关于提高银行卡专业化服务核心竞争力的几点思考关于提高银行卡专业化服务核心竞争力的几点思考（原创）信用卡是金融业现代化的象征。

当前我国信用卡产业初步形成，正进入快速发展的大好时期。

在金融深化改革背景下，推进我国信用卡产业健康、有序、良性、可持续发展已经成为当务之急。

银联商务是银联控股的子公司，在推动信用卡产业化发展中具有基石的作用，肩负着时代所赋予的特殊历史使命。

如何铸造一流的企业，增强核心竞争力？发挥专业化服务的更大作用，经过具体的实践工作的磨砺，有如下体会商榷一下：一、建设高效、明朗的企业文化一个企业需要活力，需要一种共同的文化理念来引导，企业文化是一个企业可持续发展的基础，文化问题就是人文环境问题，企业文化犹如空气，即使看不见，但无处不在，并且实实在在影响着每一个人的行为，呼吸新鲜空气的人一定是身心健康的。

企业也一样，内部需要建立一个勤奋、向上、人人比工作，个个敢负责的工作氛围，这个组织的每一个人都会在组织中淋漓尽致地发挥自己的才能，形成企业的共振，企业健康需要引导健康的文化，增强员工的企业认同感，归宿感、稳定感，每一个岗位职能明确、目标明确，企业的整体效率就会大大提高，人毕竟是企业经营中最具有能动作用的因素之一，怎样把来自不同的地方，不同年龄阶段，不同经历的人组合在一起，让他们目标一致，人人发挥特长，发挥更大的作用，是一个需要很好研究的问题。

为此，个人认为需要从三个方面来考虑：一个方面是在业务学习的同时，进行思想培训，员工个人行为准则，业务规范，业务操作规范，服务规范的制定等等，培养企业忠诚感、敬业感以及对自身的严格要求等等，逐步改变观念归属到一个企业文化理念上来；一个方面是就针对每一个岗位制定出相应的业务操作流程，进行业务流程化管理，按照本身的职责办理事情，分工明晰，条理清楚；再者加强监督，建立员工定期谈话，达到沟通理解的目的，消除员工的暂时情绪化，最终归结到工作和业务发展上来。

只要一步一个脚印，一点一滴地积累，一星一点的改变就一定能铸造员工内部的向心力，凝聚力，内核爆发力，形成强大的企业攻势，抵御即将到来的VISA、万事达的冲击，实现企业的可持续经营发展战略。

二、垂直规则和平行规则的管理办法的并行所谓垂直规则，就是市场服务，POS终端服务，通过开展增殖服务增加主营业务收入。

所谓平行规则，就是市场拓展，开发，通过大力发展特约商户，增加主营业务收入。

有一个算术题目：有一位牧民，拥有100亩草场，养1000只羊，每只羊每年产羊毛20公斤，牧民想早日致富怎么办？一种方法就是增加羊的头数，但是草场最终有饱和的一天；另一种方法就是加强羊的管理，给羊喂好的饲料，调节羊的作息规律，给羊进行预防疾病的措施等等加强管理，从而增加每只羊的羊毛单产量。

其实，最好的办法是先水平增长，同时不放弃垂直增长，这样，羊毛就可以达到最高的产量，牧民就可以致富了。

就银行卡专业化服务工作来说，怎么才能实现水平增长和垂直增长两不耽误呢？从水平增长方面来说，加强特约商户的拓展力度，并且与此同时建立相应的客户经理客户关系管理档案，实行双向条化管理，进行客户管理管理维护工作，从而建立相对稳固的企业客户关系管理体制。

拓展商户不能只向前看，忘记了固有关系的维护和管理，否则即使拓展速度很快速，但是是处于相当不稳定的状态，遇到不可抗力就会出问题。

为此需要上级开发制定客户关系档案系统，包括待开发的目标客户群体调查和已发展的客户群体协助管理，让每位客户经理便于管理使用，内容包括客户的基本信息以及经营管理状况等等，建立定期性回顾性的分析制度，了解客户对服务的满意程度如何，新的需求是什么。

