收入/支出
收入曲线
支出曲线
年龄 出生 20岁 40岁 60岁 80岁
收入/支出
收入曲线
支出曲线
出生 20岁 40岁 60岁
年龄 80岁
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平衡收支方法—国家福利
特点是由国家包办了公民的教育、住房、养 老、医疗等问题。
单位：美元元 单位：美元元
财富水平的提高
中国家庭的户均存款增长
9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000
0
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余额（美元） 总计 余额（美元） 定期存款 余额（美元） 活期存款 增长额（美元） 总计 增长额（美元） 定期存款 增长额（美元） 活期存款
收入与支出的数量关系
收入-支出=0 收入-支出<0 收入-支出>0
收入与支出的两个不一致性
收支总量的不一致 收支时间的不一致
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理财的意义--平衡收支
追求一生收入与支出的平衡 追求收入的增加和资产的保值 追求支出的合理控制
家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教 育、医疗、保险等问题
个人管理自己的财富和规划自己的人生
家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业 的规划服务
理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业 服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是 生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样 一种理财方式为终身理财。
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理财发展的三个阶段
代际赡养 国家福利 终身理财
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平衡收支方法—代际赡养
收入/支出 收入曲线
支出曲线
年龄 出生 20岁 40岁 60岁 80岁
计划经济体制下，政府对各种经济资源实行 配给制度和票证制度
公民的住房由国家和单位分配 食品和布匹由国家以票证供应 子女教育是国家义务教育 退休后由国家按照统一标准发放退休金 医疗制度是国家公费医疗
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平衡收支方法—终身理财
一. 什么是金融理财
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金融理财的定义
银监会《商业银行个人理财业务管理 暂行办法》第一章第二条： 个人理财业务：本办法所称个人理财 业务，是指商业银行为个人客户提供 的财务分析、财务规划、投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。
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二.为什么需要金融理财
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理财人生
收入曲线
支出曲线
教育期
出
18
生
岁
11
奋斗期
50 岁
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养老期
60 岁
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人生收入与支出的关系
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1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000
特点：实质是对金融理财工作范围的界定
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金融理财的定义
香港－财务策划是指运用科学公正的财务 分析程序来对个人的财务计划、投资策略 等进行合理的规划与管理，以实现其长期 理财和生活目标的专业个人理财服务。
台湾－理财规划就是规划我们现在及未来 的财务资源，使其能够满足人生不同阶段 之需求，以及达到预定的目标，使我们能 够财务独立自主。
特点：现有条件下通过长期规划实现梦想
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FPSCC对金融理财的定义
中国金融理财标准委员会（FPSCC）— 金融理财（Financial Planning）是一 种综合金融服务, 是指专业理财人员通 过分析和评估客户财务状况和生活状况、 明确客户的理财目标、最终帮助客户制 订出合理的可操作的理财方案,使其能 满足客户人生不同阶段的需求，最终实 现人生在财务上的自由、自主和自在。
1200
1000
800
600
400
200
0
-200
年 中国金融理财标准委员会(FPSCC)
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财富集中度的提高
2002年中国首次城市家庭财产调查(《个人理 财》P31)显示，金融资产出现向高收入家庭集 中的趋势，贫富差距拉大。
占家庭总数10%的最富裕家庭占有城市居民全 部金融资产的45%；占家庭总数20%的最富裕家 庭占有城市居民全部金融资产的66%；
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授课大纲
一.什么是金融理财 二.为什么需要金融理财 三.CFP制度的发展沿革 四.中国CFP制度的建立和发展 五.成为CFP的路径
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声明
本讲义版权属中国金融教育发展基金会 金融理财标准委员会所有,受法律保护。
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金融理财概述
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本讲学习目标
掌握金融理财的定义 理解金融理财的价值 了解CFP制度的发展沿革 了解中国CFP制度的建立和发展 了解成为CFP的路径
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FPSCC定义的要点
不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供
理财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对
客户一生 不是一个产品，而是一个过程
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