问题:保险公司应该赔吗？为什么？
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案例7
A乡集体投保“家庭财产保险”，共1000家，每家平 均交6.5元，其中“特别条约”中约定保费分2次 支付，同年11月付清。保险公司委托A乡负责人代 收保费，保险公司多次催缴，A乡负责人承诺8月 收齐水稻款再交，余额写明11月棉花上市缴完。 但7月底水灾导致严重损害，于是A乡凭保单向保 险公司索赔380万，保险公司以未交保费为由，认 为合同未生效，发出《拒赔通知书》。
保险学
第三章 保险合同
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第二节 保险合同的要素
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一、保险合同的主体
当事人 投保人 applicant
保险人 insurer
关系人
被保险人 insured 保单所有人 policyowner 受益人 beneficiary
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（一）保险合同的当事人
1.保险人-承保人
《保险法》： 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担
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提问：保险公司应该赔偿吗？
三、保险合同的履行
保险合同的履行是指双方当事人依法 全面执行合同约定的权利义务的过程。保 险合同是双务合同，双方享有的权利以各 自承担相应的义务为条件。
体现在保险合同中，双方是指：？？
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投保人的主要义务
如实告知 缴纳保费 通知义务（危险增加/事故通知） 防损防灾和施救
谢谢大家！
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（二）其他条款
1.附加条款 2.保证条款 3.协会条款
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四、保险合同的形式
1.投保单 2.暂保单 3.保费收据 4.保险单 5.保险凭证 6.批单
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第三节 保险合同的履行
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一、保险合同的成立、生效
•保险合同的成立 •保险合同的生效 •保险责任的开始
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（一）保险合同的成立
新《保险法》13条： “投保人提出保险要求，并就合同条款达成 协议，经保险人同意承保，保险合同成 立。保险人应当及时向投保人签发保险 单或者其他保险凭证。”
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1、受益权实质上是由被保险人指定的。
2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定 的权利。
3、受益权是一种期得权利。
4、受益人享有受益权，但无处分权利。
5、受益权具有排他性。 11
案例1
2004.2月，刘某父亲为其母投保人身意外保险， 保险金额为12万元，受益人为刘某，时间为10年 。2004，3月，刘某妻子何某决定协议离婚，经过 协商，刘某同意将保单中的受益权转让给前妻， 并私下向保险公司提交了书面的受益权转让申请 书，保险公司随即在保单上更改了受益人。此后 ，2006年6月，刘母不幸因车祸去世，前妻何某去 保险公司申领保险金，被刘父得知，上诉法院。
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以下情况出现时，受益人丧失受 益权:
1、受益人先于被保险人死亡的 2、受益人被指定变更的 3、受益人放弃受益权的 4、受益人依法丧失受益权的
我国保险法规定：受益人故意造成被保 险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险 人未遂的，该受益人丧失受 或撤销的吗？
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新修订的保险法明确人身保险特 殊情形下的理赔原则
新修订的保险法作出了有利于“被保险人 ”的规定： “受益人与被保险人在同一事件中死亡，且 不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死 亡在先”。
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受益人疑难问题解析
1.受益人与被保险人同时死亡 2.受益人或投保人对被保险人的道德风险行为 3.变更受益人未通知保险人 4.受益人指定不明无法确定 5.受益人能否自行转让受益权问题
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24条“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不 属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险 人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书， 并说明理由。”
25条“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明 、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额 不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先 予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后， 应当支付相应的差额。”
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必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。
被保险人成立应满足条件： （1）被保险人必须是保险合同保障的人 （2）被保险人是保险事故发生时遭受损害的人 （3) 被保险人是享有保险金请求权的人
赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
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必须具备的3个条件:
（１）必须是依法成立的经营保险事业的组织。 （２）保险人必须以自己的名义订立保险合同。 （３）在保险事故发生时，承担赔偿责任。
保险人必须在核准的经营范围内经营保险业 务，超出经营范围的保险合同无效。
同一保险人可否同时兼营财产保险业务 和人身保险业务？
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立 合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足 以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者 口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明 的，该条款不产生效力。”
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2.及时赔偿或给付保险金义务
23条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保 险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在 三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当 将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的 ，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协 议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对 赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约 定履行赔偿或者给付保险金义务。” 保险人未及时履行前款规定义务的。除支付保险金外 ，应当赔偿被保险人或受益人因此受到的损失，
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（二）保险合同的生效
“依法成立的保险合同，自成立时生效。投 保人和保险人可以对合同的效力约定附条 件或者附期限。”
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1.主体合格, 2.意思表示真实。 3.合同内容要合法。
一般生效要件
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1.投保人对保险标的或被保险人具有保险利益
2.死亡保险必须经被保险人同意 3.保险金额不能超过保险价值
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辅助人
1.保险代理人-保险人的代理人 （ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ａｇｅｎｔ）
2. 保险经纪人-投保人的代理人 （ｉｎｓｕｒａｎｃｅｂｒｏｋｅｒ）
3. 保险公估人 （ａｓｓｅｓｓｏｒ）
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二、保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保 人对保险标的所具有的法律上承认的经济上的利益。
保险利益与保险标的的关系
保险合同保障的是（ ）？
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在合同中的重要性： 质－决定了保险合同的有效性
量－限定了保险合同的经济补偿的价 值额度
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三、保险合同的内容
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(一)基本条款
1.当事人的姓名和住所 2.保险标的 3.保险价值 4.保险金额 1）不得超过保险标的的价值
2）严格遵守保险利益原则
5.保险费率 :纯费率+附加费率 6.保险期限和保险责任开始时间 7.保险责任和责任免除 8.赔偿处理 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日
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日 复 一 日 的 努力只 为成就 美好的 明天。 02:27: 2502:2 7:2502 :27Sat urday, N ovem ber 1 4 , 2 020
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2.投保人－要保人 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订
立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下两个条件：
第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，负有缴纳保险费的义务。