垂直管理，除了管理上工资考核的职能外，还要加强监督制约，主管市场服务的需要建立定期寻访商户的监督工作，并且形成监督报告，提前发现问题，把问题解决在萌芽状态，防止矛盾扩大化，蔓延化，升级化。

三、如何协调与银行的关系银行关系是银联商务生存和发展壮大的基础，也可以说是鱼水关系，没有银行巨大的客户关系的支撑，银联商务市场发展就是无本之木，无源之水，是很难以发展的。

但是，从另外一个角度来讲，银联为各家银行提供了一种特殊的可以共享的金融产品，同时，也提供了一种金融产品全新的通道和路径。

两者是双赢的关系，银联商务在发展中一定不能为了自己的利益损害了与银行之间的感情。

在与银行的客户关系管理中可否实行派驻制，派市场部门客户经理与银行建立定期联络制度，了解、互通、交流双方的经营动态，合作发展意向，合作方案，金融产品需求等等，一方面联络感情，另一个方面利用银行强大的客户资源优势进行更为快速的市场拓展工作。

在经营中寻找差别优势，在发展中找寻位置，而管理是企业为实现企业目标而建立的运做架构、流程和机制。

模式就是框架，变成具体的就是模式，介入人就是机制。

规模化的企业，速度来源于结构，一旦建成自己独特简捷的高效运转模式中，拥有了自己的核心竞争力，企业的发展就进入了可持续发展地快车道。

请多提意见，将不胜感谢！提高民族信用卡产品核心竞争力2006-04-14春暖花开时节，各家商业银行在信用卡市场频繁出击，有关信用卡新产品问世的消息不时见诸报端。

3月7日，广发行宣布对广发真情卡实行优惠功能的升级，推出国内首创的挂失前48小时失卡保障计划；3月8日，中信银行推出面向中高端女性客户的中信魔力金卡；3月中旬，民生银行发行以“一旦拥有，一生尊荣”为主题的白金、钻石信用卡；3月28日中信银行与中国国际航空股份有限公司联手推出“国航知音”万事达信用卡；3月下旬，建行在沪发行发行了上海地区首张以私家车主为服务对象的龙卡汽车卡；4月3日，中信银行正式推出中信2006FIFA 世界杯万事达双币信用卡……对国内商业银行来说，2006年确实很关键，受政策保护的时间所剩无几。

很快就要面对与外资银行的同台竞技，在公平竞争的环境里与强悍的外资银行一决雌雄，而信用卡作为特殊的金融产品，竞争越发白热化。

紧迫性、责任感的驱使，各发卡行加快步伐，在信用卡市场抓紧时间“跑马圈地”，合情合理，亦是形势所迫。

然而，有一个事实值得关注，即在我国目前洋洋大观的信用卡家族中，民族品牌能占多少份额。

页内人士认为，信用卡市场品牌之争在2006年将进一步加剧。

VISA、万事达在国际银行卡市场的绝对优势正在面临挑战。

这其中就有来自中国银联的挑战。

“只有那些不想做基业常青的企业可以不考虑品牌，做一天算一天。

优秀企业都有远大的追求，必须要做品牌，否则的话就会沦为帮人家加工，这样的企业很难有出息。

我们曾经看到了联合国工业计划署的一个统计，国际知名品牌在全球品牌中所占比例不到3%，但营业额超过50%。

如果不做品牌，企业很难生存，也很难发展。

”目前在北京大学百年讲堂出席“民族品牌的成长与文化呼唤”论坛时，中国银联总裁万建华作了上述表述。

他表示，2006年，中国银联除了继续做好借记卡以外，还要做信用卡。

信用卡是银行卡自主品牌的“兵家必争之地”。

2005年底，中国银联开通了包括美国在内的15个国家/地区的银联卡交易，为2006年银行境外交易的大幅度增长创造了基本条件。

预计2006年62字头的银联品牌国际卡还会大量增长。

2006年，中国银联在促进境外银联卡交易的同时，还将至少开通俄罗斯、埃及、澳大利亚、新西兰等6国家的境外受理，银行卡境外交易将继续高速增长。

我们欣喜地看到，一些具有远见卓识的银行正在为打造信用卡民族品牌不懈地努力。

譬如光大银行2006年新春推出炎黄信用卡，便是采用中国银联统一标准和统一标志的民族品牌信用卡，它是国内第一张专门为港澳台同胞、海外侨胞尽心设计的信用卡，也是第一张全球华人共享的民族品牌信用卡。

