作为标的物的人的身体和生命是无法用货币衡量的。 （与财险有区别）
人身保险保险金额的确定方法
生命价值法
收入置换法
需要法
生命价值法
1924年美国保险学教授休伯纳huebner提出： 人的生命价值，就是一个人扣除自己生活费用后的 将来净收入的资本化价值。该价值应体现为其人身 保障的金额，保证其家属的生活。
16名保险商共同签发的以威廉〃吉本斯为被保险人、保
险期限为12个月、保险金额为382.33英镑的短期性人寿保 险。
● 1693年，英国天文学家埃德蒙.哈雷编制了第一张完整的
生命表（1687－1691）。 ● 1756年，詹姆斯.道德森计算出了自然保费，提出均衡保 费理论，对人寿保险经营技术的完善是一个重大的贡献。 ● 1762年，托马斯.辛普森和詹姆斯.道德森在英国创办了世 界上第一家科学的人寿保险公司——人寿及遗属公平保险 社，标志着现代人寿保险的开端。
最大诚信原则
一、含义
保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对
方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对
信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或
解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。
2013年7月16日星期二
《保险法》第十六条
0.000267 0.000224 0.000201 0.000189 0.000181 0.000175 0.000169
0.000362
0.000311 0.000281 0.000269 0.000268 0.000270 0.000271 0.000272
0.000290
0.000232 0.000195 0.000175 0.000164 0.000158 0.000152 0.000147
保险金的定额给付性
通常按双方在投保时约定的金额给付 注意：主要是人寿保险。人身保险中的医疗保险可以采用 定额给付方式，也可以采用补偿方式。
一被保险人在乘坐飞机旅游的过程中遭遇空难而死亡，
若该被保险人既在机场购买了航空意外人身保险20万， 又投保了旅游保险10万，还购买了定期寿险5万，其受益 人可以获取哪些赔偿？
保险公司对被保险人进行体检，其目的是为了控制风险，是保险 公司内部评估风险的一种手段，体检并不是保险公司的法定或约定义 务，保险公司是否对被保险人进行体检，要根据投保的险种、保额、 年龄、身体状况等多种因素进行综合考虑，不是对每一个被保险人都
要进行体检，特别是对健康状况的告知，直接影响到保险公司决定是
估算步骤
◆估计某人预期工作寿命期间的年平均收入 ◆从年平均收入中扣除税收、本人生活费用，其余金额供其抚 养人使用； ◆确定其剩余工作年限； ◆使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的
现值。
某人今年40岁，预计工作到60岁退休，当年年薪8万元， 个人消费支出5万元，预计未来工作期间年收入和消费支出 均按2%递增，年贴现率为4%，试用生命价值法计算该人40岁 时的寿险需求。
短期保险
投资型险种
年金保险
人身保险与社会保险
社会保险是国家通过立法以保险的形式对劳动者
因年老、疾病、伤残、死亡、生育、丧失劳动能力和
失业时引起的生活困难给予补偿的一种经济制度。 养老保险 工伤保险 医疗保险 生育保险 失业保险
人身保险
经营主体
实施方式 保障程度 保费负担
社会保险
政府 （非赢利性）
男(CL3)
0.000627 0.000525 0.000434
女(CL4)
0.000575 0.000466 0.000369
3
4 5 6 7 8 9 10
0.000416
0.000358 0.000323 0.000309 0.000308 0.000311 0.000312 0.000312
0.000333
中 保 人 寿
中 保 再 保
中国人寿保险公司（１９９９－２００３）
本
中国人寿保险（集团）公司（２００３－）
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2013年7月16日星期二
第三节 人身保险所遵循的原则
知识回顾：保险的四大基本原则？
问题思考：人身保险的原则主要有哪些？
最大诚信原则
保险利益原则
我国人身保险的发展历程 ● 1949年10月20日：中国人民保险公司成立（财险和人身险） ● 1958年：人民公社运动，除涉外保险业务外，停办国内保 险业务。
●1980年：恢复国内财险业务 ●1982年：恢复人身保险业务
●1992年： 由中国人民保险公司独家经营的局面被打破，平
安、太平洋、新华、美国友邦相继进入国内寿险市场
金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上 诉法院，要求给付保险金24万元。
保险利益原则
保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程
中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。
如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险
合同自始无效。
保费（元）
200
自然保费
100
