来“遗产税”也是早晚的事，就是说，2个儿 子未必能拿到100万！如果再出现债权债务纠
纷，有可能将来儿子拿到的不是钱，而是债！
自己辛辛苦苦一辈子，家族还是富不过三代！
理念讲解（2/3）：
二、 财富传承
您再看看美国老头会怎么做呢？
①如果他有100万， ②他会拿70万出来好好享受生活，
美国老头100万
③同时用30万给自己买一份200万保额的人
投资失败、通 胀风险 意外开支
保命钱
生活资金 应急钱
Δ 第四份闲钱:做好以上的资金储备，剩余 的钱就是闲钱。这些钱是用来打井的。关于 打井，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟 咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。
Байду номын сангаас
水库图
闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险
的。因此要拿这些钱来做分散的投资。
二、 财富传承
随着全社会对商业保险的认知度增加 30万 买保险 ，越来越多的家庭开始关注并投保人寿保险
，利用保险提前做好家庭的资产传承规划。
我国的继承法律制度— 继承人
继 承 人
父母
X
哥哥、妹妹
儿子（与前夫） ，5岁 女儿（与X先生），2岁 女 儿 （与X先生）
先
生
Y女士 （妻子）
前 妻 某女士
儿 子 （与某女士）
主要风险：政策风险、法律风险 保险优势：受益权＞债权＞继承权 画图：2个老头
二、 财富传承
理念讲解（1/3）：
二、 财富传承
中国人都有一个家族财富传承的观念，比
如中国人都爱给孩子留个“传家宝”、“老宅 （房产）”、“家业（家族企业或资产）”， 一般中国老头都会平均分配家业给子孙后辈。 ①比如他有100万，
第 二 章
二、 财富传承
图 说 保 险 的 六 大 功 能
理念讲解（3/3）：
保险是财富传承规划中重要的组成部分，它可以帮您实现：
① 确保孩子未来富裕生活；
② 防止孩子过早地拥有财富而败家； ③ 虽然给孩子钱，但控制权在自己手
里；
④ 专属于孩子的钱，不因婚变、债务 而改变。
巧舌如簧 不如边讲边画！
中国老头100万
50万 大儿子
25万 25万 大孙 二孙 子 子
50万 二儿子
25万 25万 大孙 二孙 子 子
②1分钱都不舍得留，都给了儿子；2个儿子 就各分50万； ③那么儿子也是如法炮制，再分别传承给自己 的两个儿子， ④这样一来，您看是不是财富越分越少啊？
随着“实名制”、“物权法”的实施，将
一、 理财规划
理念讲解（2/4）：
① 每个家庭好比一个个水库；
② 家庭的财富好比水库里的水； ③ 水库都有两个入口:一个是工资收入；
理财水库 ③ ① ④
④ 一个是投资收益——就像在打一口“井
”； ⑤ 水库有两个出水口，一个是“日常开支
②
投资失败、通 胀风险 意外开支
”，例如：衣食住行、柴米油盐等等， 这都是可以预见、可以把控的； ⑥ 另一个是“意外开支”，包括通胀引起
理念讲解（4/4）：
一、 理财规划
为了规避风险，我建议把自家水库里的水分
成四份： Δ 第三份保命钱:这部分钱最重要，因为未 来整个家庭养老、医疗、应对意外等资金完 全来源于此，所以取名保命钱！由于时间的
理财水库
闲钱
不确定性，这笔资金更要注重安全和有效应 对通胀风险带来的资产消耗。可以通过基金 定投、储蓄型的商业保险来保证只会赚不会 赔。
寿保险，
70万享受生活
30万买保险 ④当他离开的那一天，保险公司会按每人
100万赔付给他的两个儿子，
100万 大儿子
100万 小儿子
⑤那么他的两个儿子也会如法炮制…… 这样财富完全没有衰减，反而这样的 方式会不断激发孩子创富的欲望，因为他们 自己也可以享受创富后带来的生活享受！
70万享 30万 70万 受生活 买保险 享受生 活
⑤
⑦
的资产消耗、投资失败引起的资产损失 以及意外伤害或疾病带来的资产损耗， 这些是不可预测、不可控的 ，还可能导 致收入中断。
⑥
水库图
⑦ 我们要在这个出口装个水阀，这个水阀
就是保险，关键时刻，保险可以补偿意
一、 理财规划
理念讲解（3/4）：
为了规避风险，我建议把自家水库里的水分
成四份： Δ 第一份应急资金: 留六个月到十二个月 的生活费。这个钱用于应对突然失业，家里 突然有人生病等意外开支。可以放在银行里 面做活期储蓄，可以做短期的银行理财，还
画图说保险
一、 理财规划
主要风险：投资风险、通胀风险
保险优势：安全、稳健增值 画图：水库图
图 说 保 险 的 六 大 功 能
一、 理财规划
理念讲解（1/4）：
俗话说，你不理财，财不理你。那到底什么是理财呢？理财与投资是一回事 儿吗？投资是甘愿冒风险，换取利益的最大化；理财则截然不同，理财是一生的 现金流量的管理与风险的管理，是以资产安全为前提，科学安排资产配置，让自 己一生都有钱。 理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒 钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的 现金流，让资产在保值的基础上实现稳步持续 的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。 由此分析出，我们在理财的道路上要经历 诸多风险，比如投资风险、通胀风险等。
理财水库
生活资金 应急钱
投资失败、通 胀风险 意外开支
可以买少量短期国债或者货币市场基金，这
些钱不求收益，但求安全和流动性； Δ 第二份生活资金: 留全家三到五年的生
活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。
可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、社 会保险。因为这部分钱，是必须要用到的，
水库图
同样把安全放在第一位。