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篇一：人寿保险合同的中止和复效制度

人寿保险合同的中止和复效

摘要：人寿保险合同特有的中止与复效制度，是因人寿保险合同的保费交付债务的特殊性而在保险法上作出的特

别规定。其中，人寿保险合同效力中止是人寿保险合同的复效制度的适用前提。其立法旨意就是基于人寿保险合同的长期性，使投保人能获得持续保障及保险人降低成本稳固已有业务。因而，为保护投保人和被保险人的利益，并且基于人寿保险合同的返还特性和保障功能，我国《保险法》吸收各国保险立法的先进经验，在人寿保险合同范围内，设立了合同效力中止和复效制度。

本文从三个方面对人寿保险合同的中止和复效制度进

行了全面的解释和说明，方便以后在保险实务中，对当事人双方的合法权利加以保障，不损害任何一方的利益。关键词：

人寿保险合同中止制度复效制度关系

目录

一、人寿保险合同中止制度3

1、宽限期制度3

2、催告制度4

3、中止的原因及后果5

二、人寿保险合同复效制度6

1、复效的条件6

2、复效期间保险合同的性质6

3、保险费补交7

4、可保条件7

5、复效成功的条件8

6、复效期届满未复效的情况8

三、复效条款及其他条款的关联

性8

1、复效条款和合同解释权8

2、复效条款和自杀条款8

3、复效条款和免责条款9

结论9

参考文献11

人寿保险合同的中止和复效

人寿保险合同中止，是指在保险合同的有效期间内，因

某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态。保险合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也无须履行给付保险金之义务。复效，既导致人寿合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，被中止的合同效力得以恢复。

在保险实务中，经常有这种情况出现，由于投保人的疏忽忘记交付保险费而引起的保险合同暂时失去效力，在60

天的宽限期内，投保人凭投保单与有效证件到保险公司补交保费后，对保险合同进行复效。如果在宽限期内没有交纳保险费，那么该保险合同就暂时中止，但是在两年的复效期内，由投保人提出复效申请并且提供可保证明（如健康证明），

经保险人同意后方可复效。在合同中止期内，出现的保险事故，保险人一律不予赔偿。我国《保险法》规定“自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同”，但如果保险人在两年的保留期间经过后，没有行使合

同解除权，并愿意接受投保人的复效申请，也是允许的。

人寿保险合同复效后，其效力恢复至合同中止前的状态。但是，在人寿保险中有180天的观察期存在，既保险合同在生效后的指定时间内，即使发生保险事故，保险人也不承担保险责任。例如，张先生于20XX年7月3日在保险公司购

买了一份健康保险，合同与20XX年7月4日生效，但张先

生于20XX年9月1日因生重大疾病而住院治疗，由于张先

生所购买的保险还在观察期内，所以张先生这次住院所产生的费用保险公司并不会承担。

中止与复效制度，是人寿保险合同中投保人、被保险人利益保障的重要机制，其完善对实现保险目的和维护社会安全稳定有着至关重要的现实意义。因此，本文将结合保险法和合同法的基本原理对人寿保险的中止和复效制度，加以分析，维护双方的共同利益，对今后保险实务工作有所帮助。

一、人寿保险合同中止制度

人寿保险合同效力中止，仅发生暂时中止合同之效力。保险合同中止是指契约的效力处于暂时停止的状态，只要具备一定的条件，被中止的合同效力即可恢复，并且当事人的权利义务关系不因合同效力中止而发生改变。合同未来的效力处于不确定的状态，合同效力最终可能因为投保人申请复效而重新恢复，也有可能不具备复效条件而导致合同终止，永远失去效力。保险合同中止的一种法律后果可能是保险合同效力终止。

人寿保险合同效力中止制度是保险法上特有的制度。其中，最重要的制度是宽限期制度。然而，我国保险法对于宽限期的宗旨并未予以充分体现，尤其是宽限期内发生的保险事故保险人是否应予赔偿等问题，偏向保险人这一方，这就间接损害了投保人和被保险人的利益。

1、宽限期制度

宽限期是指在人寿保险合同分期交付保险费的情况下，投保人在支付首期保险费后，保险人对到期未交付续期保险费的投保人给予一定期限的优惠，使其在该期限内可以补交续期保险费，而合同效力在此期间仍得以维持。在人寿保险合同的长期交费期中，投保人可能因为经济条件发生变化而出现临时交费困难或者由于外出、生病、疏忽大意等种种原因未能按时交付保险费，若不给予其一定的宽限期限，会直接导致保险还合同非出于当事人的意愿而失效或减少保险

金额。

在保险实务中，几乎所有的人寿保险合同都载有：“宽限期条款”，投保人、被保险人或保单持有人在保单规定的每年的续期保费交付期限到期之后的一段时间内仍继续享

有保险保障，但是该宽限期终止时投保人、保单持有人或者被保险人仍未支付已经迟付的续保保费，则该保险保单的效力随即自动中止，保险人无须发出任何的进一步通知。也就是说，该保单在宽限期内继续游戏，只要投保人、保单持有人或被保险人是在规定的期限内支付迟付的续保保费，就不会产生由于迟付续保保费而使保险人的保险责任中断，进而使发生的损失可能无法获得赔偿的情况。因此，理解宽限期时要注意宽限期只是投保人履行交纳保险费义务的宽

限期，其法律效力仅仅作用在投保人的缴费义务上，但是不能理解为保险责任的宽限期。意思就是在宽限期内，保险公

司对被保险人仍然有保险责任。投保人或保单持有人迟交或漏交保费，可以在宽限期内补交，这就避免了被保险人或保单持有人转向其他保险公司投保。因为在宽限期内补交保费不仅使原始保险合同继续有效，而且条件不变；重新投保有可能因履行一系列的手续而使保费提高或者保险条件变更。

根据合同法的基本原理，当债务人不能按期履行债务时，债权人应该给予适当的宽限期间，而不得立即解除合同。但是，由于保险费的交付关系到整个保险制度的存续，关系着整个社会风险分担体系的完善，基于社会公共利益维护和被保险人利益保护的角度，从根本上保障保险制度的有序发展，我国《保险法》规定宽限期，并且保险合同的当事人不能以约定排除宽限期的适用。从某种意义上说，被保险人或保单持有人获得了宽限期内的免费保障。

根据我国《保险法》规定，如果人寿保险合同对宽限期去、没有其他约定，投保人可以享有30天或者60天的宽限期。在中国人寿保险公司一般采用的是60天的宽限期，也

就是说在合同应该缴费的期限内，因特殊情况未能缴费的，可以在60天内补交未交的保费，而合同处于有效状态，出

现保险事故可以获得赔偿。

现行保险法明确规定，在宽限期内，尽管投保人尚未支付应缴纳的保险费，保险人仍应承担保险责任，这是保险法为了保护投保人的利益而设置，防止因其他原因未缴费而丧