金融创新与监管问题研究一、金融创新和金融监管的关系金融创新和金融监管来自不同的金融主体，金融机构推出新的管理制度，开发新的金融产品和服务，是为了适应新的市场环境和技术发展的要求，或是为了避免风险，逃避监管，达到在新的市场条件下提高金融密集效益的目的。
金融监管和防范金融风险以维护金融秩序为目的，金融创新和金融监管是对立统一的关系，金融创新在促进金融体系变革的过程中，将向金融监管提出新的课题，带来新的制度和规范，和推动金融监管水平不断的提高。
而新的监管因为金融创新提供新的动力和更为广阔的空间。
正是金融创新和监管创新共同促进了金融市场的发展，在二者的相互作用下，金融运行效率不断得到提高，金融系统的安全性不断得到增强。
此处，有效的金融监管既要给予金融创新相对宽松的政策环境，还要保证金融体系的安全运行，也就是说金融监管一方面要鼓励企业进行创新活动，防止出现因为管得过死，统得过紧，不利于金融企业的创新，另一方面要消除和防范金融创新带来的金融风险，迎接伴随金融创新而来的日益复杂的金融环境和金融风险的挑战。
因为每次创新它都是在旧规则上突破，在旧监管手段的突破，如果创新很多，突破的速度过于快，整个市场风险，整个监管的盲点就会增加。
因此，监管的环境就越发复杂，监管的手段也就越来越困难。
二、传统意义上的金融创新与监管在计划经济时期，我国的金融机构受到政府的政策性干预，自主创新能力差，业务类型单一，主要充当的是政府的政策执行职能。
在那个时候金融机构的主要业务主要集中在国家的大型重点项目和重点扶持项目上，为国家重点工程提供资金支持。
个人储蓄业务是当时主要的吸收存款业务，也是针对个人的核心业务，其它理财业务很少。
保险业、证券业还处于萌芽状态。
自改革开放以来，国家对国有商业银行先后进行了股份制改革。
后来随着国内各小型股份制商业银行的成立，大大增强了金融市场的参与主体，同时也增强了彼此间的竟争，以往的以国家政策扶持的国有商业银行的老大地位已一去不返。
自主经营，自谋出路，自我创新就成了各金融机构的工作核心。
这个时期，保险业、证券业也得了飞速的发展，金融市场体系逐步健全。
随着我国加入WTO之后，我国更是加快的金融体系的发展，保险业、证券业、银行业，三业同进，更是互相竟争，为了应对我国金融市场的逐步对外开放，我国的金融机构必须增强自身实力。
三、现代金融体系对金融创新提出的新要求为了兑现我们当年加入WTO时的承诺，五年内逐步开放银行市场，到时候面对管理经验丰富，服务质量优越，机构发展成熟的外国金融机构，我们将何去何存，将是摆在我们面前的头等大事。
为了应对这一天的到来，我国金融机构积极应对，努力创新，并取得了长足的发展，主要体现在以下几方面：（一）法律体制更加健全，金融业经营更加规范证券法、证券投资基金法、融资融券法、多法并行，共同规范我国的金融市场。
（具体以时间顺序为线索，展开来写）（二）“一股独大，政策经营”的局面有了跟本性的改观，股份制银行、保险业、证券业的加入增强了金融业的竞争机制金融市场形成初期，金融市场还不够完善，银行业是我国金融市场的核心构成部分，还是充当的是国家的政策职能。
随着我国证券业、保险业的不断发展，金融衍生品的不断出新，金融市场已由当年的“一股独大”，发展成为银行业、金融业、保险业为一体的，多元式综合发展体系。
脱离了国家庇护的国有商业银行，通过一系列的改革取得突破性进展，银行业整体面貌发生了巨大改变。
通过现代公司治理结构的建立，银行业资本充足率提高，资产质量和盈利能力与过去相比有了显著改善，风险控制能力与意识增强。
保险业改革成效明显，国有保险公司开始走上健康发展轨道，盈利能力明显提升。
人民币汇率形成机制改革顺利实施，汇率弹性逐步增强。
外汇管理体制改革稳步推进。
金融领域对外开放的不断扩大，不仅吸引了资金，更重要的是引进了国外先进的金融管理经验和技术。
在这一系列金融改革步骤的深化中，金融业发展与创新被注入了活力，也使金融监管的任务越来越重。
通过一系列的股份制改告，清理了银行资产中的不良贷款，银行业的竞争实力进一步增强。
各金融组织间的相互竞争也不断增强，竞争机制也更加完善。
随着金融市场的不断发展壮大，金融市场参与主体之间的相互依赖程度也不断增强，在加强竞争的同时，彼此间的相互融入更是增进了金融市场的相互融合。
（三）金融产品日益丰富，金融创新能力不段增强金融业创立初期金融产品相对比较单一，随着经济的发展，金融体制的不断深化，金融产品也不断丰富。
金融产品已发展成为银行理财、外汇业务、基金投资、证券经营、融资融券、期权期货、金融衍生品、银保产品、财险寿险、为一体金融产品发展体系。
民展金融产品不仅改变了以往的单一的个人理财形式，为广大的投资主提供了更广扩的投资空间。
对于机构投资者，机资主体可以通过金融市场发行股票，进行筹资融资，这为解决机构投资者的资金问题，提供了很大的便宜利。
