银行 A
D rdR
存款 10000 8000 6400 … 50000
准备存款 2000 1600 1280 … 10000
贷款 8000 6400 5120 … 40000
B C …
1 D R rd
其中，△D代表包括原始存款在内的经过派生的存款总额， △R代
表初始存款准备， d法定存款准备率
(二) 支付中介
1.概念：支付中介是指商业银行利用活期存款账 户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换 和转移存款等业务活动。
2.作用：
（1）最大限度地节约现金的使用、降低流通费用；
（2）加速资金周转，提高资金效益。
(三)
信用创造
1.概念：指在支票流通和转账结算的情况下， 商业银行利用其所吸收的存款发放贷款时，不以
一、商业银行的产生与发展
（一）银行的起源
“银行”一ห้องสมุดไป่ตู้来源于意大利语“BANCA”，意
思是货币兑换商借以办理业务的板凳。商业银行
是由最初的货币经营业，逐渐演变发展为现代银
行业的。其产生大致是沿循了以下轨迹：
货币兑换业务——收取手续费 货币保管业务——收取保管费 货币支付业务——银行支票产生 货币汇兑业务——银行汇票产生 货币贷放业务——收取高额利息 信用创造功能——现代商业银行产生
100000 50000 0
5864.7
1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 现金 存款货币
(四 )
金融服务
1.概念：指商业银行利用其在国民经济活动中
的特殊地位及其在业务运作过程中所获得的大量信
息，运用电子计算机等先进手段和工具进行加工提
第 五 章 商 业 银 行
第一节
商业银行的性质与职能
工行建行中行市值全球银行排行前三 据德国《法兰克福汇报》日前报道，金融危机严 重打乱了世界大银行的市值排名，花旗银行、美国 银行和瑞士银行等从前占据主导地位的银行排名纷 纷下滑，而中国银行业的领头羊则进一步提升了它 们的榜上位置。
在全球银行市值排行榜上，前１０名银行依次是： 中国工商银行、中国建设银行、中国银行、英国汇 丰银行、美国摩根大通银行、美国富国银行、西班 牙国际银行、日本三菱银行、美国高盛公司、中国 交通银行。
2、派生存款：派生存款是指商业银行用转账方式来发放
贷款或进行其他资产业务时所创造出来的存款。
（二）商业信用创造的两个前提条件
1．部分准备金制度，又称法定存款准备金制度。对于一 定数量的存款来说，准备比例越大，银行可用于贷款的资 金就越少；准备比例越小，银行可用于贷款的资金就越多。 2．转账结算制度，又称非现金结算制度。如果不存在非
二、商业银行的性质
商业银行——是以追求最大限度利润为经营目标，
以货币资金为经营对象，为客户提供多功能服务的
金融企业。
性
质
商业银行是企业。
商业银行是特殊的企业。 商业银行是特殊的金融企业。
三、商业银行的职能
(一)
信用中介
1.概念：信用中介是指商业银行在借贷活动中 充当中间媒介。信用中介职能是商业银行最基本的 职能。 2.作用： （1）积累资金，继短为长 （2）化消费为投资 （3）优化资源配置
炼，为客户提供的其他服务。
2.作用： （1）商业银行扩大了与社会各界的联系和服务市 场的份额； （2）银行可以取得服务费用收入，同时还加快了 信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息
技术的发展。
第二节
商业银行货币创造
一、原始存款与派生存款
（一）商业银行信用创造的基本概念 1、原始存款：就是以现金存入的存款，以中央银行付款 的支票存入，视同现金。原始存款的根本来源是中央银行 创造和提供的基础货币。
（二）商业银行的发展
历史上最早的银行——威尼斯银行
于1587年在意大利建立
现代商业银行的产生——英格兰银行 于1694年在英国成立 我国的银行出现较晚——中国通商银行 于1897年在上海成立
现代商业银行的产生模式：
1.由旧的高利贷性质的早期银行逐渐适应新
的条件，转变为资本主义性质的商业银行。 2.根据资本主义原则组织起来的新的股份制 银行。
r
预算赤字 外汇市场
中央银行
商业银行
社会公众
公开市 场业务
贴现 贷款
法定准 备金率
超额准 备金率
现金与活期 存款比率
定期存款与活 期存款比率
基础货币 × 货币乘数
= 货币供给
1993-2002年中国货币形式结构图 单位：亿元
200000
158301.9 185007
150000
104498.5
134610.3 119897.9 90995.3 76094.9 46923.5 60750.5 34879.8 7288.6 8802 11204.2 14652.7 17287
现金形式或不完全以现金形式支付给客户，而只
是把贷款转到客户的存款账户上，这样就增加了
商业银行的资金来源，最后在整个银行体系形成
数倍于原始存款的派生存款。
2.重要意义： （1）促进闲置资源的利用和开发，推动经济增长。
（2）便于中央银行控制和调节货币供应量。
商业银行派生存款的过程
例：A银行获得10000元存款，法定存款准备率为20％
现金结算，银行不能用转账方式发放贷款，一切贷款都必
须付现，也就没有派生存款。
二、派生存款的创造过程
商业银行信用创造主要取决于两大因素:一是原始存款数量
的大小;二是法定存款准备金率的高低。 △D=△R×1/rd 式中: △D——存款货币的最大扩张量; △R——增加的原始存款数量;
rd ——法定存款准备金率。
如果用K代表存款乘数，则K=1/rd，K表示单位原始存 款可能引起的存款总额扩大扩张倍数。
第三节
商业银行的组织形式
一、商业银行的组织形式 组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在 形式，又称为商业银行制度。 从全球来看，主要有：
单一银行制 总分行制 控股公司制 连锁银行制
（一）单一银行制
1.概念：单一银行制又叫独家银行制，是指 银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立 和不被允许设立分支机构。
2. 单一制银行的特点
优点：
有利于竞争 有利于与地方政府的配
不足：
业务发展创新受到限制 风险集中 不易取得规模经济效益
合
经营灵活 便于集中管理和控制
美国银行的数量(2000年12月31日)