第三章保险合同

●什么缘故要学习保险合同？

在保险业中，保险当事人之间的权利义务关系，是通过订立保险合同的形式建立起来的，保险行为的过程是围绕着订立和履行保险合同展开的。

保险关系也是一种法律关系，即合同关系。保险合同是保险学研究的重点。

什么是保险合同

●保险合同（insurance contract）也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实

现保险保障目的，在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。

●理解要点：

1 权利义务关系

2 法律协议：具有法律效力，约束法律关系（不同于商品买卖关系）。

第一节保险合同的特征

●保险合同与一般合同的共性：

①合同的当事人必须具有民事行为能力。②保险合同是双方当事人意思表示一致的

行为，而不是单方的法律行为。

③保险合同必须合法，否则不能得到法律的爱护。

●保险合同的特性：

①保险合同是保障性合同保险人依照保险合同的规定对被保险人提供经济保障

补偿性——限于损失部分

②保险合同是射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。

条件性——合同规定的条件

③保险合同是双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的

个人性——权利义务的指向：遭受损失的被保险人

④保险合同是附和性合同当事人以一方提出合同的要紧内容,另一方只是做出取或舍的决定。

要式性——特定的形式、特定的程序

第二节保险合同的要素——主体、客体、内容

一、保险合同的主体：保险合同的当事人；保险合同的关系人

①保险合同的当事人（指合同权利与义务的承担者，与保险合同有着直接的关系）

保险人（insurer）：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人 (applicant)：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

——条件①必须具有完全民事行为能力。②必须对保险标的具有可保利益。

③必须履行支付保险费的义务。

●投保人：必须对保险标的具有可保利益。

●案例：恋爱中的男女能否为对方买保险？

【案例】恋爱中的男女能否为对方买保险？——关于条件②

刘小姐的男朋友在外企工作，经常出差，刘小姐专门为男朋友的安全担心，因此就想在男朋友过生日的时候送他一份人身意外损害保险。刘小姐填写完投保单后，保

险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男朋友买保险？你们还没有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗？特不抱歉象您现在的情况还不能为您的男朋友买保险，因为您对您的男朋友不具有保险利益。”刘小姐满头雾水：“我对我男朋友不具有保险利益，不能为他买保险？那么谁能为他买保险呢？”

【分析】不具备可保利益？

●能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。法律规定，只有对

保险标的有保险利益才能够为其投保，否则，即使投保了，也是无效。

●保险利益首先应为合法的利益，其次应为经济上有价的利益，第三为确定的利

益，最后是具有利害关系的利益。

【两种不同的界定】

一、利害关系论。只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益。（英、美）

二、同意或承认论。只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其寿命或躯体具有投保人身保险的保险利益（德、日、瑞）

【我国的做法】我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式

【案例解决】以刘小姐的案例来讲，刘小姐和男朋友没有结婚，男朋友出现意外带给她的利益阻碍并不受法律承认，因此刘小姐对男朋友不具有保险利益，也就不能给男朋友买人身意外损害保险。或等男朋友出差回来后征得其书面同意，同样能

够以刘小姐为投保人，以其男朋友为被保险人来投保。

【延展知识】

1、投保人对下列人员具有可保利益

(1)本人; (2)配偶、子女、父母; (3)与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

(4)经被保险人同意，投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。

②保险合同的关系人

被保险人（insured）：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人能够被称为被保险人。

——被保险人确定的方式：①在保险合同中明确列出被保险人的名字。②以变更保险合同条款的方式确认被保险人。③采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。

受益人 (beneficiary)：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人能够为受益人。

——受益人的条件：

①受益人必须经被保险人同意。——以他人生命为保险标的物；团体寿险

②受益人是享有保险金请求权的人。——投保人未能按期缴纳保险费，不得向受益人追索

③受益人的保险金请求权只有在被保险人死亡时才能发生。

④受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。

受益人与继承人的区不？

尽管受益人与继承人都在他人死亡后受益，然而两者的性质是不同的。受益人享有的是受益权，是原始取得；没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得，在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

【案例】

赵红是一家公司的出纳，与夫君刘刚生有一女，名赵雪。2006年，一场车祸使赵红的父母双双离去，赵红是独女，自然而然地成为家里遗产的继承人。因为父母长期做生意，家产颇丰，遗产有三百多万元。

由于父母遭遇车祸对赵红的触动专门大，在刘刚的劝讲下，赵红与刘刚在一家保险公司购买了高额寿险及意外损害险，保额共100万元。在填写受益人时，刘刚要求赵红将受益人指定为刘刚，而赵红将受益人写成了“法定”。

2007年4月3日，赵红晚上下班回家的路上被劫匪连捅数刀，最后因流血过多抢救无效而死亡。保险公司接到报案后，认为该案件存在较大的疑问，遂向公安机关申请调查，该案件专门快得以侦破：持刀杀人者是由刘刚唆使，佯装抢劫实为有意杀害被害人赵红，图谋享受大笔遗产和巨额保险金。

尽管如此，刘刚依旧向保险公司提出索赔，声称自己是赵红的保险受益人，尽管此案由他一手策划，然而其作为被害人第一受益人的事实是不能因此而改变，故要求获得保险理赔金。另外，赵雪（女儿）在亲属的关心下，也向保险公司提出了正式的理赔申请。保险公司在通过研究后做出了拒赔的决定，刘刚和赵雪随立即保险公司告上了法庭。

夫君和女儿谁能获得保险金？