第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
个人理财的基本内容 内 容
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规
❖ 主动性：你不理财，财不理你 ❖ 长期性：终身理财 ❖ 风险性：不确定性很强
关键词：目标 风险 收益 时间
人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
抚养期
奋斗期
养老期
▪ 1.生活支出线
• 从出生到身故画出一 条生活支出线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
▪ 3.理财收入线
收入中断
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
资料：国家理财规划师课程内容
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
课程内容 理财规划原理 财务与会计基础 宏观经济分析
金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 投资规划 风险管理与保险规划 财产分配与传承规划
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规
包括公司法、证券法以及 与企业税收、会计等方面 的法律法规
行业管理
有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
工作收入线
活得太长
生活支出线
伤残疾病
理财收入线
子女教育 资产保值
• 透过工作收入每个月
储蓄的余钱來规划理
財收入线
出生
就业
活得太短
退休
身故
❖ 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析
▪ 1.抚养期 ▪ 2.奋斗期 ▪ 3.养老期
二、个人理财的目标
结论：个人理财的目标
个人理财的目标是建立一个财务 安全健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现 财务安全和财务自由。
投资理财
在生活目标得到满足以后，追求投 资于股票、债券、金融衍生工具、 黄金、外汇、不动产以及艺术品等 各种投资工具时的最优回报，加速 个人／家庭资产的成长，从而提高 生活水平和质量。
个人理财
积累财富 （赚钱）
安排财富 （存钱）
享受财富 （花钱）
❖ 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案
❖ 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划
第一章 个人理财概述
黄祝华 主讲
本章内容
1
个人理财的概念
2
个人理财的内容
3
个人理财的计算基础
4
个人理财的的历史发展
第一节 个人理财的概念
❖一、个人理财的概念 ❖二、个人理财目标 ❖三、个人理财与公司理财的区别 ❖四、个人理财的作用
引言：为什么要进行个人理财
❖个人理财＝人＋钱
人需要钱去达到目标（满足欲望）
务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有
大笔的实际物质财富才能达到。
•
财务自由度=
投资性收入（非工资收入）
日常消费支出
×100%
财务自由度＞100%表示个人 财务自由度大，反之亦然
三、个人理财和公司理财的区别
个人理财
公司理财
理财目标
提 保高障个终人生的生生活活质量，规避个人财务风险，通用达过 ， 到资 规 企金 避 业的 公 价筹 司 值措 财 最与 务 大合 风 化理 险使 ，
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
四、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
平衡现在和未来 的收支
提高生活水平
抵御风险和灾害
❖个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施 和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
❖ 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
关于个人理财的理解
个 人 财 务 规 划
生活理财
通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的 终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企 业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中 个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在 不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱 以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定 的生活水平，最终到达终生的财务安全、自 主、自由和自在。
❖ 从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值
不遭受损失。 投资性资产市场价值 • 财务安全度= 投资性资产原值 ×100%
财务安全度＞100%表示个人投资 性资产保值能力强，反之亦然
只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡
个人理财的第二层次目标：财务自由
❖ 财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财
但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
一、个人理财的概念
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
❖个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士 通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资 料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确 客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为 客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和 调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综 合金融服务。——中国金融理财标准委员会
个人理财的第一层次目标：财务安全
❖ 从生活理财的角度看，是指现有的财务资源足以应付现在 和未来的生活支出。
• 是否有稳定、充足的收入
• 个人是否有发展潜力
• 是否有充足的现金准备
• 是否有适当的住房
• 是否购买了适当的保险
• 是否享有适当、收益稳定的投资
• 是否享有社会保障
• 是否有额外的养老保障计划