第二章 商业银行负债业务 学习目的 ➢ 学习了解商业银行负债业务的定义，及其构成。
二 商业银行的特性
什么是商业银行，商业银行的概念
商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，以追求利润为 目标，具有综合性、多功能性的金融企业。
商业银行的性质
商业银行的特性决定了其性质
商业银行是企业： 追求利润最大化
商业银行是特殊的企业：
经营对象很特殊 （货币资产），一般等价物的特殊商品。 对社会影响及受社会影响很特殊，由其经营对象的特殊性决定 责任很特殊， 除了对股东、客户，还需要对整个社会负责。
➢ 执行机构：可以包括：行长（或总经理
），各业务部门，职能部门和总稽核等
➢ 监督机构：监事会，由股东大会选举产
生，代表股东大会行使职权。
第四节 商业银行的经营原则
三性原则：
安全性
流动性
盈利性
一 流动性原则
流动性是指：
商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包 括资产的流动性和负债的流动性。
商业银行面临的各类风险：
信用风险：借款方不能按期还本付息的风险，如银行的呆账、坏账 利率风险：利率变动对商业银行筹措资金和利用资金的影响 汇率风险：汇率变动的影响 流动性风险：挤兑 政策风险：国家政策变化的影响
确保安全性的措施： 规模结构合理，调查分析，分散经营，分散风险
三 盈利性原则
盈利性是指：
二 派生存款的创造过程
假设条件：
➢ 只保留法定存款准备金，超额准备金为0 ，其余资金全部放贷。
➢ 法定存款准备金率10%。
➢ 全部实现银行转账结算，不提现
二 派生存款的创造过程
理想状态下了货币创造过程（单位：万）
银行 A
存款总额 B
法定准备金 C=B*10%
贷款发放数 D=B-C
银行1
100
10
第一节 商业银行的性质与职能
商业银行的形成过程及确认 商业银行的特性 商业银行的职能
一 商业银行的形成过程及确认
货币兑换业：货币兑换商
货币经营业：货币的保管、支付、结算及汇兑
银行业：放贷业务 1171年，意大利威尼斯银行—现代商业银行的 先驱
现代商业银行 1694年，英格兰银行标志着现代商业银行的形 成
二 派生存款的创造过程
8%
银行 A
存款总额 B
法定准备金 C=B*8%
银行1
100.00
8.00
银行2
92.00
7.36
银行3
84.64
6.77
银行4
77.87
6.23
贷款发放数 D=B-C 92.00 84.64 77.87 71.64
合计
1,250
100
1,150
三 派生存款的限制因数
➢ 存款基数
银行保持流动性的主要方式：
➢ 建立分层次的准备资产制度：
一级准备 和二级准备统筹考虑, 以二级准备为首要考虑因素
➢ 实施负债管理：
增加负债形式，从市场上借入资金
➢ 统筹流动性需求和流动性供给：
统筹看流动性需求和银行持有的流动性头寸
二 安全性原则
安全性是指：
商业银行努力避免各种不确定因素的影响，按期足额收回资 产本息的可靠程度，以保证商业银行的稳健经营和发展。
商业银行业务
课程学习内容
一，银行业务经营
➢商业银行导论 ➢商业银行负债业务 ➢商业银行现金资产业务 ➢商业银行证券投资业务 ➢商业银行贷款业务 ➢商业银行中间业务 ➢国际业务 ➢电子银行业务
二、银行业务管理
➢资本管理 ➢银行资产负债管理 ➢商业银行风险管理
实例演算/案例分析
第一章 商业银行导论
学习目的
90
银行2
90
9
81
银行3
81
8.1
72.9
银行4
72.9
7.29
64.61
合计
1,000
100
900
S=a1/(1-(1-q)) 其中：S为存款总额，a为原始存款，q为法定存款准备金率
△D=△R*1法定存款准备金率 K=1/Rd， 存款系数，单位原始存款能引起的存款总额的扩大倍数。
1、从商品和货币经济的发展出发，学习了解商业银行的产生发展过程。 2、以商业银行的特性为基础，了解商业银行的性质，掌握以及由此产生 的商业银行四大职能。 3、了解商业银行实现“信用创造”的手段 ------《派生存款》的形成过 程，即商业银行的货币创造过程。 4、了解商业银行的组织结构 5、掌握商业“盈利性，流动性和安全性的”三性原则 6、简单了解现代商业银行的发展趋势
特殊的金融企业
三 商业银行的职能
四大主要职能：
信用中介：最基本的职能
支付中介：
信用创造：在支付中介和信用中介职能的基础上
产生。控制/调节货币供应量。
金融服务：银行中间业务的职能保障
第二节 商业银行货币创造
原始存款与派生存款 派生存款的创造过程 派生存款的限制因数
一 原始存款与派生存款
原始存款：存款人以现金存入银行的存款 必要前提条件： ➢ 部分准备金制度 ➢ 转账结算制度
Review and Questions
➢ 何谓商业银行，其产生发展历程，现代商业 银行具备哪些职能？
➢ 商业银行派生存款的形成机制及制约因素？
➢ 商业银行的外部组织有哪些？ 我国商业银 行采用的外部组织是那种，有什么忧缺点？
➢ 商业银行经营的“三性原则”指什么，具体 内容，及三者间的统一协调关系。
➢ 中央银行的存款准备金率（法定及超额 存款准备金），自身现金准备率及贷款 付现率等因素
➢ 贷款的需求，派生存款只能通过贷款的 发放来创造
第三节 商业银行的组织结构
外部组织结构 内部组织结构
一 外部组织结构
➢ 单一银行制 ➢ 总分行制 ➢ 集团银行制 ➢ 连锁银行制
二 内部组织结构
➢ 决策机构：由其企业特性所决定
目的，一切都是为了更好的盈利。
➢ 安全性是基础，是实现盈利性和流动性的前提
➢ 流动性是保证， 是实现盈利性和安全性的条件，
没有流动性谈不上盈利，也不可能保证安性。
➢ 盈利性和安全性、流动性是对立的，所以需要进 行有效的协调和平衡。
第五节 商业银行的发展趋势
✓ 银行机构国际化 ✓ 银行业务创新化 ✓ 银行资产证券化 ✓ 银行经营电子化
商业银行经营获取利润的要求。是商业银行企业性质的集中 体现。
影响盈利性的3要素：
1）资产收益，在保持流动性的前提下，尽可能减少非盈利 资产，提高资产的盈利性 2）资金成本，多样化的筹资渠道，降低筹资成本 3）银行中间业务、表外业务的发展
四 “三性原则”的统一协调
➢ 盈利性是核心，是保持或实现安全性和流动的地