3、基于机动车辆保险业务目前的特殊需求，系统以机动车辆保险为首先研究与开发对象，系统具有功能 强大的车险风险分析和费率厘定工具。应用范围可根据需要扩大到其他险种险别的应用。 六、财产保险商务智能系统解决方案 （一）系统的结构体系 系统基于分布对象（Distributed Objects） ，通过程序就可以自动使用和分析处理决策事务， 适用于在一个分布式的计算环境中动态地描述、发布、发现和调用服务。基于 C/S 和 Web Service 所 构建的系统应用程序的具有应用集成的特点，它可以用标准的方法把功能和数据暴露出来，供其它应用程 序使用。
（四）商务智能系统的实现方法 保险企业的商务智能系统就是应用数据挖掘和精算技术帮助用户对自身产品设计、 业务经营进行风 险分析、风险管理、控制与决策的一种的工具。面向保险的商务智能工具可以按三种方式使用：数据存储 与管理、知识验证和发现。 数据仓库是（DW, Data Warehouse）数据的存储和管理模式； 。 发现模式是对事先并不知道发现的方式及关系，是知识发现的方法。数据挖掘工具就是发现模式 中的一个范例。 验证模式是事先给出一种假设或估计，然后试图通过存取数据仓库中的数据来证明此假设或估计。 这种模式的工具包括查询检索工具、报表系统、多维分析工具、统计分析工具、仿真系统和专业分析计算 过程等； 发现模式是对事先并不知道发现的方式及关系，是知识发现的方法。数据挖掘工具就是发现模式中 的一个范例。 系统应用了这三类商务智能工具，验证和发现这两种模式通常可分为三种方法：

说明： ◆产品的分析和设计与企业经营的决策分析包含以下几个方面的内容：风险评估、产品设计、费率厘定、 承保/理赔分析、经营状况分析、负债评估、资产评估、再保险设计、偿付能力分析、建模与仿真、利润 分析等； ◆保险企业的数据分析与精算处理内容链既是一个循环(Cycle)过程，也是一个并行协同工作过程。如： 风险分析→产品设计→产品定价→承保/理赔分析→负债评估→资产评估→再保险设计→偿付能力分析 →产品与经营建模仿真→利润分析→风险分析， 这10个方面形成了一个一个循环/并行过程。 由风险评估 、 经过多重步骤、直至最终实现利润是一个保险产品运营过程；保险公司再以现有已获利润出发，通过对此 目标利润的重新定位，改变产品设计模型的主要变量，重新衡量风险，改变定价，进入一轮新的循环。其 中在产品设计方面包括风险分析、产品设计、产品定价等；在企业和产品的经营业绩分析与评估方面包括 资产评估以及资产负债评估、偿付能力、建模仿真以及利润分析。因此，我们的产品的系统定义可以以下 面的方式描述： 产品系统定义={ 保险业务数据分析中间件平台 } +{ 基于数据仓库的数据挖掘分析、精算和仿真工具箱 } +{ 领域系统 } 其中，目前产品系统的『领域系统』＝ 面向机动车辆保险产品设计和经营状况分析的风险分析、风险管 理控制及精算工具箱集合+其他专业领域 结合多年的保险业务系统开发经验， 潜心研制的保险商务智能与产品设计系统为保险企业提供一套完整的 集综合统计、多维数据挖掘、决策分析、保险精算、风险管理等应用于一体化的商务智能化分析处理平台 （工具） 。系统功能涵盖保险产品设计、保险企业经营状况分析和再保险设计。具体内容有： 1、设计了面向保险业务数据分析中间件平台，各类应用均为基于中间件平台的应用与服务； 2、系统将各类应用归类为 C/S 结构或 Web 上使用的前端工具箱或工具包，如机动车辆保险费率厘定工 具包、风险分析工具包、经营分析工具包、统计报表工具包、挖掘分析工具包和仿真分析工具包等，涉及 范围从费率厘定到整个保险精算技术领域；
（三）支持集中与分布的中间件 系统支持灵活的部署模式，既支持完全集中模式也支持应用分布与管理集中的混合模式，并提供两 种模式的平滑过渡解决方案。我们设计的数据类（Data Integration）中间件，该中间件的作用是数 据的存取、利用和增值，构建以数据为中心的应用，包涵报表、统计图、网格(表格)、XML；计算技术； 数 据 选 择 / 查 询 ； 语 言 级 数 据 属 性 ( 语 义 ) 存 取 等 等 。
本系统是主要面向国内高校保险专业或相关专业、保险企业、监管机构和科研院所，通过基于数据仓 库的数据挖掘技术、统计技术、精算技术、金融分析和仿真技术进行财产保险的风险分析与控制。实现的 产品设计、经营状况分析和再保险等风险管理的大型高端软件系统，是目前国内最早也是唯一一类定位于 保险领域及精算教学实训领域的数据分析处理系统与精算的解决方案。 二、系统功能示意图
国内保险公司在过去若干年的时间里都积累了海量的、以不同形式存储的数据资料，由于这些资料 十分繁杂，要从中发现有价值的信息和知识，达到决策支持服务的目的，成为迫切的一项工作。数据挖掘 计算的提出，使我们认识到数据的真正价值，即蕴藏在数据中的信息和知识。 基于大型数据仓库的数据挖掘和其它计算技术的研究近年来取得了大量理论和技术成果，能为应 用研究提供比较充分的理论指导。我国保险业多年来积累了大量数据资料，然而缺少基本的信息分析和数 据 挖 掘 ， 难 以 为 风 险 分 析 和 控 制 提 供 基 本 知 识 和 模 式 .
