序号 1 2 3 4 5 6
动机
比重
维持市场份额 33.4%
节省成本
25%
加强竞争
16.7%
吸引就业
8.3%
加强管理
8.3%
质量控制
8.3%
混合型网络银行的开发形式
• 外包型：选购现成的软件包。如Wells Fargo、美国大陆银行
• 独立开发：如我国招商银行 • 合作开发：如美国第一诚信银行、中国建
混合型网络银行的战略目的
• 加拿大皇家银行收购SFNB：扩大其在美 国的市场；将银行业拓展到一个新兴发展 领域。
• Wells Fargo：迅速适应客户多变的交易偏 好和降低经营成本。
• Intrust Bank：抵御美洲银行等大银行 及新兴网络银行的竞争，防止客户流失。
商业银行推行网络银行的目的
• 如美国的First Virtual和Cyber Cash公司， 这是世界上最早推出基于信用卡的网上支 付系统的两家公司。
网上银行与传统银行的区别
• 机构的形式——传统银行依靠物理机构和物 理网络；网上银行向虚拟数字网络转移
• 销售渠道——传统银行依靠分行及其分布广 泛的营业网点；网上银行利用金融专业网络、 电信网络及Internet
• 同行差异——传统银行体现在实力上，如资 金和服务质量等；网上银行体现在个性化和 智能化上
电子银行与传统银行的区别
• 业务范围——传统银行较为清晰；网上银行 业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包 括交易、信贷、投资、保险、财务计划。
• 盈利——传统银行在资金利差；网上银行主 要靠差异化理财服务
行总行与惠普公司合作、中国建行广东分 行与信雅达公司合作。
5.网上银行的建设领域
网络银行的系统构成
网络银行的组织构成
网上银行的价值链_1
网上银行的价值链_2
6.网络银行存在的问题
• 网络拥挤问题 • 安全性问题 • 立法与规范问题 • 技术标准化和行业管理标准问题 • 信息技术与银行业务的融合问题 • 网络银行的消费群体
对网络银行的不同定义
• 《在线银行报告》：只有能提供网上查询 帐户余额、划拨款项和支付帐单的银行才 被列为“真正的网络银行”。
• 网络银行评价网站Gomez：要求至少提供 以下五种业务中的一种才可以称为网络银 行：网上支票帐户、网上支票异地结算、 网上货币数据传输、网上互动服务和网上 个人信贷。
• 1996.2，中国银行在互联网上建立主页，发 布信息。
• 1996年，招商银行率先推出网上银行“一 网通”，并于1997年开通交易型银行网站。
• 1998.3，中国银行开通网上电子交易。 • 1999年，中国建设银行设立网上银行部，
率先推出网上支付服务，实现网上交易资 金的实时划转交割。 • 2000年，中国工商银行推出BtoB模式的企 业银行。
• 特色化发展模式：承认网络银行具有局限 性，特别是在现金服务方面。因此，想在 竞争中获得生存，必须提供特色化服务。 如CompuBank、Net.B@nk
混合型网络银行的发展模式
• 并购模式：收购现有的纯网络银行，如 1998.10加拿大皇家银行收购SFNB。
• 延伸模式：发展自己的网络银行业务，如 Wells Fargo、Intrust Bank。
网络银行的发展阶段
①银行上网：设立站点，宣传，树立形象 ②上网银行：将传统银行移植到互联网上，
以此作为银行业务的网上分销渠道。 ③网上银行：摆脱传统银行业务模式的束缚，
建立新型的金融服务体系，包括创新业务 品种、经营管理模式、个性化服务模式等。 ④网银集团：以网上银行为核心，涉及保险 证券等领域的综合性金融服务企业。
第五章 网络银行
本章学习内容
• 网络银行概念、特点 • 网络银行的历史发展 • 网络银行的业务发展 • 网络银行的存在形式 • 网络银行的结构组成 • 网络银行的发展障碍 • 网上支付
1.什么是网络银行？
• 网络银行——又称网上银行，是以现代通 信技术、Internet网络技术和电子计算机 网络技术为基础，采用电子数据的形式， 通过互联网络开办银行业务，提供具有充 分个性的金融服务的一种新型银行。
• 1995.10，安全第一网络银行（SFNB）， 19位员工，1996年存款$1400万美元， 1997年$4亿。
• 同年，花旗银行在Internet上设置站点， 提供金融服务。在随后的几年里，美国最 大的50家银行中90%以上的银行提供基于 Internet的全面服务，见下表。
网络银行的发展历史
4.网络银行的存在形式
• 纯网络银行——即虚拟银行、在线银行、 直接银行，几乎所有业务都依托于 Internet进行。
• 混合型网络银行——依附于传统银行的模 式，网络银行作为传统银行的一个部门或 子公司。
纯网络银行的发展模式
• 全方位发展模式：认为随着科技的发展和 网络的完善，网络银行可以完全取代传统 银行，可以提供传统银行所提供的一切服 务。如FIBI、WingspanBank。
