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什么是金融理财？
金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包 括：人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现 金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投 资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居 住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内 容。（FPCC）
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金融理财是通过储蓄、贷款、保险、证券、基 金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金和 负债资产的科学合理管理和运作，提高财产的 效能，实现个人（家庭）的人生目标的经济活 动。（中国注册理财规划师协会）
金融理财是一门新兴的实用科学，它是以经济 学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基 础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划 与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的 边缘科学。
在当前发达国家和地区的商业银行中，零售业务的 比重通常都在50%以上。
在美国，截止2005年底，全部银行住房按揭贷款、 信用卡及其他个人贷款的总余额达2.6万亿美元， 占全部自营贷款的53%；
在香港，多数银行的个人贷款已经占到其总信贷的 一半以上，恒生银行的住房按揭贷款和信用卡授 信业务占其总贷款的比重已经接近60%；
金融理财是针对客户整个一生的规划
求学 成长期
社会 青年期
成家 立业期
子女成长 中年期
空巢中 老年期
退休 老年期
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金融理财是一个标准化的程序
建立与界定理财师与客户的关系 收集客户金融信息，分析客户理财目标
分析评估客户当前财务状况 提出金融理财方案 实施金融理财方案
监督理财方案的执行
在台湾地区，1992年开业的16家中小银行中，零售 业务占比达到60%。
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从收益比重看：
零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。据 统计，目前国际性大银行的零售业务收益占比一 般在30—70%之间。
花旗集团，以个人客户为主的全球消费者集团、全 球资产管理集团以及私人客户服务集团2005年获 取的利润占集团总利润的68%；
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3、走出“穷人钱少谈不上理财”，“富人有钱不 需
要理财”的误区
树立不论贫富都需要理财的理念
穷人 理财
富人 理财
理财——整合现有的和将来的资源，实现人生
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最佳生活方式的过程。
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4、走出“理财只是为了发财”的误区 树立为了丰富生活的理念
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20世纪70年代以来，以个人金融业务为主体的零 售银行业务由于具有客户数量多、资本消耗低、 风险分散、收益相对稳定的优势，受到了国际银 行业的普遍重注并得以迅速发展，现在已经成为 商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。
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从业务比重看：
金融理财
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钱财需要打理
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走进个人金融时 个人金融时代 代
个人成为金融服务举足轻重的对象，成为金融 生成与发展的主导力量。 个人金融在发达国家早已成为一种普遍的现象， 发达的国家之所以发达，不仅在于有发达的国 家，而且更为重要的是在于有发达的国民。在 这些国家，国民生产60%~70%是由居民个人 拥有的，金融服务必然要以个人作为主要服务 对象。
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二、金融理财的理念与误区
1、走出“理财就是节衣缩食、省吃俭用”的误 区
树立理财既要开源又要节流的理念
开源
创造财源
节流
预算开支
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2、走出“理财就是生财、就是投资赚钱”的误区 树立理财既要保值又要增值的理念
理财
投资
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第一节 金融理财的含义与理念
一、金融理财的含义
什么是财？
狭义的财
能够给所有者直接带来价值利益的
有形资产和无形资产。
广义的财
还包括可以间接带来价值利益的无形 资源。如知识、理念、经验、智慧等
一般意义上的理财对象指的是狭义的概念。
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什么是理财？
理财是一个范畴很广的概念。
融需求
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理财 投资
存款 取款 汇兑
第一章 金融理财概 述
本章提要： 人生的财富不在于每次投资所赚的
钱，而在于是否掌握开启生财、聚财、用财之 门的钥匙。这把钥匙就是理财。什么是理财？ 如何正确理解理财？理财原理是什么？我国理 财市场的现状与趋势？正是本章的主要内容。
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恒生银行，2005年零售业务税前利润的比重达到 52%；
汇丰银行，2004年税前利润中个人业务利润占比为 40%；
美洲银行，2004年零售业务利润占比为41%。
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在中国随着GDP的高速增长，居民收入水平的显 著提高，个人财富的快速积累，改变着人们的生 活理念和生活方式，产生了更大、更新的金融需 求，个人金融已成为我国银行业新一轮竞争发展 的重点领域。
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金融理财的从业人员应受过严格培训，并取得相 应水平证书的专业人员。
“金融理财师”是在达到标准委员会所制定的教 育（Education）、考试（Examination）、从业 经验（Experience）和职业道德（Ethics）标准 （以下简称为“4E”标准）后所获得的专业称谓。 金融理财师工作的最终目标是，在客户既定的条 件和前提下，运用专业知识与技能，最大化地满 足客户对财富保值和增值的期盼及其人生不同阶 段的财务需求。
中国的个人金融时代已经到来，我国多数商业银 行提出了向个人金融业务为主的零售银行转型的 战略构想。如中国工商银行就提出了高标准打造
“中国第一零售银行”的战略目标，构建“大个金” 的经营格局。
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直接需求
以金融本身 为目的的金
融需求
个人金 融需求
派生需求
因其他需求 而产生的金
从理财的外延来说，就理财主体而言，个人、家庭、 公司、金融机构、政府部门至国家等都有理财活动；
从理财的内涵来说，理财也就是对资本金和负债资产 的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、 省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
从理财的范围来说，涉及到019
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