第四章金融机构体系一学习目的和要求通过本章的学习，了解金融机构体系的构成及其职能，特别是中央银行与商业银行的性质和职能。

二本章考核知识点概要一、金融体系的职能二、金融机构体系的构成三、我国金融机构体系的建立与发展四、商业银行的性质和职能五、商业银行的类型和组织形式六、我国商业银行体系的构成七、中央银行的产生八、中央银行的性质和智能九、我国中央银行十、非银行金融机构的构成十一、政策性金融机构的性质和经营特点三本章知识框架图金融机构体系银行非银行性金融机构中央银行商业银行（存款银行）政策性银行性质职能类型组织形式商业银行体系产生性质职能我国的中央银行性质种类国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行保险公司各种基金公司信托投资公司投资银行四知识点精讲一、金融体系的职能一国金融体系最基本的经济职能首先是充当资金流通的媒介，使资金由盈余的单位迅速流向资金短缺的单位，让资金发挥最大的效益。

这一职能的实现要借助于两种方式：一是间接融资方式。

二是直接融资方式。

二、金融机构体系金融机构体系：一国金融机构按照一定的结构形成的整体。

分中央银行、商业银行、其他金融机构。

我国的金融机构体系是以中央银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离，以国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系。

具体实施中，主要是围绕贯彻“分业经营、分业管理”的原则推进的。

（2005年7月单选6题，2005你那4月简答34题）三、我国金融机构体系的改革经历三个阶段（1）高度集中的金融机构体系；（2）多元混合型金融机构体系；（3）中央银行制度下的金融机构体系。

四、商业银行的性质商业银行是各国金融机构体系中最重要的组成部分，是通过吸收单位和个人的存款，从事贷款发放、投资等获取利润的企业。

其性质是：以追求利润为目标的、以经营金融资产和负债为对象、综合性、多功能的金融企业。

1、商业银行是一种企业2、商业银行与一般的工商企业不同3、商业银行是一种特殊的金融企业（2008年7月单选6题）五、商业银行的职能1、信用中介职能。

是商业银行最基本的职能，也是最能反映其经营活动特征的职能。

信用中介职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。

（2006年7月单选4题）2、支付中介职能。

商业银行在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳和支付代理人。

3、信有创造职能。

这是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。

商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，最终形成数倍于原始存款的派生存款。

4、金融服务功能。

六、商业银行的类型和组织形式（区别于中央银行的类型）1、目前，世界各国商业银行大体有两类：一类是职能分工型商业银行；一类是综合型商业银行。

（2006年4月简答35题）2、商业银行的组织形式有以下几种：（1）单一银行制；（2）分行制；（3）银行持股公司制；（4）连锁银行制；（5）跨国联合制。

（2008年4月多选22题，2005年7月多选22题）七、我国商业银行体系我国目前的商业银行体系为：1、国有商业银行2、地区性商业银行、城市商业银行3、农村信用合作社4、外国独资商业银行它们对我国经济发展各自起着不同的作用。

特别是国有商业银行居于特殊的地位。

八、中央银行产生的必要性（1）由于银行券统一发行的必要。

（2）银行业务的不断扩大，债权债务关系错综复杂，票据交换及清算中不能得到及时、合理处理。

客观上需要建立一个全国统一而有权威的、公正的清算机构为之服务。

（3）商业银行也往往限于资金调度不灵的窘境，有时则因支付能力不足而破产。

因而客观上需要一个统一的金融机构作为其他众多银行的后盾，在必要时为它们提供资金支持。

（4）银行业经营竞争激烈，而且银行在竞争中的破产、倒闭，给经济造成动荡不安。

因此，客观上需要有一个能代表政府意志的专门机构，从事金融管理、监督、协调工作。

（2008年7月简答34题）九、中央银行的类型1、单一的中央银行制度：国家单独建立中央银行机构，实施全面、纯粹行使中央银行的制度。

具体有一元式、二元式。

（2006年7月单选7题）2、复合的中央银行制度：一个国家没有设专司中央银行职能的银行，而是有一家大银行集中中央银行职能和一般货币存款银行的经营职能于一身的银行体制，主要存在于前苏联和东欧等国。

