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4.3道德风险
2.失业保险中的道德风险
(1)如果失业人员失业之后获得的失业补助高于或者过分 接近其失业前的收人水平，就会使劳动者丧失劳动积极 性，宁肯失业。 (2)一方面劳动者出于偷懒等主观意愿造成的失业与客观 原因导致的"非自愿失业"的表现并无区别；政府往往不 加区分地按照统一税率对所有劳动者的工资征收失业保 险税，并按照统一标准给每个失业者给付失业保险金。 这一政策必定会造成厌恶劳动的人采取故意失业或延长 失业时间来获得失业保险金的行为。
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代理人与委托人利益不一致
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不确定因素
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4.3道德风险
4.3.4.保险市场的道德风险的控制
保险市场的道德风险的控制
完善激励机制
加强制约控制
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• 干工作挣工资，怎么就不如在家吃救济合算呢？ • 比如：你只要连续工作2年，一旦失业就可以连续若干年 从国家领取每月1800马克的固定收入，同时还能享受医 疗和养老保险，就连住房和子女补贴也比在职人员要多。 如：一个有两个孩子的低收入家庭，每月的毛收入连同 住房和子女补贴，总共为3245马克，而同样一个四口之 家如果靠失业救济生活，每月可以得到2940马克，只比 前者少300马克。那么，有谁还愿意为区区这点钱而每月 苦干150个小时呢？看来，问题就出在这里，一个原本为 了实现公正的体制却造成了一种新的不合理。正如一位 专家所说：“其实并不是德国人懒惰，而是我们的体制 懒惰，是制度把人养懒了。” •
• 一名沃克的邻居则称：“沃克在我们这一带臭名远扬。 他的孩子们大都也学他的样，终日无所事事，成了问 题少年。他说他因为穷才申请救济，但他家的车道上 却停的是一辆价值2万的高档吉普车。”
• 据报道，沃克的事迹被曝光后，许多民众愤怒地表示， 英国政府竟把250万英镑救济金拱手送给一个身体健全、 却什么工作都不做的“超级懒汉”，未免太讽刺了。 但令人惊讶的是，在接受《每日快报》采访时，沃克 竟振振有词地称，政府应当继续无偿为他提供救济： “既然政府可以用纳税人的钱来资助那些毒品瘾君子 和酒鬼，为何就不该给我一些帮助呢？”（来源：光 明网—新京报）
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法拉利闯川 藏线报废 530万不敌 艰险路段 保费吓坏保 险公司
3月21日，法 拉利车主报车 险公司理赔后， 把保险公司 “吓坏了”， 毕竟每年10万 的保险费，如 果赔付的话也 是很多的。
经过一路坎坷，终于在24 号晚上到达拉萨。不过付 出的惨痛代价就是：法拉 利3个轮胎报废，前保报废， 6几台玛莎报废，托运回去， 最后只剩下一台法拉利和4 台玛莎最终到了拉萨。
4.3道德风险
4.3.3.保险市场的道德风险的成因 在讲述保险市场道德风险的成因前，我们必须要明白 一个关系:委托代理关系。简单说来，委托代理关系可 以理解为一种契约关系。契约的基本内容是规定代理 人为了委托人的利益应采取何种行动，委托人应相应 地向代理人支付何种报酬。
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4.3道德风险
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代理人与委托人信息不对称
• 开价值2万高档吉普 • 据报道，《太阳报》一番调查后震惊地发现，这些年来， 沃克一家20来口人，迄今已经总计狂花了政府高达250 万英镑救济金。日前记者上门采访时发现，尽管分文不 挣，沃克的生活却过得挺滋润，他住在政府为他提供的 一套3层楼房中，周围还有一大片草坪供孩子们骑自行 车玩耍。 • 沃克称：“非常感激政府无微不至的关怀，目前我们一 家人衣食住行都不缺。我的妻子们也相处得很融洽，比 如我的二老婆特琳娜就特别喜欢和目前的四老婆卡伦一 起玩赌博机。这就像是一个快乐大家庭。”
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4.2逆向选择
4.2.1.逆向选择的定义 • 逆向选择是经济学中是一个词汇，它的定义是指由交易 双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质 品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 • • 例如：旧车市场 • 银币、 纸币
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4.2逆向选择
4.2.2.保险市场中的逆向选择
在医疗保险市场，身体比较健康，平时不大患病的人， 一般是不愿意购买健康保险的；恰恰是那些身体不很 健康，平时经常生病的人，更愿意购买健康保险。凡 是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们 容易得病，所以常常渴望购买健康保险，以便出险之 后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往 往犹豫不决，如果健康保险价格提高了，反而会把他 们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。
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例证： 一名英国懒汉仅靠政府救济竟同时养活了4个老婆和4个 情人，以及他们为他所生的11个孩子。 他迄今狂花了英国政府高达250万英镑救济金，被封为英 国“头号寄生虫”。
