(3)表示付款人将订单与电子现金一起发给收款人。
(4)表示收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成
实体现金。
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 3. 电子票据 根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：一类是
借记支票(credit check)，即债权人向银行发出支付指 令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记支票(debit check)，即债务人向银行发出支付指令，向债权人付款 的划拨。
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它以金融 专用网络为基础，通过计算机网络系统传输电子信息来 实现支付。
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6.2 电子支付
6.2.2 电子支付的特点 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： (1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信
息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行 款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、 票据的转让及银行的汇兑等，即物理实体的流转来完成 款项支付的。 (2) 电子支付的工作环境是在一个开放的系统平台(即因 特网)之中，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
和计算机网络(主要是因特网)所进行的各类金融服务活 动，包括非金融机构支付、网络小贷、P2P贷款、线上 供应链金融、网络银行、移动支付等。 理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是 互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财 产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务 等模式。
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 3. 电子票据
图6-3 电子借记支票流转程序
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 3. 电子票据
图6-4 电子贷记支票流转程序
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 4. 电子资金划拨(Electronic Fund Transfer) 目前，我国电子资金划拨有4种渠道。一是利用中国人民
第六章 互联网金融
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目录
6.1 互联网金融概述 6.2 电 子 支 付 6.3 非金融机构支付 6.4 移 动 支 付 6.5 国际上通行的两种电子支付安全协议 6.6 P2P网贷 6.7 电 子 银 行
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6.1 互联网金融概述
6.1.1 互联网金融的概念 互联网金融是指交易当事人或参与人利用现代信息技术
银行于2005年6月建设运行的大额实时支付系统。二是 利用中国人民银行于2006年6月建成的小额批量支付系 统。三是利用中国人民银行的全国支票影像交换系统。 四是利用2008年外币支付系统，实现境内外币跨行资金 支付的实时到账。
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6.2 电子支付
6.2.4 电子支付模式 根据资金服务技术协会(Financial Services Technolo
能被客户和商家普遍接受的、通过互联网购买商品或服 务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或 数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数， 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现 金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务 器和用户计算机终端上，通过因特网流通。
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6.2 电子支付
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6.2 电子支付
6.2.2 电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电 子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的 微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则 没有这么高的要求。
6.2.3 电子支付工具 2. 电子现金
图6-2 电子现金支付流程
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 2. 电子现金 图6-2中的数字序号含义如下： (1)表示预备工作：付款人、收款人(商家)、发行者都要
在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。
(2)表示付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款 人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。
最早适应了电子支付的形式。 银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中
心，以及发卡行和收单行，其支付流程如图6-1所示。
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 1. 银行卡
图6-1 银行卡电子支付流程
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 1. 银行卡 图6-1中所示的数字序号含义如下： (1) 付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够
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6.1 互联网金融概述
6.1.2 互联网金融的主要特征 互联网金融突出表现出以下几方面特征： (1) 服务面广。 (2) 效率高。 (3) 信息透明。 (4) 用户高度参与。
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6.1 互联网金融概述
6.1.3 互联网金融的主要模式 (1) 提供自营业务的封闭式运营模式。 (2) 半封闭、半开放的服务集成模式。即所谓的“自营+
确认身份。
(2) 付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账 请求。
(3) 发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行 进行资金清算。
(4) 收款人与收单行结算。
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 2. 电子现金 所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的、
平台”的业务模式。 (3) 纯平台业务的开放运营模式。
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6.2 电子支付
6.2.1 电子支付的定义
美团将“电子支付”定义为电子支付是支付命令发送方 把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开 户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出 的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通 过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的 行为。
(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用

户只要拥有一台能够上网的个人电脑，便可足不出户，
在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于
传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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6.2 电子支付
6.2.3 电子支付工具 1. 银行卡 在所有传统支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)