（二）保险合同的基本事项
第三节 保险合同的订立与效力
一、保险合同的订立
是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条 款经过协商最终达成协议的法律行为。
保险合同的订立经过要约和承诺两个步骤。
二、保险合同的形式与构成
保险单（正式书面凭证）
保险合同书面形式 暂保单（有效期30天） 保险凭证（又称小保单） 其他书面形式
2、按风险标的分类： 财产风险、人身风险、信用风险、责任风险
3、按风险性质分类： 纯粹风险、投机风险
4、按风险产生的社会环境分类：静态风险、动态风险 5、按产生风险的行为分类：基本风险、特定风险
第一节 风险概述
四、风险的特征
1、不确定性： 风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定； 2、客观性：风险不以人的意志为转移； 3、普遍性：风险无处不在，无时不有； 4、可测定性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律 和损失的程度； 5、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步”。
（二）依据标的价值在订立合同时是否确定： 定值保险合同与不定值保险合同 农作物、货物运输、字画古玩 财产业务
（三）按照承担风险责任的方式分类： 单一风险合同、综合风险合同与一切险合同
（四）保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系: 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
（五）按保险标的分类： 财产保险合同与人身保险合同
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变
（一）风险管理的含义
是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 1、风险管理的对象是：风险 2、风险管理的主体是：任何组织和个人 3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风
险管理技术和评估风险管理效果 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障 5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。
第一节 保险的要素与特征
一、《中华人民共和国保险法》定义：
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
第一节 保险的要素与特征
广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、 盈利的不确定性等。
风险是否发生的不确定 狭义：损失的不确定性 何时发生不确定
产生的结果不确定
第一节 风险概述
二、风险的构成要素
一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。 1、 风险因素：
促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大 损失程度 的原因或条件。 风险因素是事故发生的潜在原因。 2、风险事故：
一、保险的历史沿革
（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标
志；国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规；基起 特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。
保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是 海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上 保险是人身保险的萌芽。
注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都 不得解除保险合同。
第六节 保险合同的解释与争议处理
一、保险合同条款的解释
（一）保险合同条款的解释原则 ➢ 文义解释原则 ➢ 意图解释原则 ➢ 有利于被保险人和受益人的原则 ➢ 批注优于正文，后批优于先批的解释原则
补充解释原则 （二）保险合同条款的解释效力
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
二、风险管理目标
基本目标：以最小成本获得最大安全保障
具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标
1、减小风险事故发生的机会
损
2、以经济、合理的方法预防潜在损
失
失的发生
前 目 标
3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提 供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社 会责任和行为规范
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
二、保险合同的中止
指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。 被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。
第五节 保险合同的变更、中止及终止
三、保险合同的终止
1、自然终止（合同期限届满） 2、因保险人完全履行赔偿或给付义务
而终止 3、因合同主体行使合同终止权而终止 4、因保险标的全部灭失而终止 5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）
保险合同的构成： 在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保
险合同的组成部分。
第三节 保险合同的订立与效力
三、保险合同的效力
（一）保险合同的成立与生效 成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。 生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。
注：保险合同一般是附条件、附期限生效 的合同，我国普遍推行的“零时起保制”。
造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的 原因，是损失的媒介物。 3、损失：
非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。
第一节 风险概述
引发
导致
风险因素
风险事故
损失
风险事故发生的潜在 原因
造成损失的间接原因
造成损失的直接的或 外在的原因
损失的媒介物
第一节 风险概述
三、风险的种类
1、按风险产生的原因分类： 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
保险基础原理
目录
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险基本原则
目录
第五章 保险公司经营环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险的法律法规
第一章 风险与风险管理
1 第一节 风险概述 2 第二节 风险管理
第一节 风险概述
一、风险的含义
某种事件发生的不确定性
第一节 保险的要素与特征
（二）、大量同质风险的集合与分散
是指保险人将大量人所面临的同样风 险集合起来，以将少数人发生的 损失分摊给全部人的一个过程。
（三）、保险费率的厘定
是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保 险基本要素。
保险费率的厘定的原则
1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等 2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润 3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度 4.稳定性：费率在短期内应相当稳定 5.弹 性：费率长期内有弹性
人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险） 3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险
第三节 保险的功能
保险保障功能
财产保险的补偿 人身保险的给付
资金融通功能：时间差和数量差的存在
社会保障管理：社会减震器
社会管理功能
社会风险管理 社会关系管理：社会润滑器 社会信用管理
第四节 保险的产生
第四节 保险的产生
（二）保险的雏形
1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形 2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等
汇集演变而成的。
（三）现代保险的形成与发展
1．海上保险：现代海上保险发源于意大利。 ２.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称 ３.人寿保险埃德蒙•哈雷编制的生命表，奠定了现代
（二）保险合同的有效与无效
1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。 注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、 客体合法、合同内容
合法） 2、保险合同无效
第四节 保险合同的履行
一、投保人义务的履行
➢如实告知的义务 ➢交纳保险费的义务（最基本） ➢防灾防损的义务 ➢危险增加的通知义务 ➢保险事故发生后及时通知的义务 ➢损失施救的义务 ➢提供单证义务 ➢协助追偿义务
二、保险合同的特征
1、有偿合同 2、保障合同 3、有条件的双务合同 4、附合合同（保险合同的基本条款由保
险人事先拟订并经监管部门审批） 5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定） 6、最大诚信合同
第一节 保险合同的特征与种类
三、保险合同的种类
（一）按性质： 补偿性保险合同和给付性保险合同 财产合同、人身险中医疗费用合同 各类寿险
控制型风险管理技术包括
1、避免 2、预防 3、抑制