• 支付网关：传统银行间专用网络和开放的 Internet之间的接口设备，负责Internet数 据和银行间专用网络数据的转换、加密、 解密和通信工作。
• 支付网关负责收集在Internet上所作的网 上交易的支付信息，并通过金融专用网络， 将这些信息传送到相应的银行系统去进行 授权处理和账务处理。
3.传统银行的服务功能
• 银行零售业务：向个人和团体的储蓄，对 个人的贷款、汇兑。
• 银行国内批发业务：国内银行间的交易 （如拆借）、银行间的资金往来。
• 全球批发业务：国际间银行业务 • 银行投资业务：向企业贷款 • 银行信托业务：资金的代管和运作。
网络银行的服务功能
• 网络银行基础服务——传统银行服务在网 上的复制和延伸。这类业务在网络建设初 期占据主导地位。
• 增加利润的方式——传统银行追求规模扩张； 网上银行追求现有技术的创新利用
• 货币形式——传统银行以现金和支票为主； 网上银行以电子货币为主
电子银行与传统银行的区别
• 经营理念——传统银行以物（资金）为中心， 网上银行以人（客户）为中心
• 信息资产——传统银行对各种业务数据不能 利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累 有效的信息资产；网上银行在各种电子设备、 通信网络的基础之上，建立了包括银行管理 信息系统、决策支持系统、数据库、客户信 息资源、电子设备使用能力及信息资源管理 能力等无形资产，信息资产成为一种具有独 立意义的银行资产。
网上支付
• 信用卡支付系统 • 数字现金支付系统 • 电子支票支付系统
信用卡支付系统
• 无安全措施的信用卡支付 • 通过第三方代理人的信用卡支付 • 简单加密信用卡支付 • 基于SET的信用卡支付
无安全措施的信用卡支付
通过第三方代理人的信用卡支付
简单加密信用卡支付
基于SET的信用卡支付
SET
认证中心CA
• 认证中心：负责产生、分配和管理所有参 与方所需要的身份认证证书（数字证书）， 来确认各方的身份。各参与方通过察看对 方的证书，来确定对方身份的有效性。
认证中心（ CA ）的构成
数字证书
数字证书：含有证书持有者的有关信息，以 标识其身份。包括：
• 证书拥有者的姓名 • 证书拥有者的公钥 • 公钥的有效期 • 办法数字证书的单位 • 办法数字证书的数字签名 • 数字证书的序列号
中国金融认证中心（CFCA） CFCA
保险CA 银行CA 证券CA
A银行总行 B银行总行
C银行总行 … …
基于SET信用卡支付的结构图
基于SET信用卡支付的交易流程Leabharlann 字现金支付方式电子支票支付方式
网上支付服务领域的竞争
• 随着网络的发展，银行业面临着信息技术、 网络技术带来的技术性“支付脱媒”危机。
7.网上支付
在传统银行中，支付可分为： • 交易中支付：现金交易、基于ATM、POS
系统的信用卡交易，小额交易。 • 交易后支付：买方、卖方、提供转账服务
的第三者；大额交易。包括支票交易、其 他票据的交易、银行与企业间的资金转账、 银行之间的转账。自动清算所（ACH） 、 Fed Wire、SWIFT、CNANPS
网络银行的特点
与传统银行相比，网络银行具备： • “3A”式服务：anytime、anywhere、
anyhow • 开放性：业务品种、业务流程、信息资源 • 全球性：业务国际化、信息交换标准化、
金融服务自由化 • 低廉的成本：管理费用、交易成本
不同金融机构的业务成本比较
2.网络银行的发展历史
• 2001年，网络银行遍及180多个国家，接 入1亿多台计算机，5亿多个用户。
• 2002年，发达国家网络银行业务量占传统 银行业务量的10%-20%。全球电子商务 交易额占世界贸易额的10%-25%。
• 估计在2015年，在发达国家，95%的客户 会选择网络银行提供的金融服务。
我国网络银行的发展
• 网络银行衍生服务——完全针对互联网的 多媒体互动特性而设计的创新业务品种。
网络银行基础服务
• 银行零售业务：如家庭银行，主要包括网 上开户、清户、查询、挂失、票据汇兑、 电子转帐等。
• 银行批发业务：如企业银行、银行同业拆 借、往来资金的清算和结算。
网络银行衍生服务
• 网上支付 • 网上信用卡业务：对持卡人、对特约商户 • 网上投资理财服务 • 网上金融信息咨询服务 • 网上消费信贷服务 • “注意力”资源，“眼球”经济
• SET：安全电子协议，是1996年由世界上 两大信用卡公司VISA和Master Card共同 开发和推出的一个系统化网上安全交易协 议。该规范包含一个基于信用卡的网上支 付模型。
SET涉及的各方
• 持卡人或消费者 • 发卡行 • 商家 • 收单行 • 支付网关 • 认证中心（CA）