四、消费信用
2、消费信用的作用： 促进经济增长 有利于新技术的应用和新产品的推销 给消费者带来了极大的便利
五、股份信用
涵义：以公司为受信主体，接受其他公司、机构、 或者个人提供的信用。
特点：主要参与者是公司、金融机构、非金融机 构以及个人 ；以公司本身的信誉和经营情况作 为信用基础的，具有很大的不确定性。
第三节 信用工具
一、信用工具的概念 二、信用工具的基本特征 三、信用工具的分类 四、短期信用工具 五、长期信用工具
一、信用工具的概念 信用工具也叫金融工具，是证明债权债务关系
的合法凭证，是重要的金融资产，是金融市场 上重要的交易对象。
二、信用工具的基本特征
(一)偿还性：是指信用工具的债务人须按期还本付息。 (二)流动性：是指信用工具在必要时迅速转变为现金而不致遭
第二节信用形式
一、商业信用 二、银行信用 三、国家信用 四、消费信用 五、股份信用
一、商业信用
1.商业信用的涵义和形式 涵义：商业信用是企业间在商品交易过程中，以
赊销或预付等形式提供的信用。
形式：赊销、分期付款、预付货款等 。
2、商业信用的特点： 是直接信用。 借贷双方为企业—商业信用的主体。 借贷的对象是商品资本—商业信用的客体。 商业信用与产业资本动态一致。
三、信用的特点
暂时性：所有权与使用权的分离是暂时的 偿还性：以收回为条件的付出，或以归还为义务的
取得。 收益性：还本基础之上，支付利息。 风险性：由于仅仅是价值的单方面让渡，债权人并
未同时获得对等回报，到期是否能够收回，具有一 定的风险性。
四、信用的四大要素
信用主体：授信者（债权人）、受信者（债务人） 信用客体：信用关系的标的，货币或实物。 信用工具：信用载体，载明债券债务关系的凭证。 信用条件：期限和利率
4、银行信用与商业信用的关系 ▲银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的; ▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; ▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系.
银行的中介功能
最终放款 人（资源 存款 所有者或 货币持有 者）
放款
银行
最终借 款人 （有投 资机会 的人 ）
资金的原始供给者 债权人
3、商业信用的作用: ▲有利于润滑生产和流通; ▲加速了商品价值的实现过程和资本周转; ▲商业信用的作用受自身在规模、方向和期限上 局限性的影响.
4、商业信用的局限性: ▲商业信用在规模和数量上受到资本量限制。 ▲商业信用的方向受到限制。 ▲商业信用在管理和调节上受到限制。
二、银行信用
1、涵义：由银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。 是现代经济条件下的一种最主要的信用形式。
1、消费信用的涵义和形式 涵义：企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直
接用于生活消费的信用。 形式：企业提供的类似商业信用，目的是达到促销目的。
主要形式有赊销或分期付款方式。 银行等金融机构提供类似银行信用：
（1）消费贷款（住房，购车） （2）抵押贷款（小额抵押，以存单） （3）信用卡透支（信贷）
五、信用与货币的关系
★信用与货币关系经历了三个发展阶段: ▲最初彼此独立发展的阶段。 ▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和 规模；信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展。 ▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用, 也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时—金融。
二、信用的本质
有条件的借贷行为-----还本付息 信用关系是债权债务关系。信用交易中，债权人提供了
资金的使用权，而债务人则是以一定的价格购买资金在 一定时限的占有和使用权。 是价值单方面让渡，是价值运动的特殊形式。信用交易 不同于商品买卖。借贷行为发生时，没有进行对等交换， 只是价值单方面的转移，使用权的暂时让渡。
第一节 信用概述
一、信用的概念 二、信用的本质 三、信用的特点 四、信用的四大要素 五、信用与货币的关系
第一节 信用概述
一、信用的概念
信用：是以还本付息为条件的借贷活动。 ☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约， 经济学中的信用专指借贷活动。 ☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关 系的建立以债权人对债务人的信任为基础。
中介人 债务人 债权人
资金最终需要者 债务人
银行信用与商业信用的比较
内容
银行信用
商业信用
资金来源
企业暂时闲置的货币资 商品资本 金，社会各阶层的货币 资金和货币收入
规模和数量 大
小
使用方向
广（用于各方面）
狭（有局限）
信用能力和作 信用关系广泛、信誉度 限于信用授受双方相
用范围
高
互了解
信用期限
有短有长
短
管理和调节 容易
难
三、国家信用
1、国家信用的涵义和形式 含义：是以国家或地方政府为债务人的一种信用
形式，或者说是政府的借贷活动。 形式：国库券—平衡财政收支
国债—弥补财政赤字
2、国家信用的特点： ●目的单一，调剂政府收支不平衡的手段 ●用途单一，旨在公益事业建设 ●信用性强，信用风险小，安全性高 ●日益成为调节经济的重要手段
2、银行信用的特点 是一种间接信用 银行信用发生在银行与企业、家庭和其他机构之间— 主体 以单一的货币形态来提供—客体 与产业资本的动态不完全一致
3、银行信用的优点 ●以货币形态提供的信用，调动了社会各界资金，不受方向、
数量、规模、期限限制，克服了商业信用的局限性 ●具有广泛的可接受性 ●信用的发生集中统一，可控性强 ●具有创造信用的功能
受损失的能力。 (三)收益性：是指持有信用工具能够带来一定的收益。 (四)风险性：是指购买信用工具的本金和预定收益遭受损失的
可能性大小。
三、信用工具的分类
（一）按发行者的地位分： 直接信用工具和间接信用工具。
（二）按金融市场交易的偿还期分 短期信用工具和长期信用工具
国家信用与银行信用的比较
区别
系 直接信用
不同
政府－企业、个
人
目的不同
弥补赤字等非赢 利性
筹资的主动性不同 主动性强
筹资的稳定程度不同 稳定性较强
利息来源不同
税收
银行信用 经营货币基础上 间接信用 银行是信用中介
经营
主动性弱 稳定性差 借款人承担
四、消费信用