Brief analysis on non-interest income of China banking
Abstract
The Non-interest income activities of China banking have made great progress after years’ development. The development is manifested by the fact that the share of non-interest income in gross income is progressively increased, but there is still a long way to catch up with its development in west banking. The China baking non-interest income also appears its own features during its development, such as substitutive effect on interest income and stabilizing effect on banking profitability, the positive correlation with bank size and a certain degree of volatility. Based on these features, China banking should takes steps to add the share of non-interest income in gross income by a large margin so as to improve banks’ income structure, then increase the overall competitiveness of banks, and finally do a favor to the progression of whole financial system. The specific actions are a series of reformation as, changing in management theory，management system, operating mechanism, products & service, technological means and so on . Keyword: Banking Operation China Banking Non-interest income.
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表2
35%
西方商业银行
非利息收入占 比
65%
利息收入占比
我国商业银行
30%
非利息收入占
比Leabharlann 利息收入占比 70%另外西方商业银行的服务手段电子化水平较高，软硬件设备先进，网络技术在金融系统 得到广泛运用，改变了传统银行的经营模式，大大地降低了经营成本。而我国商业银行的服 务手段相对落后，科技化程度较低，各种软硬件设施配备不够，自动化水平较低，柜面压力 依然较大，各家商业银行支付系统尚未联网，各自为政，且容易出现故障，非信贷资产浪费 较为严重，银行卡，电话银行，网上银行的功能比较单一，创收能力不足，其深层次的服务 项目远远没有得到有效开发。
I Frederic Mishkin《The economics of money,banking,and financial markets》[M].人民大学出版社，2005 年。 II 《中国金融年鉴》[R].1997～2004 年。 III 庄毓敏：《商业银行业务与经营》[M].人民大学出版社，1999 年，第 198～242 页。
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浅析我国商业银行非利息收入
随着中国银行业改革的深入和竞争程度的提高，从四大国有商业银行到各家股份制商业 银行，都越来越重视银行非利息收入的重要性。我国银行业的非利息收入业务发展与国外相 比时间不长，非利息收入在银行总收入中的比重也不高，但仍呈现出一些自身的特点。本文 拟从发展概况、主要业务内容以及内在特征等几个方面，分析我国银行业非利息收入的发展， 以期对探索中的中国银行业非利息收入发展有所裨益。
2002 18.94 1.78 0.65
2003 23.34 1.71
0.7
2004 22.49 1.74 0.72
但是现阶段我国商业银行非利息收入的发展与国外先进水平相比差距仍然很大。无论是 从经营范围和品种，业务规模和收入，还是服务技术和设施与西方商业银行比较都存在较大 差距。西方发达商业银行经营范围大大超出了传统意义的商业银行业务，不仅涵盖传统的商 业银行业务，而且还从事信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。目前欧美商 业银行中间业务品种高达 1000 余种，大约是我国商业银行现有中间业务品种的 3-4 倍。与 西方商业银行相比，我国商业银行长期受银行业分业经营限制，除目前已有混业经营迹象的 中银集团、光大集团、中信集团等少数金融集团设有专门的商业银行、保险公司、证券公司 外，其他绝大部分商业银行主要从事传统的存贷款业务，即使涉足其他金融领域也基本上是 采取通过代理的方式来解决。一般来说西方商业银行非贷款收入占总入比重在 40%-50%左 右，有的高达 70%，而我国四家国有商业银行的收入结构是贷款利息收入占 70%左右，其 他收入占 25%左右，中间业务收则仅占 5%左右。III
随着我国金融市场的进一步的开放，越来越多的“国际金融百货公司”将入驻国内市场， 他们全能化的经营模式、先进的管理经验、优质的服务水平将对国内商业银行的盈利模式构 成威胁，在现有法律框架内(分业经营，分业管理)进行必要的金融创新，摆脱仅仅依靠利差 “过活”的传统模式，提升非利息收入业务的质量和盈利水平，使之成为银行盈利主要来源， 已经在国内银行业形成了广泛的共识。
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目录
摘 要.............................................................................................................................................1 Abstract .............................................................................................................................................1 1 我国银行业非利息收入发展概况...............................................................................................3 2 我国银行业非利息收入的主要构成 ...........................................................................................4 3 我国银行业非利息收入的内在特征 ...........................................................................................6
1 我国银行业非利息收入发展概况
上个世纪末，世界金融体系发生了巨大的变化，在新技术的引入、金融自由化等因素的 影响下，脱媒、证券化以及国际化和一体化使得金融体系发生了显著的变化，这些变化主要 体现在I：金融服务与产品的界限模糊，大量新的市场参与者能够开展原来主要是由银行从 事的业务，非银行金融中介的相对重要性在很多西方国家都有相当程度的提高；金融体系发 生向证券化方向的演进，非金融业公司通过证券形式进行直接融资的比例逐步增大；银行经 营的国别界限淡化，外国银行的进入更加频繁；市场利率水平不断下降，银行存贷利差持续 走低并且使低收益资产不断增加。由此，世界银行业的市场竞争程度不断提高，经营压力不 断增大。在世界金融体系演进变化的同时，我国银行业也积极地对环境的变化做出反应。在 大力降低经营成本的同时，积极拓展服务和产品范围，加速多元化经营，开拓非利息收入来 源，提高经营收入水平。非利息收入在银行总收入中的占比稳步提高，2002 年我国银行业 非利息收入占总经营收入的比例达到 18.94%，2003 年为 23.34%，2004 年略有下降为 22.49% Ň(见表 1)
表 1 我国银行业利息与非利息收入发展
非利息收入/经营收入(%) 净利息收入/总资产(%) 非利息收入/总资产(%) 资料来源:金融年鉴(1998-2004)II
1998 6.86 2.21 0.22
1999 9.88 2.03 0.26
2000 13.86 1.94 0.24
2001 15.78
1.9 0.37
摘要
我国银行业的非利息收入经过多年的发展，取得了很大的进步，在总收入中的占比逐 年提高，但与西方银行相比仍有较大的差距。在发展过程中我国银行业非利息收入逐渐呈现 出自身特征，如对利息收入的替代性、对利润水平的稳定性、与银行规模的正相关性、一定 的波动性以及风险性等特征。基于这些特征，我国银行业应该通过改革经营理念，管理体制， 运行机制，产品服务，技术手段等方面大幅提高非利息收入的占比，改善银行收入结构，提 升银行的综合竞争力，最终助力于整个金融体系的进步。 关键词:银行经营 中国银行业 非利息收入
密级：
NANCHANG UNIVERSITY
学士学位论文
THESIS OF BACHELOR
（2002—2006 年）
题目
浅析我国商业银行非利息收入
学 院： 经济与管理学院 系 国际经济与贸易
专 业：
国际经济与贸易
班 级：
学 号：
学生姓名：
指导教师：