活期存款货币，具有创造和收缩货币的功能。
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支付服务的意义：
使银行持续拥有稳定的廉价资金资源。 可以帮助企业等经济主体节约现钞使用，促进
资金的周转和交易效率的提高。
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资产转换
规模转换：银行通过负债业务把分散的、小额 的个人和家庭的储蓄动员集中起来，配置给有 大额资金需求的工商企业、政府和机构，以适 应现代化大生产和企业规模扩张的内在要求。
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三、现代银行的功能
信用中介：商业银行通过负债业务集中社会
闲散资金，通过资产业务把资金投放出去，在 资金供求者之间充当信用中介人角色。
支付中介：商业银行通过在客户存款账户之
间进行资金划拨和转移，来代理客户进行支付、 结算等活动。
金融服务：商业银行广泛地开展代理、租赁、
咨询、保管等业务。
信用创造职能：商业银行通过存贷业务创造
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屈江龟一（日）：凭自己的信用在社会化 的一方负担债务，另一方转化为债权，借 此中介作用以调节供需为业务的机构。
杨梦龙（台）：以自己的意愿，运用本身 的信用受授他人的信用，授信于他人的信 用机构。
W.White（美）：收受存款、创造信用， 便利财物交易的企业。
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以经营存款、放款、结算为主要业务， 以追求利润为主要目标，向社会提供 广泛范围金融服务，通过办理转账结 算实现国民经济中的绝大部分货币周 转，同时起着创造活期存款货币作用 的，依法自主经营、自负盈亏的货币
借款方面：银行可以正常预测客户要求提款情况，即 使资产结构流动性比较小也可以应付自如；
贷款方面：银行从事贷款、投资的单位成本远远低于 个人贷款者，银行能够分摊资产运用的固定成本，比个人 更容易分散交易成本。而且银行的巨额资产规模可以保证 通过多样化来降低风险，同时可以调整期限结构，从而最 大限度地缩小出现流动性危机的可能性。
把消费者信贷引入进来，银行能够使那些消费 受到突发冲击的家庭及时获得信贷、获得流动 性，从而为家庭提供了防范流动性冲击的保险 手段，提高了家庭的总消费效用和福利水平。
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提供监督服务：
银行作为监督服务的提供者，扮演着被存款人、 投资者委托的监督人角色。相对存款人而言， 企业对其投资项目具有信息优势，监督是解决 信息不对称的一种可选择途径，而监督是有成 本的，投资者只有在支付监督成本之后才能获 取信息。
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范围经济角度：个人贷款者或投资者因为 资金额度限制，不能很好地得到多样化的 选择，而银行的存在，通过组建投资者联 盟，集中分散资金，能够建立更为分割的 资产组合，这样比个人单独构建资产组合 能够承担更低的风险。
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Bryant，Diamond & Dybvig
提供流动性保险：
银行发行活期存款，存款人可以随时提取流 动性，比在直接投资方式下能够更好地获得 他们的资金。
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信息监督优势：通过存款账户、贷款账户
的交易记录来持续观察和监督借款人行为以 及对贷款的使用情况，减少了金融交易的监 督成本。
信用风险的控制和管理优势：拥有专业
的人员、专业的知识，可以通过各种方式来 降低、稀释信用风险，能够有效地对信贷风 险进行控制和管理。由于专业化，风险控制 和管理也具有成本优势。
银行在监督成本上的优势明显，所以投资者有 合理的理由选择银行作为被委托的监督人，通 过把资金存入银行，银行对企业提供融资这种 间接方式来降低监督成本。
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最小化金融交易成本
信息揭示优势：银行代替债权人向债务人
发放贷款，可以通过对债务人存款账户的观 察掌握借款人的收入、财富、支出等情况， 有效确定借款人的信用风险，进行贷款决策， 从而降低金融交易的信息成本，减少社会财 富的浪费。
（日本）经批准经营银行业者，银行业系经营 下列业务之一者：同时办理存款、定期存款、 放款或贴现票据者；办理汇兑业务者。
（法国）以办理银行业务为日常经营活动的法 人。银行业务包括：向公众吸收存款、开办信 贷业务、为客户提供服务或经营付款方式。
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（英国）提供广泛银行服务或提供某一高度 专业化的银行服务的机构。广泛银行服务包 括：向社会公众或法人组织提供英镑或外汇 往来账户或存款账户；向社会公众或法人组 织提供英镑或外汇透支或贷款便利；为本国 和国外客户提供外汇服务；从事对外贸易信 贷，以汇票或本票为手段进行资金融通；向 社会公众或法人组织提供金融咨询、英镑或 外币有价证券买卖的安排、投资管理服务、
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4、商业银行的范围
并不是以银行或商业银行命名的金融 机构才属于商业银行。
并不是以银行命名的金融机构都属于 商业银行。
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二、现代银行存在和发展的原因
铸币兑换业
货币经营业
早期银行业
现代银行业
近代银行业ຫໍສະໝຸດ .12Gurly & Shaw
规模经济角度：银行的存在可以利用借贷两方面的 好处节约交易成本。
商业银行经营 与管理
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一、定义与性质
银行与商业银行 什么是商业银行 商业银行的性质 商业银行的范围
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1、银行与商业银行
短期自偿性贷款
基于真实产销活动的完成而自动 清偿的贷款，随着商品产销过程的完 成，银行从企业的销售收入中得到自 动清偿。
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2、什么是商业银行
（我国）吸收公众存款、发放贷款，办理结算 等业务的企业法人，在经营中讲究收益性、流 动性、安全性原则。
便利。
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（美国）同时经营存款业务、发行商业性 贷款的机构。
（德国）从事金融业务的企业，金融业务 是：存款业务、信贷业务、证券业务、票 据存放业务、投资业务、担保业务、汇划 业务等。
R.S.Sayer（美）：商业银行是一种机 构，本身之债务可以为他人用于对债权债 务的最后清偿，而为大众普遍接受。
类金融中介组织。
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3、商业银行的性质
商业银行具有一般的企业特征：拥有业务 经营所必需的自有资本；实行独立核算、 自负盈亏；经营目标是利润最大化；
商业银行是特殊的企业：其活动范围不是 一般工商企业的商品生产和流通领域，而 是货币信用领域，经营的不是一般企业的 物质产品和劳务而是货币资金。
商业银行是特殊的金融企业。
期限转换：银行可以缓解短期储蓄供给和长期 投资需求间的期限不匹配矛盾，使众多短期资 金来源在期限上相衔接，使短期资金来源变成 数额巨大的长期稳定资金来源，满足社会对长 期借贷资本的需求。