未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
不属于M年
个人信用报告优化 ➢ M年的含义
信用卡
已销户
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
未激活 M年
未销户
不属于M年
个人信用报告优化
生命周期的问题 配合《征信管理条例》对不良信用记录展示期限 做了5年的规定。
2011个人版 2011个人明细版 2011征信中心版
个人信用报告优化
➢M年的含义
没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷 业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告 中。目前M年暂不设值。
贷款
已结清 已转出
未结清
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
2011银行版的主要内容
❖个人基本信息的内容
身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍 地址、联系方式和婚姻状况等 配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电 话。 居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。 职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作 信息
2011银行版的主要内容
2011银行版的主要内容
报告头 个人基本信息 信贷交易信息 公共信息 声明信息 查询记录 报告说明
2011银行版的主要内容
❖报告头
信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、 “查询请求时间”和“报告时间”。
❖查询信息
展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件 类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对 本次查询行为的记录。
以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为 起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本 月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的 均值。
2011银行版的主要内容
人员标 识项
人员01
信贷账户标识项 贷款01
➢ 保证人代偿信息汇总
指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务 。
数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那 么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告 中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不 统计在保证人代偿信息汇总中。
2011银行版的主要内容
反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不 包括已转出贷款。
第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户， 不统计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一 次还款日期”距离报告生成时间大于5年。
第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满 足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于 5年。
社会版 政府版
征信中心 征信分中心 征信中心 征信分中心 征信中心 征信分中心
信贷审批、贷后管理等 核实信用主体异议
满足信用主体的查询 定位异议、了解明细信 息 核实信用主体异议
满足政府部门查询
个人信用报告优化
2004银行版 2004银行异议版
2004个人版
2004征信中心版
2011银行版 2011银行异议版
2011银行版的主要内容
➢ 呆账信息汇总
包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和 信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额 。
如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账” 或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还 款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之 后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。
➢逾期(透支)信息汇总
反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支 ），以及逾期（透支）的严重程度。
包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇 总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括 呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆 账、未激活信用卡。
2011银行版的主要内容
授信及负债信息概要
{ 财 务 管 理 信 用 管 理 } 某 某 某 银 行 版 信 用 报 告 概 述 某 某某
主要内容
信用报告的版本概况 2011银行版信用报告版式 常见问题解答
个人信用报告版本
2011银行版 2011银行异议版
商业银行 公积金住房管理中心
2011个人版 信用提示
提示信用主体的信用信息构成情况，包 括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、 多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡 月份、本人声明和异议标注的数量；再给出 信用主体的评分。
2011银行版的主要内容
❖信息概要
逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。
➢ 呆账信息汇总 ➢ 资产处置信息汇总 ➢ 保证人代偿信息汇总 ➢ 逾期（透支）信息汇总
❖信息概要
信用提示 逾期及违约信息概要 授信及负债信息概要
信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用 报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用 状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对 性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信 用报告的效率。
2011银行版的主要内容
2011银行版的主要内容
最近6个月平均应还款：
该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信 用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额， 然后取合计值。
贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额 +……=客户的最近6个月平均应还款
2011银行版的主要内容
单笔贷款的最近6个月平均应还款：
描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 ➢ 未结清贷款信息汇总 ➢ 未销户贷记卡信息汇总 ➢ 未销户准贷记卡信息汇总 ➢ 对外担保信息汇总
特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然人担 保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息。
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授信及负债信息概要
➢ 未结清贷款信息汇总
2011银行版的主要内容
➢资产处置信息汇总
指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数 据项包括：笔数、余额。
如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么 该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中 继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统 计在资产处置信息汇总中。
2011银行版的主要内容