• 保险合同的主要内容 • 我国则对保险人的告知形式采用明确列明 与明确说明相结合的方式，要求保险人要 对保险合同的主要条款 • 尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还 要明确说明
最大诚信原则内容
• （二）保证 • 保证是指保险人和投保人在保险合同中约 定，投保人或被保险人在保险期限内担保 对某种特定事项的作为或不作为或担保其 真实性 • 保证是保险人接受承保或承担保险责任所 需投保方履行某种义务的条件
第五章 保险的基本原则
• 第一节
保险利益原则
• 财产保险的基本原则 保险利益原则 最大诚实信用原则 近因原则 损失补偿原则 代位求偿与委托原则 重复保险分摊原则
第一节
保险利益原则
• 保险利益又称可保利益，是指投保人或者 被保险人在保险标的上因具有某种利害关 系而 享有的为法律所承认的、可以投保的 经济利益。保险利益是保险合同的效力要 件。 • 我国新《保险法》 共187条
投保人对保险标的必须 具有经济上的利益。
• 财产的价值一般是可以估算的，否则补偿 就难以计算。因此要求投保人对保险标的 具有一定的经济上的利益。只有如此，当 保险事故发生并造成损失时，保险人才可 能据以赔偿。 • 某些物品，如聘书、借据等对持有人虽然 具有一定利益，但是因为无法用货币来表 现其价值，因此也难以构成保险利益。 •
启示
• 投保人在与保险人缔结保险合同时，首先 应该检查自己是否具有保险利益。如上文 所述，投保人对保险标的首先应该具有合 法利益。这是成立保险利益的前提条件。
• 除此之外，投保人还应该注意： • 投保人对保险标的必须具有确定的利益。 所谓确定的利益，包括既得利益（如因对 某财产具有所有权而产生的利益）和预期 利益（如产品销售商对产品的预期利润 等）。这种利益必须是客观存在的，而不 是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。
• 但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保 单而每月供款过万的保费发还给了梅妈， 而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多 少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申 报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝 无可能，并不因为是天后级的大姐大而法 外施恩。
第三节
近因原则
• 一、近因原则的含义 • 近因是指造成损失的最直接、最有效起主 导性作用或支配性作用的原因，并非指时 间上或空间上与损失最接近的原因 • 近因原则是判明风险事故与保险标的损失 之间因果关系，以确定保险责任的一项基 本原则
• 保险利益是指投保人对保险标的具有的法 律上承认的利益，具体构成的三个必要条 件： • 1、具备法律上承认并为法律所保护的 利益。 • 2、具备可以用货币计算和估价的利益。 • 3、必须是经济上已经确认或能够确认 的利益。
• 案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称 贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制 品公司（以下简称五金公司）出售10000吨 钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。 合同约定货物于1996年11月在远东港口装 运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。
• 询问回答告知又称主观告知，是指投保方 只对保险人所询问的问题必须如实回答， 而对询问以外的问题投保方可无须告知 • 我国与许多国家一样，保险立法要求投保 方采取询问回答即主观告知的形式履行其 告知义务
• 我国《保险法》第？条规定，“订立保险 合同，保险应当向投保人说明保险合同的 条款内容，并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问，投保人应当如实 告知。”
• 按照近因原则，当被保险人的损失是直接 由于保险责任范围内的事故造成时，保险 人才给予赔付 • 保险人的赔付限于以保险事故的发生为原 因，造成保险标的损失为结果，只有在风 险事故的发生与造成损失结果之间具有必 然的因果关系时才构成保险人的赔付责任
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近因原则的分析和运用 （一）近因的认定方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯
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保证的形式
根据保证的事项是否存在，保证可分为确认 保证和承诺保证 • 确认保证事项涉及过去与现在，它是投保 人对过去或 现在某一特定事实存在或不存在的保证 • 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项 的作为或不 作为，其保证事项涉及现在与将来，但不 包括过去
肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入
的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即
保险人违反告知义务的表现
• 未尽责任免除条款明确说明义务 • 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同 有关的重要情况，欺骗投保方 • 拒不履行保险赔付义务 • 阻碍投保方履行如实告知义务 • 诱导投保方不履行如实告知义务 • 承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利 益
最大诚信原则案例
• 梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流 • 但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一 直未将病情公开，治病亦在高度保密的情 况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没 有在保单上如实申报病情。但按照香港的 保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重 违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险 公司拒赔1000万港元保险金的消息。
