（二）施救、整理费用的计算 施救、整理费用是指发生保险事故时，被保险人为了抢救、保护保
险财产所支付的合理费用、被保险人的诉讼费用以及对受损标的的检验、 鉴定、估损和整理的费用。
对于直接费用，依照我国现行法规规定，应由保险人负责偿还。但 施救、保护、整理费用的赔付与保险财产的损失赔偿金额，应分别计算。 直接费用不包括在保险财产赔偿金额之内，即施救、保护、整理费用与 保险财产的损失金额，可以分别选用两个保险金额，但均以不超过合同 约定的保险金额为限。属于不足额保险按比例赔偿的保险财产，其施救、 保护和整理费用也应按比例计算赔偿。
3. 以可保利益为限 保险利益是保险保障的最高限额；保险人对被保险人的赔偿以被保
险人对保险标的所具有的保险利益为前提条件和最高限额。
在具体的保险实务中，上述三个限额同时起作用，并且以金额最低 的限额为保险赔偿的最高限额。
案情1 某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为 100万元。在保
险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为 80 万元。保险公司应赔偿多少？
A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设 备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年 1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后 此机器于1998年10月1日全部毁于大火。
（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险
§5.4.2 损失补偿原则的基本内容
【一】损失补偿原则的补偿限度
1. 以实际损失为限 实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值来确定的，而标的的
价值与市价有关，所以实际损失通常要根据损失当时的市价来确定。
2. 以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。因此，保险人的损失
赔偿也必须以保险合同中约定的保险金额为限，保险赔偿金额只能低于 或等于保险金额而不应高于保险金额。
分析 因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险
利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。
某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保 险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。
问题 （1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ （2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ （3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不
赔款？为什么？ 分析 （1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发 放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50 万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可 达50万元。 （2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3 月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万 元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额 度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。
久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少 分析
（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就40万 元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40 万元；
（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以 保险人只能偿付50万元。
（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时， 虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保 险公司只赔偿20万元 。
保险标的的损失；哪些是直接损失，哪些是间接损失。对不属于赔付金 额范围内的损失应予剔除。
其次，要看受损标的的损失程度，因为赔偿数额要根据损失程度来 确定。损失的程度及数额要根据查勘报告辅之以各项单证和专业部门及 专家的意见确定。
最后，实际损失的计算，应以保险事故发生时 ，保险标的的实际 现金价值为准。换言之，即以损失时的市场价额为准。
虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补 偿原则，保险公司应赔偿80万元。
某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限 从1998年1月1日至1998年12月30日。银行于同年11底收回全 部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公 司的赔偿？房屋的所有权人——借款单位能否获得保险公司的赔偿？
第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载 明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失 时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保 险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金 额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
财产保险补偿责任的确定通常采用实际现金价值（Actual Cash Value）法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承 保财产的实际现金价值的基础上的。
通常用以下方法确定实际现金价值： 1. 重置成本减去折旧； 2.公平市场价值；3. 收入计算法；4. 重置成本； 5. 广泛证据规则。
补偿性保险合同： 是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的
的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大多数的财产保险合同都是 补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。
给付性保险合同： 是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保
险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多Байду номын сангаас人身保险所采 用。
【二】损失补偿的范围和方式
一、损失补偿的范围
损失补偿的范围包括实际损失和用于施救、诉讼的合理费用。在核 算给付保险金时，实际损失和合理费用应分别计算，每项金额不得超过 合同规定的保险金额。
（一）保险标的的实际损失计算 保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，
最高赔偿额则以保险金额为限。 首先，在核算实际损失时应分清哪些是保险标的的损失，哪些不是