• 目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit) 存款保险和显性(explicit)存款保险两种。
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1、显性的存款保险制度：是指国家以法律的形式对
存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做
出明确规定。
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2、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者做出
制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存
款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。
• 2、兴起及发展
• 兴起：1933年美国 《格拉斯--斯蒂格尔法》
• 发展：20 世纪60年代中期以来，绝大多数西方发达国家相 继在本国金融体系中引入存款保险制度，截至 2007 年，全 球已有 95 个国家或地区建立了存款保险制度,其中 81 个国 家或地区设立了存款保险基金。
中国对存款保险制度建立的探索：
• 1993年国务院便提出要建立存款保险基金； • 2005年人民银行金融稳定局透露存款保险制度初步方案
形成，国务院原则性批准；
• 2008年《政府工作报告》提出要建立存款保险制度。此 后，由于需要应对全球金融危机，政府暂时搁置了这一工 作。
• 2011年第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提 出将择机推出存款保险制度。
• 另一方面，对于商业银行本身而言，存款保险制度可能会 使商业银行的风险约束机制弱化，也就是说，存款保险制 度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。
• 此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：存款保险 制度的建立遭遇到一些金融机构，尤其是国有商业银行的 排斥。
破解方式：
• 1.根据不同风险水平确定不同的保险费率
• 2.加强金融监管,完善信息披露机制
• 存款保险制度的建立只是将对金融机构的监管由存款人转 到了存款保险机构。道德风险之所以产生，是由于存款保 险机构与金融机构之间的信息不对称。存款保险机构作为 委托人，对金融机构监管不利，不了解金融机构的风险类 型和投资活动的风险程度,只能通过外来的渠道来推测。 加强金融监管、完善信息披露制可以改善双方的信息不对 称，抑制道德风险。
• 2012年：人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》 中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。
中国实施存款保险制度可能面临的难点
• 难点一：道德风险
• 一方面，对于商业银行的存款人而言，存款保险制度的存 在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以 后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最 高存款利息的银行；
中国构建存款保险制度的 难点与思路
目录
什么是存款保险制度 存款保险制度在我国的现状 中国实施存款保险制度可能面临的难点
破解方法
什么是存款保险制度
1、定义
• 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各 类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款 机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立 存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产 倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款 人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银 行信用，稳定金融秩序的一种制度。
• 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序 。
• 由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任 ，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督， 从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，这实际上增加 了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生 的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延， 从而促进了金融体系的稳定。
• 3.强制所有存款性金融机构加入存款保险
• 各国存款保险的方式基本上有3种形式：第1种是强制保险 ，如日本、加拿大等国。第2种是自愿投保方式，如德国 、意大利等国。第3种是强制与自愿相结合，如美国。
• 我国的存款保险制度，应采取强制参加的方式。这是因为 ，由于我国行业自律水平仍然较低，加之居民及银行的风 险意识不强，一旦采取自愿参加的形式，许多银行为了降 低经营成本极有可能不参加存款保险，这样,存款保险制 度就达不到预期的目的，也就失去了存在的意义。
• 制定风险费率，低风险的投保机构实行较低的费率、高风 险的投保机构实行较高的费率,可以营造一个公平的竞争 环境，抑制道德风险和逆向选择。
• 但是目前我国现行的信用评测机构还不存在，使得以上的 标准无法实施，只能收取统一费率。
• 而随着我国信用检测机构的建立，对金融主体资信水平的 测定成为可能时，就应该根据以上标准采用不同的保费率 ，有利于公平和市场化发展，促进金融业健康有序竞争。
图一：建立存款保险制度国家发展趋势
2、存款保险制度的作用
• 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心 。
• 如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转 不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合 同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得 资金援助，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度 ，有效保护了存款人的利益。
• 3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。
• 大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势， 而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经 营的局面。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争 的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无 论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同 的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主
要因素。
存款保险制度在我国的现状
• 我国目前虽然尚未在法律上建立该制度，但是实际上是存 在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款 类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手 法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的 具体国情决定的。
• 但随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也 越来越密切，虽然当前银行业整体运行平稳，但潜在的金 融风险仍然不容忽视，特别是一些中小金融机构的抗风险 能力较弱，经营状况不佳。建立符合我国具体国情的存款 保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十 分重要。