保险人应告知的内容
• 保险合同订立时保险人应主动地向投保人 明确说明保险合同条款的内容，尤其是免 责条款。 • 主要是保险合同条款的内容，尤其是免责 条款。
投保方的告知形式
• 按照惯例，投保方的告知形式有无限告知 和询问回答告知两种。 • 无限告知又称客观告知，是指法律或保险 人对告知的内容没有明确性的规定，投保 方应将与保险标的的危险状况及有关重要 事实如实告知保险人
此事向保险公司报案。保险公司接到报案
后立即着手调查，了解到：张强一向身体
健康，而王成则患心脏病多年。
Байду номын сангаас
单一原因为近因的案例分析
最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害
保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：
1、核定车祸属意外事故； 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强 死亡保险金人民币10万元； 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，
• 投保方应告知的内容 • 在保险合同订立时根据保险人的询问，对 已知或应知的与保险标的及其危险有关的 重要事实作如实回答 • 保险合同订立后保险标的危险增加应及时 通知保险人
• 保险标的转移时或保险合同有关事项 有变动时投保人或被保险人应通知保 险人，经保险人的确认后，方可变更 合同并保证合同的效力。 • 保险事故发生后投保方应及时通知保 险人。 • 有重复保险的投保人应将重复保险的 有关情况通知保险人。
• 五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于 1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判 令保险人赔偿保险金及利息。
• 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的 经营钢材进口的公司，也没有申请领取进 口许可证，其进口钢材的行为不合法。因 此原告没有保险利益，保险合同应自始无 效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理 中查明，五金公司不是核定经营进出口钢 材的企业；贸易公司、五金公司没有向法 院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此 认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼 请求。
• 按照我国新《保险法》第12条的规定， “投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保 险合同无效。”保险利益原则是《保险法》 基本原则之一，保险利益的成立必须具备 “合法利益”这个要件，因为保险合同本 身就是民事法律行为的一种，应该满足法 律、行政法规的强制性规定。
• 投保方对已知或应知的与风险和标的有关 的实质性重要事实向保险方作口头或书面 的申报。 • 保险方应将对投保方利害相关的实质性重 要事实据实通告投保方。
• 实质性重要事实，是指那些影响谨慎 的保险人确定保险费或影响其是否承 保以及确定承保条件的每一项事实。 作为保险人应告知投保人有关保险条 款、费率以及其他条件等可能会影响 其作出投保决定的事实
保险人的告知形式
• 保险人的告知形式有两种，即明确列明和 明确说明 • 明确列明是指保险人只须将保险的主要内 容明确列明 • 在保险合同之中，即视为已告知投保人。 •
• 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要 内容明确列明在保险合同之中，还必须对 投保人进行正确的解释 • 在国际保险市场上，一般只要求保险人做 到明确列明
给付王成人民币5万元意外伤残保险金；
4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任， 不予给付死亡保险。
单一原因为近因的案例分析
判断分析： 1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属
于被保险，保险公司应负赔偿责任。
2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害
（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心
• 根据该合同，五金公司就合同项下向保险 公司为这批货物投保了海运货物平安险， 并支付了保险费。保险人签发了保险单。 1996年12月30日，买卖合同项下的货物在 俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两 套提单。1997年1月8日，承运上述货物的 船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没， 货物也因此全损。
• 禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一 方既然已放弃他在合同中的某种权利，将 来不得再向他方主张这种权利 • 弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与 投保人之间的关系上
投保人或被保险人违反告知义务的表现
• 漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对
重要事实误认为不重要而遗漏申报 • 误告。即因为过失而申报不实 • 隐瞒。即明知而有意不申报重要事实 • 欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重 要事实不作正确申报并有欺诈意图
• 根据保证存在的形式，保证可分为明示保 证与默示保证 • 明示保证通常用文字或书面形式载于保险 合同中，成为 保险合同的条款 • 默示保证则是指一些重要保证并未在保单 中订明，但却为订约双方在订约时都清楚 并遵守的一些通行的准则320
最大诚信原则的内容(三) :弃权与禁止反言 • 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险 合同中可以主张的某种权利。通常是指保 险人放弃合同解除权与抗辩权