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我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目:我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名:所在学院:专业:财务管理学号:********指导教师:2012 年3 月西南财经大学天府学院本科毕业论文(设计)原创性及知识产权声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文(设计)成果归西南财经大学所有。

特此声明。

毕业论文(设计)作者签名:作者专业:财务管理作者学号:40801610_______年____月____日西南财经大学天府学院本科学生毕业论文(设计)开题报告表摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展,居民的投资意愿及现代理财观念增强,金融服务需求也日益多样化,个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。

同时,中国加入WTO以后,银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务;五年内允许外资银行具有完全的市场准入,允许开办人民币零售业务,在指定的地区可享受国民待遇。

中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。

本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析,以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。

论文运用经济学、金融学等理论,分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距,旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。

本文由四部分组成:第一部分,介绍了个人理财业务的概况,包括商业银行个人理财业务的概念和分类,个人理财在国外的发展情况,并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。

第二部分,从国内商业银行个人理财业务的现状看,我国的个人理财业务市场广阔,但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。

第三部分,剖析了个人理财业务开展中存在的问题。

第四部分,也是本文的重点部分,针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。

本文经过分析发现,我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势,制约了我国商业银行个人理财业务的开展。

本文主要从商业银行自身如何发展的角度,认为我国商业银行要借鉴经验,应在以下几个方面做出努力:树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。

关键词:商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result,the financial services are diversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks.There are four parts in this thesis:The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measure s for China’s banks in personal finance services.Key word:Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)(一)、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)(二)、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)(三)、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)(一)、个人理财业务在我国的发展状况 (8)(二)、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)(一)、服务门槛过高导致需求不足 (12)(二)、产品大同小异,差异化和个性化严重不足 (13)(三)、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)(四)、科技手段落后 (14)(五)、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)(一)、树立以客户为中心的营销理念 (15)(三)、加强金融机构之间的合作,降低分业限制影响 (17)(四)、建立健全信息服务系统,提高服务的信息支持水平 (18)(五)、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 (27)致谢 (29)一、商业银行个人理财业务概述(一)、商业银行个人理财业务的概念及主要内容个人理财业务又称为“私人银行业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等,国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分,产品、服务、操作和管理也相对成熟。

美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为:通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据,听取客户的目标、要求,为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案,并帮助客户实施的过程,以保证客户财富和闲暇的终身消费。

1根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务,分为理财顾问服务和综合理财服务。

2理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中,客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金,并承担由此产生的收益和风险。

综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投1黎旭、《我国商业银行开展个人理财业务的现状、问题及对策研究》、2007年2《中国银行业从业人员资格认证考试个人理财辅导教材》、2010年资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

(二)、商业银行个人理财业务的理论基础1、生命周期理论生命周期理论是由F.莫迪利安尼与R·布伦博格、A·安多共同创建的。

其中,F.莫迪利安尼作出了尤为突出的贡献,并因此获得诺贝尔经济学奖。

生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释,该理论指出,个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。

也就是说,一个人综合考虑其现在收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄,以使其消费水平在各阶段保持适当的水平,而不至于出现消费水平的大幅波动。

家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。

这四个阶段的特征和财务状况如表1所示。

表1 家庭生命周期各阶段特征及财务状况资料来源:中国银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人理财》2、投资组合理论现代资产组合理论是由美国经济学家马柯维茨提出的。

1952年,马柯维茨在《投资组合选择》一文中,第一次提出了现代投资组合理论(也称均值—方差模型)。

该理论描述了投资怎样通过资产组合,在最小风险水平下获得既定的期望收益率,或在风险水平既定的条件下获得最大期望收益率。

一般而言,由于资产组合中没两项资产间具有不完全的相关关系,因此随着资产组合中资产个数的增加,资产组合的风险会逐渐降低。

但当资产的个数增加到一定程度时,资产组合风险的下降将趋于平衡,这时资产组合风险的降低将非常缓慢直至不再降低。

那些只反映资产本身特性,由方差表示的各资产本身的风险,会随着组合中资产个数的增加而逐渐减小,当组合中资产的个数足够大时,这部分风险可以被消除。

这些可通过增加组合中资产的数目而最终消除的风险就是非系统性风险。

比如:财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险等。

那些不能随着资产数目的增加而消失,无法最终消除的风险就是系统性风险。

比如:市场风险、利率风险、汇率风险等。

掌握投资组合理论,对于个人进行多元化投资,分散风险,提高投资收益具有重要作用。

3、货币的时间价值本杰明•弗兰克说:钱生钱,并且所生之钱会生出更多的钱。

这就是货币时间价值的本质。

货币的时间价值,是指货币经历一定时间的投资(再投资)所增加的价值,或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。

一般地,同等数量的货币或现金在不同时点的价值是不同的。

人们通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。

货币之所以具有时间价值,是因为:1)货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报,货币占用具有机会成本;2)通货膨胀会致使货币贬值;3)投资有风险,需要提供风险补偿。

货币时间价值影响因素:1)时间。

时间越长,货币间价值越明显。

2)收益率或通货膨胀率。

收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素,而通货膨胀率是使货币购买力缩水的反向因素。

3)单利与复利。

单利始终以最初的本金为基数计算收益,而复利则以本金和利息为基数计息,从而产生利上加利息上添息的收益倍增效应。

(三)、个人理财在国外的发展和现状1、国外个人理财的发展历程个人理财业务最早在美国兴起,并且首先在美国发展成熟,其发展大致经历了以下几个阶段:A.20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。

从严格意义上讲,这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定,个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。

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