学习保险认识保险（三）：了解关键内容读懂保险合同☆保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

一般而言,投保人就是广大的保险消费者,只要您买了保险,身份就自然转变成了投保人。

保险人指的是提供保险服务的保险公司。

很多消费者对于怎样阅读保险合同还不太了解,今天就讲解一些知识,让保险消费者更好地读懂保险合同。

☆有关如实告知的几个要点消费者和保险公司之间的合同关系是平等的,消费者和保险公司之间是相互担负义务的,保险公司要对消费者就产品细节作出明确说明,消费者要对保险公司询问的问题如实告知,消费者要务必了解如实告知的几个关键点。

NO.1 什么是如实告知如实告知是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。

投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

NO.2 怎样如实告知到底该如实告知什么?我们只需要做到,面对询问,诚信告知。

通俗说,就是保险公司问什么,就诚实回答什么。

在购买保险时,保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况,保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确实因为时间久远记不清某些健康情况,就要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。

投保过程中,为了维护自身权益,切忌只向保险营销员口头告知,而应在书面的投保单中对于保险公司的询问如实回答,客观真实地反映保险标的的有关情况,以便在出险后能获得保险公司的赔付和保障。

NO.3 未做到如实告知的后果第一,不能得到理赔。

投保人不履行告知义务,不论是出于故意还是过失,保险公司对于已经发生的保险事故有权拒付保险金。

第二,合同也可能被解除。

除了得不到赔付金,投保人不履行告知义务,双方当事人订立合同的基础丧失,保险公司就能取得法律赋予的合同解除权。

NO.4 如实告知与不可抗辩条款保险合同中存在一个不可抗辩条款:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

”看到这里,也许有人会问,按照这个条款,如果我没有如实告知,是不是超过两年就没事了呢?事实上并非如此。

不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上,如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情,保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

如果消费者没有如实告知,又在两年后发生保险事故,理赔时可能会遇到以下状况:如果未告知的内容对承保或加费的影响不大,再加上和这次保险事故没有直接的因果关系,那保险公司则有可能理赔;反之,如果未告知内容和保险事故直接相关,那么很可能会遇到拒赔并解除合同的情况。

☆阅读保险合同的关键步骤随着近年经济社会的快速发展,人们购买保险的意识也在逐渐增强。

无论购买人身保险还是财产保险,都会有相应的保险合同,但是面对密密麻麻的文字,你是否会觉得无从下手,不知道该从哪儿看起?其实,保险合同虽然相对比较专业难懂,但也并非没有规律可循。

只要有耐心、有正确的阅读方法,掌握几个关键步骤,就可以明明白白地读懂保险合同,踏踏实实地收获保障。

第一步:保持正确心态面对一份保险合同,消费者的心态很重要,正确的心态可以帮助你更有效率地阅读保险合同。

首先,保险合同有一定的特殊性,消费者要有足够的耐心。

其次,正确看待保险合同的诸多条款。

保险合同上的条款并非是保险公司玩的文字游戏,而是遵循经济合同法的原则订立的,是具有法律效力的、保险当事人双方都要严格履行的条款。

第二步:核实常规信息投保人在拿到保单之后要做的第一件事就是核实合同中的各种个人信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息是否有错。

此外,投保人还应该通过保险公司热线电话和保险公司官方网站来核实保单的真实性。

第三步:明确保险责任在核实完保单中的基本信息之后,就需要阅读合同条款中的保险责任条款。

这些条款主要描述保险的保障范围与内容,即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金,这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。

保险责任是保险公司根据保单规定所需要承担的对客户保障的责任。

保险责任明确的是,哪些风险的实际发生造成了被保险人的经济损失或人身伤亡,保险人应承担赔偿或给付责任。

比如,重疾险一般会说明有哪些疾病,具体多少种,分别指的是什么,什么情况下能够获得理赔等。

责任免除(又称为免责条款)在保障责任中被剔除,保险公司在这种情况下是不赔的。

比如你购买了一份意外保险,但是在酒驾后发生的意外,一般来讲,保险公司是不赔的,这里的酒驾就是免责条款。

再比如,很多人寿保险不保障地震、战争等因素导致的死亡,这里面的地震、战争就属于免责条款。

这部分内容需要仔细阅读,遇到不懂的可以咨询专业人士,万不可在不明白的情况下略过。

第四步:记住关键节点保险合同当中很容易让人犯晕的就是几个保险期限的规定和作用,不少投保者因为没有留心这几个关键节点,导致不能很好地使用自己的保险权益。

关键日期1.空白期:保险空白期,是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。

2.犹豫期:也称冷静期,是指投保人收到保险合同并书面签收后仍然拥有撤销保险合同权利的一段时间。

犹豫期一般为10天(具体以保险合同约定为准)。

3.等待期:也称观察期,即在保险合同生效后的一定时期内(一般为90天~180天,具体以保险合同约定为准),保险公司不承担责任,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

4.宽限期:即在首次缴纳保险费后,如果投保人在以后某期没有及时缴费,保险公司将给予投保人一定时间(一般为60天,具体以保险合同约定为准)的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。

需要特别注意的是,在宽限期内,保险合同有效,如发生保险事故,保险人仍给付保险金,但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。

