➢ 2006年，唐宁在北京创办宜信公司，以提供个人 对个人的小额信用贷款中介服务为业务核心，广 泛开展财富管理、信用风险评估与管理、信用数 据整合服务、小额贷款行业投资。
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案例导读：宜信创始人-唐宁
➢ 唐宁和他的团队对于未来的发展，也一直充满信 心，给予客户最充分的信任。
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4.2.3 人人贷
➢ （3）模式特点 人人贷属于典型的中国式P2P，其为所有通
过身份验证的投资人提供本金或本息保障 ，这一笔保障金叫做“风险准备金”。保障 金的来源有两个：一是每一位投资人交给 人人贷2%-3%的服务费，二是在借款人出 现逾期后追回的本息及罚息。
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4.1.4 P2P国内外实践
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互联网金融概论 第4章
4.2 P2P网贷模式
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4.2.1 拍拍贷 ➢ (1)交易流程
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4.2.1 拍拍贷
➢ （2）风险控制: 1、拍拍贷网站对贷款者进行身份认证，信
用审核； 2、投资人分散投资； 3、贷款者按月还本付息。 ➢ （3）模式特点: 1、平台提供无抵押、无担保贷款 2、平台风险较小 3、平台收费低廉
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4.2.2 红岭创投
➢ （1）交易流程
红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借 贷模式，其交易流程类似于拍拍贷，但网 站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。
➢ 2009年，宜信创造性地推出“宜农贷”公益理财 助农平台，长期致力于促成城市富裕人群向贫困 农户提供小额信用贷款，帮助贫苦农户改善生产 和生活。宜信将企业核心业务和社会责任担当紧 密结合，在促进社会信用体系建设、个人信用市 场的发展等领域发挥着重要的作用。
➢ 唐宁同时担任清华大学中国创业者训练营导师组 委会委员、北京大学社会企业家精神培养课程专 家顾问等。
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4.1.2网贷平台的特点
➢ 交易的目的是牟利 ➢ 借贷双方不需要直接接触 ➢ 出借人需进行信用甄别 ➢ 资金可以实现风险分散 ➢ 投资门槛低
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4.1.3 P2P网贷交易流程
➢ 借贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行 注册并建立账号.
人人贷通过设立线下的实体门店寻找借款 人以及进行更好的线下风控和贷后管理。 也就是说人人贷的借款人来源既可以是线 上，也有很大一部是来自于遍布全国的门 店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的 资质评估方式既包括单纯的线上资料的调 取，也会有面对面的资料的核实以及实地 的考察和调研，通过线上和线下相结合的 方式，可以有效降低客户风险。
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4.2.5 富二贷
➢ （2）风险控制 富二贷在出借人风险上采取了两重保障，
抵押物和风险备用金，相对来说安全，但 是在信息审核上，却并不完善。不过，一 旦风险备用金不能及时补充，出借人资金 就不能短期收回，必须等到风险备用金再 有资金才行。
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互联网金融概论 第4章
4.1 P2P网贷发展概况
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4.1.1 P2P网贷内涵
➢P2P网络贷款英称为Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，国内又称 为“人人贷”。
➢P2P网贷是指个人或法人通过独立的 第三方网络平台相互借贷。即由P2P 网贷平台作为中介平台，借款人在 平台发放借款标，投资者进行竞标 向借款人放贷的行为。
➢ 借款人向平台提供身份凭证以及资金用途 、金额、接受利息率幅度、还款方式和借 款时间等信息等平台审核。
➢ 平台审核通过后，借款人的相关信息即可 在平台上公布，对于投资者而言，可以根 据平台发布的借款人项目列表，自行选择 借款人项目，自行决定借出金额，实现自 助式贷款。
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4.2.2 红岭创投
➢ （3）模式特点： 1、平台风险较大 2、平台采取线上线下相互结合的方式来控
制风险， 3、收费相对较高
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4.2.3 人人贷 （1）交易流程
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4.2.3 人人贷
➢ （2）风险控制
3、宜信建立了风险保障金，提取比率为借 款标的金额的2%。
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4.2.4 宜信
➢ （3）模式特点 1、保障金制度 2、风控 3、债权转让新模式
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4.2.5 富二贷
（1）交易流程
有资金需求的个人/企业在网站平台上发布 借款信息和抵押物信息，平台根据借款人 提交的信息进行在线审核和抵押物自动估 值，在通过审核的情况下借款人的借款信 息被发布到网站平台上。被发布的借款信 息可被所有投资人浏览并进行投标或一口 价成交，借款人也可主动邀请投资人来投 标。借款人根据最低成本原则结合投标结 果自主选择相应的投资人，从而达成双方 借款交易并办理相关的抵押公证手续。
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4.2.2 红岭创投
➢ （2）风险控制 1、线上和线下相结合 2、业务重点是针对深圳周边需要融资的中
小企业，用户在红岭创投网站注册后，提 交基本资料审核，初审通过后，红岭安排 考察员线下考察，并请第三方评估其资信 ，根据其项目发展可行性及还款能力综合 评审其借款额度，该模式其实是P2B模式 。。
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第4章 P2P网络借贷
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互联网金融概论 第4章
案例导入
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案例导读：宜信创始人-唐宁
➢ 唐宁早年求学于北京大学数学系，后赴美攻读经 济学，曾任职美国华尔街DLJ投资银行从事金融、 电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购 业务。
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4.2.4宜信 （1）交易流程
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4.2.4 宜信
➢ （2）风险控制
1、宜信同人人贷一样，其在全国40多个地 区有办事处，采取实地调查审查借款人， 这使得借款（债权）更为安全。
2、作为还款的有力保障，宜信采取的分散 贷款和每月还款制度，比较大限度地保障 了有效还款。