说明： ◆ 决策支持与商务智能层：该系统构成保险业务处理的上层，该层主要为数据分析平台和专业数据分析 前端工具，如基于数据仓库的挖掘、在线分析(OLAP)、精算和风险分析工具等； ◆综合管理与业务处理层： 综合信息管理系统构成业务系统的第二层， 如财务系统、 保全系统、 核保系统 、 核赔系统、代理人管理系统、核算系统等、合同处理系统、理赔系统、收费系统、出单系统和客户服务系 统，它包含了一般保险业务的事务性处理过程，如原先手工处理的业务数据处理可由计算机系统取代的系 统等。 ◆系统定位于支持决策分析和商务智能化的数据分析处理层，即决策支持与商务智能层。该层为一类基于 数据仓库的数据分析平台和各类专业保险业务数据分析处理工具集合， 是一类支持保险产品设计和对保险 企业经营状况分析的数据分析和精算工具及处理平台。 五、风险控制数据分析处理过程系统结构 系统在保险企业中的作用主要为面向保险产品的设计、 保险企业经营状态分析和相关的商务决策过 程提供智能化分析平台和工具。 保险企业的经营决策过程主要体现在两个方面：一是广义的保险产品的设计；二是广义的企业和产 品的决策分析，该两项内容涵盖的范围如图2所示 保险企业的风险管理基于精算学和信息技术，就是依据金融工程的基本原理，运用现代的各种数理 科学、管理科学和信息工程的有效方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保 险、金融、投资实现稳健经营的基础。
三、系统特点 ◆本系统不但可以满足高校保险专业对精算技术教学实训的要求， 同时也可以针对保险行业对精算及风险 分析系统的需求，为保险企业经营和监管机构提供稳健的信息化决策支持及相关服务。 ◆本系统包含了寿险精算、 非寿险精算、 年金精算三大主要模块， 教师可以根据教学要求选择相应的模块 。 ◆本系统是一类风险管理（精算）软件，是具有高技术含量的高端技术系统，系统中包含了目前精算技术 中所应用到的绝大部份精算模型和计算方法， 使得系统在保险的产品设计和经营状况分析等方面提供必要 的基本工具和技术支持手段，例如能对于目前迫切需要解决的车险费率厘定问题予以解决。 ◆本系统的教学管理系统中包含了一套智能实验测评系统，教师可以定义每一项操作的得分，并在设置的 时间段内给学生的操作实验作出综合评价，并输出实验报告，极大地方便了教师对学生实验结果进行综合 考评； ◆本系统采用先进的 JAVA 编程技术，B/S 结构，易于教师及实验人员安装、调试及维护。 四、产品技术分析 保险企业计算机业务辅助系统是一个大规模分层次结构的集成系统， 涵盖事务型业务处理与管理和 数据分析型处理等内容。其结构如图1所示。
信息处理：它专门用来支持初级用户的原始数据访问，包括数据分析和基本的统计分析、查询和服 务等技术。 分析处理：它主要是从商业维中按用户的角度来提供数据，可以回答和解决一些复杂的问题。它支 持切片、组合、下卷和统览功能。为解决保险业务综合风险因素分析的特别需求，我们开发了一种组合分 析技术，并设计了相应的算法； 数据挖掘（DM, Data Mining） ：它主要是浏览细节性的事务数据以便发掘隐藏的模式和关系。 它使用线性和非线性回归模型、 神经网络、 决策树、 规则归纳和集群等的技术， 用来发现数据之间的关系 ， 做出基于数据的推断。这些推断的结论往往隐藏在数据之中，不十分明显，或者过于复杂以致采用一般的 统计分析方法难以奏效。 七、精算方法与模型 我们的系统解决方案的设计参照国际主流的技术方案，并设计了独特的应用算法，适合我国保险体 系的基本需求，主要体现在以下三个方面： 一种数据分析处理引擎和面向保险领域应用的框架结构平台； 整合了数据资源和应用工具资源，包括数据仓库和 Web 上使用的前端工具，如数据分析、挖掘、 精算和仿真等工具； 建立了一些面向国内保险业需求的算法，算法具有独到的特点。 精算算法主要有： 1、保险产品定价/费率厘定计算方法（含费率分摊和上下限计算） 2、可信度理论应用（主要分摊费率计算） 经典 Bühlmann 模型 Bühlmann-Straub 模型 Hachemeister 回归模型 经验 Bayes 信度理论模型 3、损失准备金方法 各类梯链（chain Ladder）模型 随机游走模型和仿真模型 4、无赔款优待（Bonus-mauls）计算 5、盈亏平衡分析 各类梯链（chain Ladder）模型 随机游走模型和仿真模型 4、无赔款优待（Bonus-mauls）计算 5、盈亏平衡分析 赔付率/承保数量/保费/费率盈亏平衡分析 盈亏灵敏度分析 6、现金流量分析 涉及保险产品赔付过程现金流的趋势分析和预测分析。 7、无赔款优待设计 这些年来，金融工程方面的进展，如 VaR 计算，加上智能计算，如神 经计算、进化计算、数量化回归计算和统计计算在许多领域中获得了显著成效，能解决风险分析和控制计 算中的关键计算模型，这也就给复杂的风险分析和控制带来新的理论、技术和方法。系统中也给出了这些 工具，供用户使用。 本项目的技术内容应用了现有 Oracle 和 Microsoft 的数据库管理技术、 产品与系统平台以及基 于数据处理、数据分析和数据挖掘的技术方法，以车险风险分析和费率计算为案例实施的技术和系统解决 方案，为保险公司的业务分析提供一种有效的专业技术方案。解决方案应用了数据仓库、数据在线分析和 数据挖掘的技术方案。 其中风险分析与费率计算过程是机动车辆保险业务商业智能(BI，Business Inte