第三章子保险合同案例
[案例]3-5 车辆转让未办保险批改遭拒赔
（一）案情简介
2001年4月8日，某机床公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自2001年4月25日起至2002年4月24日止。该公司及时交付了保险费。2001年5月25日，该公司将该车转让给个体户李某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。5月29日，司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为4万元和5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，陈某应对交通事故负全部责任。2001年6月，机床公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。
法院认为，投保人与保险人之间签订的保险合同合法有效。在保险合同的有效期内，被保险人某机床公司将保险车辆在车管所办理过户手续转让给了李某，该事实已由被保险人提供的车辆过户手续证明。由于车辆转让后未向保险公司申请办理保险批改手续，本案的保险合同从保险车辆过户转让之日起无效。机床公司和李某要求保险公司赔偿损失的请求，理由不充分，故驳回诉讼请求。
[案例]3-1 保险合同成立不等于责任开始
（一）案情简介
2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期限自2000年5月1日至次年4月30日止。2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。
保险公司对此案的处理，存在两种不同的意见：
一种意见认为，保险公司不承担保险责任。理由是保险合同成立的时间并不等于保险责任开始的时间，保险责任应于保险合同约定的保险期间开始承担。本案中保险单上列明的保险责任期间自2000年5月1日零时起至次年4月30日24时止，如保险事故发生在该期间内，保险公司应当承担责任，而王某的保险事故发生于4月30日晚，不在保险责任期间内，因此，保险公司不予承担保险责任。
另一种意见认为，保险公司应当承担保险责任。持这种意见的人认为，本案中保险合同的成立时间为2000年4月30日，保险合同的成立也就意味保险合同生效。保险合同生效后，保险合同双方当事人就应当开始履行各自的权利和义务。投保人缴纳了保险费，就有权享受
保险公司提供的保险保障；保险人收取了保险费，就应当承担保障被保险人的义务。投保人以支付保险费作为代价换取保险人对风险的承担，《中华人民共和国合同法》第8条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或改变。保险合同应受合同法的调整和约束，因此，保险公司应当履行合同义务，给付保险金。
[案例3]
998年年初，湖北某乡的一个村曾以全村财产向某财产保险公司投保，双方在保险合同中约定“待早稻收上来投保人交纳首笔保险费；待棉花收上来交纳其余保险费。然而，该年由于全国遭遇百年一遇的洪灾，不要说收成，连全村财产都被冲光，损失惨重。就在被保险人为自己参加了财产保险而暗舒一口气时，却传来保险人拒赔的消息，原因是投保人没有履行交纳保险费义务，故保险人也不承担赔偿责任。
[案例]3-4 保险标的变更引发的纠纷
（一）案情简介
某制革厂于2002年11月11日与某保险公司签订了企业财产保险合同，将该厂自有的固定资产和流动资产全部投保，保险金额为420万元，保险费1.5万元，保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细表中，均写明了投保的流动财产包括原材料和产品，存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图中标明了仓库、车间的位置。2003年2月1日，制革厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂代销合成内底革合同。制革厂于2003年3月份两次发货给某公司内底革1900件，合计28万元，某公司把货物存放在其所在地的一所仓库。2003年7月14日，由于某公司所在地连续高温，引起该批内底革自燃，烧毁40吨。经公安部消防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂向保险公司索赔，保险公司以制革厂投保的标的物被销售转移，保险项目变更，不属赔偿范围为由，拒绝赔偿。制革厂遂诉至某市中级人民法院。
经审理后，某市中级人民法院认为，根据《中华人民共和国财产保险合同条例》的规定，保险标的如果变更用途或增加危险程度，投保方应及时通知保险方，在需要增加保险费时，应及时补交保险费，投保方如不履行此项义务，因此引起事故造成损失，保险方不负保险责任。保险合同是双务合同，一方当事人的权利就是他方的义务。合同的双方当事人都必须按照合同的约定和法律的规定履行自己的义务，否则就可能导致不利的法律后果。本案中，制革厂将保险标的内底革让某公司代理销售，转移存放地点，却没有通知保险公司，因此，保险公司不负赔偿责任。
[案例]3-3 保险合同解除的判定标准
（一）案情简介
许某连续3年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任何事故。1998年许某在业务员的劝说下，考虑到住在顶楼发生灾害事故的可能性较大，又投保了1年。这年房改，许某下调至同一单元的二楼，办理了合同变更后，又考虑二楼更安全，就想办理退保。遂电话找到为其办理业务的展业人员。展业人员表示同意，并告知许某在下周一可到保险公司办理退保手续。周一因单位工作繁忙，随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续。周四，邻居家因用电不当起火殃及许某家，致其财产损失3万余元。许某庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出赔偿。保险公司认为双方已口头达成一致解除合同，并约定了具体办理正式手续的时间，只是因许某的原因未办成，据此拒赔。
[案例]3-5 车辆转让未办保险批改遭拒赔
（一）案情简介
2001年4月8日，某机床公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自2001年4月25日起至2002年4月24日止。该公司及时交付了保险费。2001年5月25日，该公司将该车转让给个体户李某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。5月29日，司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为4万元和5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，陈某应对交通事故负全部责任。2001年6月，机床公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。
法院认为，投保人与保险人之间签订的保险合同合法有效。在保险合同的有效期内，被保险人某机床公司将保险车辆在车管所办理过户手续转让给了李某，该事实已由被保险人提供的车辆过户手续证明。由于车辆转让后未向保险公司申请办理保险批改手续，本案的保险合同从保险车辆过户转让之日起无效。机床公司和李某要求保险公司赔偿损失的请求，理由不充分，故驳回诉讼请求。