5.免赔期:在保险合同中约定的一个时间段,若被保险人住院天数在该时间段内,则相关的费用支出或收入损失由被保险人自己承担;若住院天数超出该时间段,则保险公司承担超出该时间段部分的费用支出或收入损失。

另外,消费者还要在合同中注意保险期间的生效日期和终止日期。

生效日期,即保险公司从何时开始承担责任;终止日期,即到何时保险效力终止。

关键数字1.保费:每年/月要缴给保险公司的费用。

2.保额:也称保险金额,指出保险事故责任之后,保险公司要赔付给客户的最高限额。

3.现金价值:投保人要求退保,向保险公司提出解约,保险公司退给被保险人的金额。

4.免赔额:在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。

需要投保人注意的是:在申请获得相关保险利益或者理赔金之前,您有提供资料和如实告知的义务;为了避免保险合同中止或终止效力,您还有及时缴费的义务,这时候,您就需要阅读合同相关保险费的缴付、宽限期或者续保等条款约定。

第五步:了解退出机制退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。

大部分保险可以在10天的犹豫期中全额退款,而在犹豫期过后,投保人也可以在任何时候要求解除保险合同,并得到相应的款项,只不过是不同情况下得到的退保金额多少会不相同。

第六步:其他注意细节除了上述内容,还需注意一些细节:首先,认真填写受益人。

受益人不填写或填写不全,发生保险理赔案件时,极有可能发生被保险人财产继承纠纷。

其次,亲自抄录风险提示语句。

抄录风险提示语句的目的是为了让消费者正确认识风险。

代为抄录可能导致消费者不了解保险产品而产生纠纷,因此,投保人一定要亲自抄录风险提示语句。

最后,为了保障合同双方的合法权益,要了解一下违约责任和争议处理这部分内容。

保险合同虽然阅读起来相对复杂一些,但只要消费者掌握了要领,也同样可以轻松应对。

假如在签署合同时没有完全理解,消费者还可以利用犹豫期以及电话回访的机会,再次仔细核对保险条款所约定的各项内容。

若有任何疑问,都要尽快致电保险公司的客户服务热线或者联系你的保险营销员进行询问。

☆我们应该知道的保费豁免保费豁免这一权利最早出现在少儿险中,以确保作为投保人的家长遭遇不幸而丧失工作能力时,孩子仍可继续获得保险的庇护。

随着保险产品的不断完善,保费豁免也逐渐适用于寿险、养老险、分红险等险种了。

一个保险词语解释:保费豁免是指在保险合同约定的特定事项发生后,保险人不再向投保人收取以后的保险费而保险合同继续有效的行为。

两种分类:1.重大疾病保费豁免。

在缴费期间,如果被保险人发生重大疾病,在赔付重大疾病后主险保费不用缴了,也叫被保险人豁免。

2.投保人保费豁免。

在缴费期间,投保人发生意外身故或严重残疾或因疾病身故或患重大疾病而丧失了劳动能力,那主险保费不用缴,这种情况通常发生在少儿险上。

三种形式:一是作为单独的附加险出现,可以与任意主险搭配;二是作为附加险与特定主险相捆绑;三是以主险保险责任形式出现。

四个误区:保费豁免具有人文关怀的特性,但需要正确看待,关注以下四个误区,让大家更了解保费豁免。

1.保费豁免是“免费”享受?不管是以附加险形式出现,还是直接出现在主保险的合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费,一般会在总保费的基础上增加5%到10%。

2.自认为符合条件就可以申请保费豁免?并不是投保人或保险人自己认为符合豁免条件就能申请通过。

不同险种中保费豁免的具体内容千差万别,目前保费豁免的范围主要有身故、全残、重疾、失能等,一个产品里一般只包含1个~2个风险责任,具体以保险合同约定为准。

若投保了只具有身故责任的豁免产品,则发生全残、失能等情况后也不会得到保费豁免。

若保险合同约定全残、重疾属于保费豁免范围的,通常需要国家劳动部门提供的伤残鉴定或医院确诊重大疾病证明,再经保险公司严格审查通过后,才能免缴保费。

客户应根据自己的风险点选择具有适当责任的产品。

3.豁免后一辈子都不用再缴保费了?保费豁免不是终身制的,通常有以下几种情况会自行终止:一是缴费期满,豁免功能失效;二是投保人或被保险人满一定年龄(一般为65周岁,具体以保险合同约定为准),就无法再享受豁免的权利;三是主险效力终止,保费豁免附加险的效力也随之终止;四是投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力,并且有了续缴保费的收入来源时,豁免权益也会终止。

4.有豁免就买买买?豁免的保障利益就是免缴保费,所以,豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。

最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

而对于本身保费就很低廉的一般消费型保险如意外险、医疗险,达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保险公司不再续保,对其增加豁免保障意义不大。

重疾方面,如果投保人和被保险人是同一个人,豁免的意义也不大。

☆保险合同遗失怎么办?保险合同就像我们的银行卡一样,不只是一份合同,它代表着金钱,更重要的是如交强险类的保单,还是车子年审的主要证件,所以一定要保管好,尽量不要遗失。