对于个人投资者，拥有了更广阔的投资选择机会，即可以选择银行金融理财，又可以进行基金投资金，更高层次的还可以选择投还有投资证券股票。
（四）增强服务水平，提升服务质量面对逐步开放的金融市场，要想能够经受住外国金融机构对我国金融市场的冲击，国内金融机构就必须增强自身服务水平，转变服务理念，强化服务机制。
只有这样才能日益竞争激烈的国际金融市场中求得生存，保得一席之地。
在以前，我国的金融机构主要是受国家支配，随着市场经济体制的不断深入，国内金融市场转变了传统的经营模式，在借鉴国外优秀的经营理念的同时，结合自身的具体情况，不断开拓创新，大胆走出去。
尤其是以前的四大国有商业银行，更是放下了金融老大的架子，加强与国外金融机构的学习交流，补已之短，学他所长，增进发展，直面挑战。
经过多年的发展，我国金融体系已发展成为一个机制更加灵活，服务水平稳步提升，集银行业、证券业、保险业为一体，金融衍生工具稳定发展的金融体系。
（五）转变收入机制，开展多元化业经营，增强综合实力我们以银行业为例：在建设国初期，银行业受到国家的政策性引导，收入来源主要是靠国家的政策支配。
后来，随着改革开放的深入，金融机构的股份制改革，为银行业注入了新的活力，虽然说现阶段银行业的主营业务仍以贷款业务为主，但银行业也意识到中间业务收入才是企业未来生存发展的长久之道。
单一的经营模式已不能适应不断发展的现代金融体系，通过多元化经营，开创新的红营领域，开发新的金融产品，才级扩大经营收益。
随着，国外金融机构陆续进入中国市场，国内金融机构只有不断创新的，开发新产品，开展多元化经营，才能在日益竞争激烈的金融环境中求的生存，才能保证我国金融体系的稳步健康发展。
四、正确认识新时期的金融创新与监管我国金融改革发展正面临着新机遇与新挑战。
当今世界，经济全球化进程深入发展，金融市场联系更加密切，我国金融市场与国际金融市场之间的关联度日益增强。
我国加入世贸组织过渡期结束后，金融业更加对外开放，金融业面临的竞争日益加剧。
与之相伴，我国在经济发展的轨道中，工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快，社会各方面对金融的期望与需求越来越高。
所有这一切，都对金融改革发展提出了更高层次的要求。
在新的形势下做好金融工作，必须正确处理好推进金融创新和加强金融监管的关系，在保障金融稳定和安全的同时，着力提升金融创新能力。
推进金融创新，要学习国际成熟经验，建立有序的金融监管环境。
现阶段，金融改革不断深化，金融业正处在一个重要转折期，也处在一个重要发展期。
随着金融领域对外开放稳步扩大，来华设立机构、开展业务和投资参股的外资金融机构不断增加，我国金融市场与国际金融市场的关系日趋紧密。
面对国际金融企业的竞争，国内各类金融企业不能只是被动应付，也要主动出击。
通过不同形式与外资金融机构开展合作，熟悉海外市场，学习国外经验，向国际惯例和标准靠拢，通过同台竞争，积累经验、培养人才。
在此过程中，要注意不能闭关自守、盲目自大，拒绝学习国外经验；同时，又要避免那种不考虑实际情况，照搬国外做法，囫囵吞枣、不求甚解的做法。
金融创新一定要从我国国情出发，根据需要和可能，积极稳步地推进。
推进金融创新过程中，有效的金融监管不能以妨碍金融创新为前提，要对金融创新有促进作用。
金融创新要以风险可控为基础，要同风险监管能力相适应，要强化金融监管手段，积极采取先进的监控和检查技术方法，对重大金融活动和交易行为实行严密监测。
做好新形势下的金融工作，提高金融监管能力，还需要金融监管方式的创新。
金融业各监管部门要对金融领域开放不断扩大和新形势下金融运行的复杂性有清醒的认识，始终把依法加强金融监管作为金融工作的重中之重。
同时，要适应金融改革、创新、发展、开放新形势的要求，建立健全协调机制，切实履行金融管理和监管职责，充分发挥金融在经济社会发展中的重要作用，为全面建设小康社会和加快社会主义现代化事业作出更大贡献。
推进金融创新，要发挥市场主体的作用，激发市场主体的内在需求，全面提高金融业竞争力和服务水平。
金融业持续健康发展，必须全面推进金融创新。
金融创新可以推动资本市场发展和直接融资比重的提高，分散过度集中于银行业的风险，增加市场主体的风险管理工具，为商业银行提高信贷、利率和汇率风险管理能力创造条件。
目前，我国金融机构创新能力不强，金融产品同质化现象比较普遍，金融产品创新体制不健全。
各类金融企业必须不断改革和创新，拓宽业务领域，适应金融业务综合化、金融活动国际化、金融交易电子化和金融产品多样化的发展趋势，大力推进金融创新。
在金融创新的同时，对于防范和监控难度较大的跨行业、跨市场、跨国界的系统性风险要给予高度关注。
各类金融企业要大力加强风险管理，金融监管部门要提高风险监测和分析水平，促进信息披露，加强金融监管协调，规范金融市场秩序。