• 救济机构有求必应 • 据报道，这名英国“头号寄生虫”名叫约翰·沃克， 现年47岁，是英国南威尔士凯菲里人。据悉，浑身纹 满刺青的沃克从年轻时起就是一个游手好闲的人，并 曾坐过数年大牢，从未干过一份正经工作。 • 据悉，1980年，沃克和第一任妻子琳恩结婚，后者为 他生下4名子女。但结婚数年后，沃克就和妻子离婚， 并从此像走马灯一样，不断寻找情人、结婚、生子、 离婚。过去25年来，他先后找过4个老婆和4个情人， 后者也源源不断地为他生下至少11个、可能多达17个 孩子。
4.3道德风险
4.3.2.保险市场中的道德风险
1.医疗保险中的道德风险
(1)医疗消费 市场是个 供方垄断 性很强的 领域。
(2)第三方付 费(保险) 参与的医 疗பைடு நூலகம்康保 险市场上， 被保险人 的需求就 会大于他 们的实际 需求。
(3) 一个人 参加了医 疗保险后 就会产生 一种依赖 心理或思 想上的麻 痹，
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4.3道德风险
4.社会救助中的道德风险
社会救助中的道德风险主要表现为参保人员的骗保问题。 一个贫困家庭在达不到申请低保的条件时，为了享有低 保等权利，在社区工作人员调查时，会把家里贵重的东 西藏起来，穿上破旧的衣服，把自己说的十分可怜，造 成家庭极度贫困的假象，骗取低保。当前较为突出的一 个问题就是部分流浪乞讨人员成了所谓的专职“跑站” 人员，他们从一个救助站到另一个救助站，骗取社会救 助资金。
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4.2逆向选择
4.2.3.保险市场的逆向选择的成因
信息不 对称
交易双方 自由决 定是否 交易
产品质量 不均一
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4.2逆向选择
4.2.4.保险市场的逆向选择的控制
强制参加
监管
逆向选择的
控制方法
捆绑各类保险
信号甄别
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4.3道德风险
• 4.3.1.道德风险的定义 • 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是20世纪80 年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念， 即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的 同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一 方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的 自私行为。 • 道德风险亦称道德危机。
第4章 逆向选择与道德风险
学习目标 • • • • 理解逆向选择的概念 懂得逆向选择的成因与控制方法 理解道德风险的概念 懂得道德风险的成因与控制方法
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4.1从风险到保险
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风险就是发生不幸事件的概率 从法律角度看，保险是一种合同行为 保险本质是一种互助行为 保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、 损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经 营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和 保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风 险行业。
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案例分析
德国向“懒人”开战
懒惰，这两个字似乎不该和德国人联在一起，因为 谁都知道，他们是世界上最勤劳的民族之一。然而无 情的现实是，德国现在也出现了一批“懒人”，而且 为数不少。 • 几年前，记者曾在德国住过一次医院。同室病友 中有两位失业多年的德国工人。从闲聊中得知，他们 患的都是因营养过剩引起的“富贵病”，并不严重。 但这两位靠吃社会救济的人，照样可以每年踏踏实实 地来医院住上一、二次。在医院，他们每天除了吃饭、 睡觉、打针和服药以外，就是喝咖啡，看马路小报， 或者谈论涉及他们个人的福利问题，真是优哉游哉。 我曾问他们为什么不去找份工作，其中一人说：“那 样太不合算”。
• 据称，一开始，沃克还想方设法地打工挣钱，但 很快他就发现了另一条不花任何气力就能白拿钱 的“致富捷径”——申请政府救济。沃克称： “我曾干过建筑工和废品收购工作。但都赚不到 多少钱。于是我申请得到政府补助。” • 令沃克惊喜的是，英国的救济制度“优越”到令 人难以置信的地步———救济机构对他提出的要 求总是有求必应，掏钱的时候决不手软。无论他 提出什么要求，总能迅速得到满足。
• 有钱任性 • 开得起保险公司，就要赔得起，赔不起就别收人家保 险费，就跟开赌场一样，开的起，就要玩得起，输得 起！ • 开赌场的出老千你输得起不？这种白痴都知道路况那 么差劲，还非要装逼开着底盘那么低的跑车走山路脑 子不是秀逗就是仗着有保险！有钱任性 • 作死 我觉得这应该算是故意损坏骗保费 你地盘那么低 你非开着他去越野！没事找事 • 你做保险的？
• 至于德国到底有多少条“懒汉”，人们难以准确 统计。去年，德国劳动部门记录有91000人公开拒 绝劳动，但专家们认为，实际的“懒人”肯定还 要比这个数字高出许多倍，否则，平常大白天， 哪来那么多闲人泡在啤酒馆、游戏厅，或者在大 街上游荡呢？
4.3道德风险
3.社会福利中的道德风险
•社会福利中的道德风险体现在为了享受某些福利项目,而 提供虚假资料,以达到其目的的行为, 社会福利中所潜藏 的道德风险一直是普通民众关注的焦点，例如：为了保障 民生，政府出于一种对经济增长和调控房价的权衡考虑， 出台了经济适用房制度，人们将希望集中在扩大经适房供 应、调整住房结构上，这里面就出现了虚假的申请的行为。