对此，光大银行副行长李子卿认为，作为信用卡市场上的新兴力量，光大炎黄信用卡期望为打造民族品牌多做实事，光大银行在这两年要加大这方面的投入。

可以预见，面临2007年人民币私人业务的全面开放，更多的境外发卡机构将通过合资、合作等形式渗透中国市场，为其品牌全面推广热身。

而中资商业银行也期待着通过合资、合作，充分借鉴外资机构多年的信用卡业务管理经验和营销经验。

眼下，中国是全球信用卡发展潜力最大的市场已是不争的事实。

随着市场的逐步开放，中国时常的巨大发展潜力将吸引更多的境外机构和品牌登陆中国，参与国内的市场化竞争。

而在日益激烈的市场竞争下，如何打造民族品牌，提高信用卡产品核心竞争力，确实需要各界仁人志士齐心协力、通力合作，使信用卡的民族品牌早日跻身于国际品牌之列。

江苏银行是2007年初刚成立的由江苏省内（除南京银行外）十家城市商业银行根据市场化原则新设成立的全新股份制商业银行。

江苏银行成立前，原十家商业银行在系统运行、发卡模式方面是互不关联的，各行发行的银行卡只能在当地、本行使用，由于存在局限性，持卡人感到非常不便。

江苏银行成立后，充分认识到只有借助银联网络平台，利用银联品牌效应，才能跨越传统银行领域种种局限，与起步早、规模大的全国性商业银行同台竞技，发挥地缘优势，参与市场竞争。

对江苏银行而言，加入了银联网络，就获得了跨地区的资源。

此外，由于中国银联向国际标准化组织申请的6字头BIN号，是符合国际标准、具有自主知识产权的银行卡规范和标准，因此江苏银行总行及十家分行均积极向中国银联申请发行6字头BIN号的银联标准卡，并将原来的非6字头卡停发，逐步换发为银联标准卡。

现在我们的银行卡不仅在国内使用畅通无阻，还可以走出国门实现在25个国家和地区的受理，并可享受到境外刷卡交易免货币转换费、特惠商户消费折扣等一系列中国银联增值服务。

通过行业合作促进业务的发展和银行卡的发行是我行的战略目标。

中国银联江苏分公司对此给予了极大的帮助与支持。

2005年，国家社会劳动保障部决定将全国统一“五保合一”社保卡项目在无锡试点，原无锡市商业银行争取到这个项目，但在项目实施中遇到了国家社保局行业标准与金融行业标准不一致、卡片难以兼容的问题。

中国银联得知情况后，总公司及分公司的相关领导主动陪同我行一起到北京与国家社会劳动保障部进行沟通，使兼容问题得以有效解决。

可以说正是发行了银联标准卡，借助银联品牌的影响力才解决了项目合作中难题，使该项目得以顺利实施。

今年以来，江苏省财政局在全省财政预算单位范围内大力推广使用银联标准公务卡，我行无锡、镇江、连云港分行作为当地财政的代办行争取到了公务卡项目。

但由于我行目前借记卡系统尚未集中，贷记卡是外包系统，借记卡向贷记卡的还款根本无法实现。

在这个情况下，中国银联江苏分公司专为我行新建了一套财务转账系统，连接我行借记卡系统和贷记卡外包系统，同时全面打开了柜面通渠道，实现了我行本行卡的还款。

我们再一次借助银联平台解决了业务瓶颈。

作为新设机构，我们与银联合作的空间巨大。

今后，我行在自身卡业务系统整合的同时，还将在卡业务运用和支付渠道上进一步加强与银联的合作，借助银联平台，以最快的速度增强我行的业务核心竞争力。