第一节 风险概述 四、风险的特征
1、不确定性： 风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定； 、不确定性： 风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定； 2、客观性：风险不以人的意志为转移； 、客观性：风险不以人的意志为转移； 3、普遍性：风险无处不在，无时不有； 、普遍性：风险无处不在，无时不有； 4、可测定性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律 和损失的程度； 、可测定性：利用概率论和数理统计方法， 和损失的程度； 5、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步”。 、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步”
保险基础原理
目录
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险基本原则
目录
第五章 保险公司经营环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险
第一章 风险与风险管理
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第一节 风险概述 第二节 风险管理
第一节 风险概述
一、风险的含义
某种事件发生的不确定性
广义： 广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、 包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、 盈利的不确定性等。 盈利的不确定性等。
第三章 保险合同
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第一节 保险合同的特征与种类 第二节 保险合同的要素
第三节 保险合同的订立与效力 第四节 保险合同的履行
第三章 保险合同
1 第五节 2
保险合同的变更、中止及终止 保险合同的解释与争议的
第六节 处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的， ）：平等主体的当事人为了实现一定的目的 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以 双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 二、保险合同的特征 1、有偿合同 2、保障合同 3、有条件的双务合同 附合合同（ 4、附合合同（保险合同的基本条款由保 险人事先拟订并经监管部门审批） 险人事先拟订并经监管部门审批） 射幸合同（合同的效果在定约时不能确定） 5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定） 6、最大诚信合同
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变
（一）风险管理的含义
是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 1、风险管理的对象是：风险 风险管理的对象是： 2、风险管理的主体是：任何组织和个人 风险管理的主体是： 3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风 风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、 险管理技术和评估风险管理效果 4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障 风险管理的基本目标是： 5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。 风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。
第四节 保险的产生
（二）保险的雏形
1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形 1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形 2.“黑瑞甫” 2. 黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 黑瑞甫 3.人身保险是由基尔特制度、 3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等 人身保险是由基尔特制度 汇集演变而成的。 汇集演变而成的。
损 失 前 目 标
第二节 风险管理
损 失 后 目 标
1、减轻损失的危害程度
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术， 即风险管理的技术，可分为控制型和财务型 （一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度， 采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件 1、避免 控制型风险管理技术包括 2、预防 3、抑制
第二节 风险管理
（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。
风险是否发生的不确定 狭义： 狭义：损失的不确定性 何时发生不确定 产生的结果不确定
第一节 风险概述 二、风险的构成要素
一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。 一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。 风险因素： 1、 风险因素： 促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大 程度的原因或条件。 程度的原因或条件。 风险因素是事故发生的潜在原因。 风险事故： 2、风险事故： 造成人身伤害或财产损失的偶发事件， 造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在 的原因，是损失的媒介物。 的原因，是损失的媒介物。 损失： 3、损失： 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 损失
第二节 风险管理
二、风险管理目标
基本目标： 基本目标：以最小成本获得最大安全保障
具体目标： 具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标 1、减小风险事故发生的机会 以经济、 2、以经济、合理的方法预防潜在损 失的发生 减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑， 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提 供良好的生产经营环境， 供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社 会责任和行为规范
第一节 保险的要素与特征
（二）、大量同质风险的集合与分散 ）、大量同质风险的集合与分散
是指保险人将大量人所面临的同样风 险集合起来，以将少人发 险集合起来， 生的损失分摊给全部人的一个过程。 生的损失分摊给全部人的一个过程。
（三）、保险费率的厘定 ）、保险费率的厘定
是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保 是指保险实质上是一种特殊商品交换行为， 险基本要素。 险基本要素。 保险费率的厘定的原则 公平性: 1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等 公平性 2.合理性 合理性： 2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润 3.适度性 适度性： 3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度 4.稳定性 稳定性： 4.稳定性：费率在短期内应相当稳定 5.弹 5.弹 性：费率长期内有弹性
第三节 保险的功能
财产保险的补偿 保险保障功能 人身保险的给付 资金融通功能： 资金融通功能：时间差和数量差的存在 社会保障管理：社会减震器 社会保障管理： 社会管理功能 社会风险管理 社会关系管理：社会润滑器 社会关系管理： 社会信用管理
第四节 保险的产生
一、保险的历史沿革
（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要 保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要 我国 标志，镖码、镖单、镖力；国际上 汉谟拉比法典》 标志，镖码、镖单、镖力；国际上《汉谟拉比法典》是有关 保险的最早法规；基起特制度即行会制度， 保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保 险形式。 险形式。 保险萌芽：在各类保险中，起源最早、 保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者 是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。 是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海 上保险是人身保险的萌芽。 上保险是人身保险的萌芽。
（三）现代保险的形成与发展
1．海上保险：现代海上保险发源于意大利。 海上保险：现代海上保险发源于意大利。 ２.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称 火灾保险： 哈雷编制的和生命表， ３.人寿保险埃德蒙•哈雷编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险埃德蒙 哈雷编制的和生命表 人寿保险的数理基础。 人寿保险的数理基础。 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０ １９世纪欧美国家 ２０世 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世 纪７０年代以后，是一尖独成体系的保险业务。 ７０年代以后，是一尖独成体系的保险业务。 年代以后 ５.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的 信用保险：
自留风险 财务型风险 管理技术包括 转移风险 财务型保险转移风险 财务型非保险转移风险
第二章 保险概述
1 第一节 2
保险的要素与特征 保险的种类
第二节
3 第三节 4
保险的职能与作用 保险的产生
第四节
第一节 保险的要素与特征
一、《中华人民共和国保险法》定义： 中华人民共和国保险法》定义：
本法所称保险，是指投保人根据合同约定， 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费， 付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。 给付保险金责任的商业保险行为。
（五）、保险合同的订立 ）、保险合同的订立
保险合同是体现保险关系存在的形式， 保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发 律系， 律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法 律形式。 律形式
第一节 保险的要素与特征
三、保险的特征
互助性：一人为众， 互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 法律性： 经济性： 经济性：一种经济保障活动 商品性： 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性： 科学性：处理风险的有效措施
第一节 风险概述
引发 风险因素
风险事故发生的潜在 原因 造成损失的间接原因
导致 风险事故