• 缺乏对优良客户的优惠条件，无法满 足不同客户的个性化需求。
美国创新经验
1．以市场为导向，通过创新规避法律和 联储监管，尽快适应经济环境变化
2．建立与投资渠道的直接联系，引入风 险因素
3．与服务一体化经营 4．差别式的定价模式 5．考虑利率风险管理的需要
我国商业银行存款产品 创新策略
（一）宏观角度 1．人民银行对利率管理政策进行适当调整 2．深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
1、增强流动性的存款业务创新，即增强 存款方式的流动性、变现性和可转让性
①可转让支付命令账户 （英语全称为negotiable order of
withdrawal account,简称为NOW） ②超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of
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④个人退休金账户
（individual retirement account）
⑤定活两便存款（time-demand deposit）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
4、增加客户安全性的存款业务创新， 即采取措施保障客户存款的合法利益 不受损失。
我国存款产品现状
我国现状： • 仍处于存款产品开发的初始阶段；
withdrawal account，简称为super NOW）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
2、增加服务便利的存款业务创新，即增 加各种附加服务，便于客户存取款。
①日本银行创新的“综合存款帐户”
②自动转账服务账户 （英语全称为automatic transfer service
accounts，简称为ATS）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
3、增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过 各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。
①协定账户（agreement account）
②货币市场存款账户（money market deposit accounts,简称为MMDAs）
③大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposits，简称为CDs）
存款创新
20101810327
ห้องสมุดไป่ตู้
存款创新
• 存款创新是指商业银行为达到规避 管制、增加同业竞争能力和开辟新
创新是一个民族自强不息的动力
的资金来源的目的，不断推出新型 存款类别的活动。
西方商业银行存款业务 创新的动因
• 1.外在动力：金融管制的激励。 • 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 • 3.内在压力：金融竞争的驱使。 • 4.根本动力：潜在需求的促使。 • 5.手段保障：技术进步的推动。
和经营理念 （1）继续深化国有商业银行产权制度改革 （2）使用差别式的定价机制 （3）掌握客户存款动机、行为目标 （4）推进银行电子网络、自助终端基础设施建设 （5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成
立专门机构，综合分析存款目标市场
我国商业银行存款产品 创新策略
（二）微观角度
1．产品包装策略
2．产品差别策略，即市场细分化策略