我国在1983年以年一直实行这一银行制度。

3、跨国的中央银行制度：是由参加某一货币联盟的所有成员国家联合组成的中央银行制度。

2002年7月1日，欧元将成为唯一的法定货币，欧盟各国货币则停止使用。

（2005年7月单选5题）4、准中央银行制度：有些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由政府授权于某个或几个商业银行，行使部分中央银行职能的体制。

香港、新加坡属于这种体制。

（2008年4月单选7题，2006年7月单选5题）十、中央银行的性质和职能1、中央银行的性质中央银行是金融管理机构，它代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策，其活动是：（1）、不以盈利为目的；（2）、不经营普通银行业务；（3）在制定和执行国家货币方针政策时，中央银行具有相对独立性，不应受其他部门或机构的行政干预和牵制。

2、中央银行的职能中央银行是政府的金融监管机构，行使的基本职能包括：发行的银行；银行的银行；国家的银行。

（1）发行的银行。

是指垄断货币的发行权，成为全国惟一的现钞发行机构。

（2）银行的银行。

这是最能体现中央银行作为特殊金融机构性质的职能之一。

作为金融管理机构，中央银行对商业银行和其他金融机构的活动施以有效的影响，也主要是通过这一职能，具体表现在三个方面：①集中存款准备金：②最终贷款人；③组织全国的清算。

（2007年7月单选6题，2005年7月简答34题，2005年4月单选15题、多选22题）（3）国家的银行。

是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。

作为国家银行的职能，主要是通过以下几个方面得到体现：①代理国库；②代理国家债券的发行；○3对国家给予信贷支持；④保管外汇和黄金储备，进行外汇、黄金买卖和管理；⑤制定并监督执行有关金融管理法规。

此外，中央银行作为国家的银行，还代表政府参加国际金融组织，从事国际金融活动；充当政府顾问，策建议等。

提供经济、金融情报和决议等。

十一、我国的中央银行中国人民银行是我国的中央银行，代表国家管理全国的金融业，是政府机构的组成部分。

（2008年7月单选7题）中国人民银行是1984年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。

1983年9月，国务院决定中国人名银行专门行使中央银行的职能，同时成立中国工商银行，办理有关具体业务。

中国人民银行的性质决定了它的特殊地位。

根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行在国务院的领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府部门的干预。

根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的职责可归纳为以下六个方面：（1）制定和实施货币政策，保证货币币值稳定。

（2）依法对金融机构进行监督管理，维护金融业的合法、稳健进行。

（3）维护支付、清算系统的正常进行。

（4）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。

（5）代理国库和其他金融业务。

（6）代表我国政府从事有关的国际金融活动。

（2006年4月多选24题）十二、非银行金融机构（2007年7月多选23题）（－）保险公司是以合约方式定期定量从持约人手中收取保险费，然后按合约规定向持约人提供保险服务的非银行金融机构。

（二）各种基金公司通过向个人出售股金份额以筹集资金，然后利用筹集的资金投资购买多样化的股票和债券组合。

基金公司近年来在我国得到了迅速发展。

（三）信托投资公司是接受他人委托、代为管理、经营和处理经济事务的金融机构，是以受托人身份经营现代信托业务的金融企业。

（四）投资银行是从事证券发行、买卖、以及协助公司进行兼并和收购等业务的非银行金融机构。

在有些国家投资银行也称作证券公司，行使与投资银行同样的职能。

在我国，目前投资银行业务也主要由证券公司承担。

十三、政策性金融机构政策性金融机构是指：专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。

我国现有的政策性金融机构有国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。

（2008年7月单选5题，2007年7月多选22题）政策性金融机构的特点？政策性金融机构有其独特的特点：（1）政策性银行有自己特定的融资途径，财政拨款、发行财政性金融债券是其主要的资金来源。

（2）政策性银行的资本金多由政府财政拨付。

（3）政策性银行经营时，主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目的，一旦出现亏损，一般由财政弥补。

但政策性银行也要考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利。

（4）政策性银行有自己特定的服务领域，不与商业银行竞争。

（5）政策性银行一般不普遍设立分支机构，其业务一般由商业银行代理。

五本章历年考核比重和趋势分析本章重点考核单选、多选、简答。

为重点考核章节。

考核分值在1——10分，近几次考试基本稳定在7分左右考生要根据考核题型要求和特点及重要程度合理安排本章的学习时间和学习方法。