学习保险认识保险（三）：

了解关键内容读懂保险合同

☆保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。一般而言,投保人就是广大的保险消费者,只要您买了保险,身份就自然转变成了投保人。保险人指的是提供保险服务的保险公司。很多消费者对于怎样阅读保险合同还不太了解,今天就讲解一些知识,让保险消费者更好地读懂保险合同。

☆有关如实告知的几个要点

消费者和保险公司之间的合同关系是平等的,消费者和保险公司之间是相互担负义务的,保险公司要对消费者就产品细节作出明确说明,消费者要对保险公司询问的问题如实告知,消费者要务必了解如实告知的几个关键点。

NO.1 什么是如实告知

如实告知是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。投保人的陈述应当全面、真实、客观,不得隐瞒或故意不回答,也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

NO.2 怎样如实告知

到底该如实告知什么?我们只需要做到,面对询问,诚信告知。通俗说,就是保险公司问什么,就诚实回答什么。在购买保险时,保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况,保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确实因为时间久远记不清某些健康情况,就要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。

投保过程中,为了维护自身权益,切忌只向保险营销员口头告知,而应在书面的投保单中对于保险公司的询问如实回答,客观真实地反映保险标的的有关情况,以便在出险后能获得保险公司的赔付和保障。

NO.3 未做到如实告知的后果

第一,不能得到理赔。投保人不履行告知义务,不论是出于故意还是过失,保险公司对于已经发生的保险事故有权拒付保险金。

第二,合同也可能被解除。除了得不到赔付金,投保人不履行告知义务,双方当事人订立合同的基础丧失,保险公司就能取得法律赋予的

合同解除权。

NO.4 如实告知与不可抗辩条款

保险合同中存在一个不可抗辩条款:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”看到这里,也许有人会问,按照这个条款,如果我没有如实告知,是不是超过两年就没事了呢?事实上并非如此。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上,如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情,保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。如果消费者没有如实告知,又在两年后发生保险事故,理赔时可能会遇到以下状况:如果未告知的内容对承保或加费的影响不大,再加上和这次保险事故没有直接的因果关系,那保险公司则有可能理赔;反之,如果未告知内容和保险事故直接相关,那么很可能会遇到拒赔并解除合同的情况。

☆阅读保险合同的关键步骤

随着近年经济社会的快速发展,人们购买保险的意识也在逐渐增强。无论购买人身保险还是财产保险,都会有相应的保险合同,但是面对密密麻麻的文字,你是否会觉得无从下手,不知道该从哪儿看起?其实,保险合同虽然相对比较专业难懂,但也并非没有规律可循。只要有耐心、有正确的阅读方法,掌握几个关键步骤,就可以明明白白地读懂

保险合同,踏踏实实地收获保障。

第一步:保持正确心态

面对一份保险合同,消费者的心态很重要,正确的心态可以帮助你更有效率地阅读保险合同。首先,保险合同有一定的特殊性,消费者要有足够的耐心。其次,正确看待保险合同的诸多条款。保险合同上的条款并非是保险公司玩的文字游戏,而是遵循经济合同法的原则订立的,是具有法律效力的、保险当事人双方都要严格履行的条款。

第二步:核实常规信息

投保人在拿到保单之后要做的第一件事就是核实合同中的各种个人信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息是否有错。此外,投保人还应该通过保险公司热线电话和保险公司官方网站来核实保单的真实性。

第三步:明确保险责任

在核实完保单中的基本信息之后,就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容,即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金,这也是投保人向保险公司购买

保险产品后的核心利益。

保险责任是保险公司根据保单规定所需要承担的对客户保障的责任。保险责任明确的是,哪些风险的实际发生造成了被保险人的经济损失或人身伤亡,保险人应承担赔偿或给付责任。比如,重疾险一般会说明有哪些疾病,具体多少种,分别指的是什么,什么情况下能够获得理赔等。

责任免除(又称为免责条款)在保障责任中被剔除,保险公司在这种情况下是不赔的。比如你购买了一份意外保险,但是在酒驾后发生的意外,一般来讲,保险公司是不赔的,这里的酒驾就是免责条款。再比如,很多人寿保险不保障地震、战争等因素导致的死亡,这里面的地震、战争就属于免责条款。这部分内容需要仔细阅读,遇到不懂的可以咨询专业人士,万不可在不明白的情况下略过。

第四步:记住关键节点

保险合同当中很容易让人犯晕的就是几个保险期限的规定和作用,不少投保者因为没有留心这几个关键节点,导致不能很好地使用自己的保险权益。

关键日期

1.空白期:保险空白期,是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。

2.犹豫期:也称冷静期,是指投保人收到保险合同并书面签收后仍然拥有撤销保险合同权利的一段时间。犹豫期一般为10天(具体以保险合同约定为准)。

3.等待期:也称观察期,即在保险合同生效后的一定时期内(一般为90天~180天,具体以保险合同约定为准),保险公司不承担责任,通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

4.宽限期:即在首次缴纳保险费后,如果投保人在以后某期没有及时缴费,保险公司将给予投保人一定时间(一般为60天,具体以保险合同约定为准)的宽限期,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。需要特别注意的是,在宽限期内,保险合同有效,如发生保险事故,保险人仍给付保险金,但要从保险金中扣回所欠的保险费及利息。

5.免赔期:在保险合同中约定的一个时间段,若被保险人住院天数在该时间段内,则相关的费用支出或收入损失由被保险人自己承担;若住院天数超出该时间段,则保险公司承担超出该时间段部分的费用支