案例1： 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物
院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交 付保险费为故宫投保。 请问：该游客是否具有保险利益？
保险合同的关系人之一
被保险人(insured)：其财产、利益或生命、 身体等受保险合同保障的人，也就是指保 险事故发生时，或保险期满时，有权按照 保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保 险金的人。
保险合同的当事人之二
投保人(applicant)：投保人又称要保人，是 与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义 务的人，可以是法人，也可以是自然人。
投保人的要求：
具有完全的民事权利能力和行为能力；
对保险标的具有保险利益；
负有缴纳保险费的义务。
保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的经济利益，这种 经济利益因保险标的的完好、健在而存在， 因保险标的的损毁、伤害而受损。
条件性(conditional)合同:只有合同规定的条件 得到满足的情况下，合同的当事人才履行自己的 的义务。
附和性(adhesion)合同:保险人制定出保险合同 的基本条款，投保人做出接受或不接受的表示， 一般没有修改某项条款的权利。
保险合同是个人性(personal)合同:保险合同保障 的是被保险人个人,而非遭受损失的财产.个人行为 会极大地影响到风险标的发生损失的可能性和严 重性，因此投保人的状况会影响到保险合同的订 立及转让。
受益人放弃受益权。
受益金的性质
依我国《保险法》第42条：没有受益人、 受益人丧失或者放弃受益权的，保险金作 为被保险人的遗产。此种情形，则是继承 法上的继受取得。
受益权性质，在法理上可以作如此分析： 受益权的实现是民法上的原始取得 。
思考：受益权与继承权有什么不同？
受益金的性质
受益人指定与否，与领取保险金后是否交纳 税收直接有关。
保险合同(policy)
[教学目的和要求]本章在阐述保险合同的概念、 特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合 同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保 险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学 生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识 的学习铺垫必要的基础。
[教学重点和难点] 保险合同的特征和要素、保 险合同的成立与生效
我国《保险法》（2009）第18条规定： “受益人是指人身保险合同中由被保险人 或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益权的主体可以是自然人、法人，也可以是 非法人组织。
受益人享有的受益权具有被动性：受益人要么接受 受益权，要么放弃受益权，但受益人不可以转让受 益权，也不可以继承。
即保险关系双方之间订立的一种在法律上具有 约束力的协议。
我国《保险法》第10条的定义为“保险 合同是投保人与保险人约定保险权利义 务关系的协议”。
它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规 定。另一方面它又是一种特殊的民事合同。
二、保险合同的特征
保险合同的当事人双方必须具有民事行 为能力；
保险合同是双方当事人意思表示一致的 行为，而不是单方的法律行为；
受益权可以分割：受益人有多个时，按份额分享受 益权。
受益权是财产权； 受益权的行使不附带条件。
受益权的可转化性：受益权在特定条件具备时，转
化为继承权。同时，受益人与继承人竞合。
受益权转化的几种情况
受益人依法丧失受益权：受益人故意造成被 保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险 人未遂；
受益人先于被保险人死亡；
如果事先指定受益人，被保险人身故以后对 受益人领取的保险金免征遗产税；
如果事先没有指定受益人，作为遗产处理的 保险金，某些国家按规定要征收遗产税。
保险合同内容必须合法。
保险合同的特性
保险合同的 特性
双务性(bilateral)合同:当事人双方都享有权 利和承担义务，一方的权利即另一方的义务。
射幸性(aleatory)合同:合同履行的结果建立 在事件可能发生，也可能不发生的基础上， 具有偶然性。就单个合同而言。
保险合同是补偿性(indemnity)合同：保险 合同的主要目的是为了让被保险人恢复到损 失发生前的经济状况。
要求：
通常须具备法人资格 取得经营资格 规定的经营范围
保险人的主要组织形式
股份有限公司 国有独资公司
劳合社
我国绝大部分保险公司基 本上都采用这一形式.
人保2003/11/6香港上市，国寿 2003/12/18香港及纽约上市，以 此为标志，国内保险公司基本上 不再有国有独资公司形式存在。
主要存在于英国
财产保险中，是保险财产的权利主体； 人身保险中，是保险事故发生的本体； 责任保险中，是对他人的财产损毁或人身伤亡
负有法律责任，要求保险人代其进行赔偿的人。
保险合同的关系人之一
投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人和被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。
[教学方法和手段] 课堂讲授、案例分析、设疑 法。
一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 三、保险合同的要素 四、保险合同的形式
一、保险合同的概念
合同（Contract）是平等主体的自然人、 法人、其他组织之间设立、变更、终止民 事权利义务关系的协议。（《合同法》） 第二条）。
保险合同：保险活动中当事人双方围绕着 设立、变更与终止保险法律关系而达成的 协议。
被保险人的确立方式：
必须在保险合同中作出明确规定：
明确列出被保险人的名字、 以变更保险合同条款的方式确认被保险人、 订立多方面适用的保险条款确认被保险人。
保险合同的关系人之二
受益人(beneficiary)：一般见于人寿保
险合同，是指被保险人死亡后，有权按照保 险合同规定领取保险金的人。在保险事故发 生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
二、保险合同的要素
保险人
当事人
投保人
保
险
被保险人
合 同
关系人
受益人
的
主
保单所有人
体
代理人
辅助人
公估人
经纪人
保险合同的当事人之一
保险人(insurer or underwriter)：保险人 又称承保人，是收取保险费并按照保险 合同规定负责赔偿损失或履行给付保险 金义务的人，通常是经营保险的人。