40
均衡保费
20
50
55
年龄（岁）
均衡保费与自然保费比较图
国寿珍爱一生终身寿险费率表
每2000元保额
投保 年龄 10年交 10 20 30 40 42 52.6 65.9 83.5 男性 15年交 30.1 37.7 47.3 60.4 20年交 24.3 30.4 38.3 49.2 10年交 35.1 44.4 56.2 71.6 女性 15年交 25.1 31.8 40.3 51.5 20年交 20.2 25.6 32.5 41.8
案例一
1996年3月，某厂45岁机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪 波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工 作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了人身险。 填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发， 经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付 保险金。保险公司审查提交的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其 曾患癌症并手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病 并未违反告知义务为由抗辩，双方发生纠纷。
第一章 人身保险概论
人身保险概述（重点）
人身保险的发展历程
人身保险所遵循的原则（重点）
第一节 人身保险概述
人身保险的概念 人身保险的特征 人身保险的分类 人身保险与社会保险
人身保险的概念
问题：人的一生中面临的人身风险有哪些？
人身意外（死亡风险） 健康危机（疾病风险） 未来之忧（养老风险）
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人解除合同不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影
响的，保险人解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还 保险费。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
张女士向某人寿保险公司投保保险金额为50万的重大疾病 保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，该病属于重大疾病保 险责任范围。张女士为治疗该病共花费医疗费5万元。 问：保险公司是否该赔付，应该赔付多少？ 如花费80万元呢？
小学生张某，男，11岁，2001年初参加了学生团体平 安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10 月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍时，被突 然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人
收入置换法
保额按家庭年收入的倍数来表示（也是核保的因素）
年龄(岁) 16--30 31--35 36--40 41--45 46--49 50--52 53--56 57--60 最高保险金额 14倍年收入 13倍年收入 12倍年收入 10倍年收入 9倍年收入 8倍年收入 6倍年收入 4倍年收入
1.为什么以收入作为确定保额的依据？
保险责任：身故时按保险金额给付
寿险保费=风险保费+储蓄保费+附加保费
寿险费率 预定死亡率 预定利率 预定费用率
现金价值
问：利用保费原理，分析“客户无论何时 Nhomakorabea保都不划算”？
在长期寿险保单生效后，投保人按均衡保费 “多”交 的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保 险费（储蓄保费）不断累积，便是寿险保单的现金价值。 它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。
2.一个年收入10000元的农民，投保500万的意外险，保险公
司会如何处理？
(举出明星对自己不同部位投保的案例）
需要法
假如被保险人发生保险事故，家庭的各种需要（生活费 用、教育费用、医疗费用、偿还债务等）可以进行估计，据
此来确定保额。
现实生活中：人身保险的保险金额是由投保人和保险 人双方在投保时约定的。主要是根据投保人的实际需 要和交纳保险费的能力确定的。 （不存在重复投保、超额投保问题）
现金价值=已缴保费－管理费用开支在该保单上的分摊额－
佣金－该保单所分摊的死亡成本+剩余保费所产生的利息
中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）
年龄 0 1 2 非养老金业务表 养老金业务表
男(CL1)
0.000722 0.000603 0.000499
女(CL2)
0.000661 0.000536 0.000424
吴学文：人身保险解决人生三大问题
死得太早
活得太长
生不如死
人身保险的概念
保险标的 • 人的身体和生命
保险责任
• 生、老、病、死、伤、残
保障方式
• 向被保险人或受益人给付保 险金