邢台农商行小微金融
服务的核心竞争力。

近年来邢台农商行不断创新体制机制、产品服务、业务流程、服务途径提高小微企业的金融服务的能力。

——体制机制创新，打造小微金融专业化经营模式
专业化服务能力，是做好小微金融的关键。

邢台农商行从机构、团队、流程、产品和服务途径等方面入手，实现升级创新，逐步形成具有自身特色的小微企业专业化的架构体系。

以“事业部制改革”创新，打造专业化的小微经营机构。

2014年邢台农商行与北京银联新合作，从山东引进具有中国特色的小贷技术，率先在河北农信系统成立“邢襄小贷事业部”，专门从事小微业务。

总行的人、财、物等资源向小贷事业部倾斜，并逐步明确业务范围，将200万元以下资金需求的客户作为目标群体，初步实现了小微业务的专业化经营。

截止2018年3月末，累计走访小微客户户，累计授信亿元。

2017年8月为进一步提高，服务小微企业的专业化能力，积极响应国家政策，发展普惠金融业务，设立了以小企业业务为中心的---普惠金融事业部。

该事业部以满足1000万元以内资金需求的小企业为目标客户群体，专注于小企业服务。

从成立到现在短短不到一年的时间，走访当地小微企业近200余家，发放小企业贷款近百笔，新增授信2亿元。

流程创新，提高小微企业服务的专业化能力。

近年来，邢台农商行着力打造“流程银行”，小微企业信贷流程再造一直走在行里前列。

邢襄小贷中心围绕“业务流程”这一核心，设置管理
架构和匹配岗位，着重从业务受理、调查、审查、审批以及贷后管理方面创新服务流程。

流程创新将极大了缩短了小微客户获得资金的时间，个人客户实现了当天放款，而小企业从申请到获得资金的时间由原来的15个工作日，缩短到5个工作日。

——产品创新与服务升级，金融服务多元化
为适应小微企业的发展与变化，邢台农商行深入走访、实地调研，根据小微企业生命周期和融资需求特点，以及小微企业对于担保方式、贷款期限、还款方式、办理效率等不同需求，既注重产品的通用性、互换性、可替代性，也要考虑产品的个性化和独特性，逐步由“融资驱动”转向“咨询驱动”的综合性服务方案。

邢襄小贷推出的“生意贷”、“房抵贷”、“薪金贷”、“增信贷”等金融产品，因申请简单、额度高、审批快捷等深受小微客户好评。

还款方式灵活多样，既可按期付息，到期还本，提高资金使用效率；也可采用按揭还款的方式，逐月还款以减轻资金压力；还可采用混合的还款方式（如：部分额度按期结息，到期还本，部分额度采用按揭还款方式）。

针对小微企业融资需求，普惠金融事业部推出了“共赢贷”、“循环贷”、“订单贷”以及“仓单贷”等产品，着力解决小企业因无抵押物而无法获得融资的难题，同时采用组产品组合来降低小微企业的融资成本。

在所有产品中推行“随借随还、循环使
用、按天计息”的理念，为小微企业节省了大量时间成本和财务成本。

——融资渠道创新，缓解小微企业融资难
邢台农商行积极探索小微企业的融资渠道，将政府组织、资源优势与银行业的融资、渠道优势相结合，创新服务平台，开展银保合作、银租合作缓解小企业融资难。

邢台农商行早在2012年与市政的的工经联合作，创立“中小微企业融投资协会”，将分散的小微企业聚集起来，抱团取暖，实现会员企业之间资金互通，助力解决小企业超短期、频、急的资金需求问题。

并适时为会员企业提供银行融资，弥补企业的资金需求缺口。

邢台农商行与天津奥创融资租赁有限公司合作，在邢台地区针对小微企业推出融资租赁服务，拓宽了小微企业融资渠道。

在直接租赁模式下，承租人通过融资租赁方式实现了“融物”的目的，解决了小企业生产无力更新设备、扩大生产经营的难题。

在售后回租模式下，盘活企业资产，解决了小企业无有效担保难以融入资金的问题。

融资租赁服务提高了小微企业经营的灵活性，有利于其健康成长。

扶小助微，和谐共赢。

邢台农商行在建立小微金融事业部的基础上，逐步探索建立专门综合服务机制、资源配置机制、考核评价机制、风险管理机制等，进一步加大小微金融支持力度。

着眼未来，邢台农商行紧紧围绕邢台地区各类小微企业的个性化需
求，深入客群细分，充分运用大数据、移动互联等新兴技术，进一步打造智能化、线上化、综合化、专业化服务体系，推动小微金融从融资服务向综合金融服务转变，全面提升客户体验，更好实现小微业务持续、稳定、健康发展。