购物者
1定单及 信用卡号
6 确认
商家
2 审核 结算卡 处理中心
5 确认
认证
认证
认证
银行
认证中心
3 审核 4 批准
发卡行
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
SET 安全电子交易技术
流程特点： • 安全传输相关信息； • 双方相互认证； • 用户资料保密； • 遵循相同协议和消息格式，兼容和互操作性 安全措施：
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
3、数字现金支付模型的流程
• 特点： • 商家、银行间应有协
议和授权关系； • 用户、商家、现金发
行都需现金软件； • 适于小额交易； • 身份认证由数字现金
本身完成（签名） • 发行负责资金转移
• 数字现金可存、取、转
数字现金 银行
用户 用户认证 数据加密
电子商务结算工具(1)
第二节 电子代币(1.5h)
一、概念：
• **电子代币是以数字形式流通的货币
• 双边结算交易（公钥）、三边结算交易
• 包括电子现金和电子钱包
二、电子现金：
• 它是一种数字形式的货币，是将现金数值转 换成一系列的加密序列数，来表示现实中各 种金额的币值。
• 购买e-cash→存入e-cash→购物→使用ecash→资金清算→确认订单
• 3）信用卡：较安全，可异地，适于小量 交易。交易费用高，有一定期限、卡遗 失造成损失。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
**现金外的传统结算工具的局限
• 1）不能实时结算； • 2）缺乏便利性：一般用电话、邮寄支票结算； • 3）缺乏安全性：在线提供信用卡、用户细节信
息等，或邮件、电话等方式是不安全的； • 4）使用范围窄：与信用卡签约的商务才行，不
• 功能包括：电子安全证书管理（申请、存储、 删除）、安全电子交易（认证与交易）、交 易记录的保存。
• 长城卡：卡户信息及支付指令可通过电子钱 包软件进行加密传送和有效性验证。
• 它能在浏览器上运行，但必须先安装软件。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
电子钱包的使用
• 1）申请一张中国银行的长城电子借记卡 • 2）获得中银电子钱包 • 3）安装中银电子钱包 • 4）申请证书 • 5）订购商品 • 6）付款
• S3：用户收到随机数、数字签名、电子现金，去 掉随机数存于硬盘上，但序列号在加密信封中；
• S4：用户与同意使用现金的商家订合同，使用数 字签名和现金进行购物；
• S5：商家与E—CASH进行清算，并收到款项。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
代表
• • • • • • MINI-CASH（IBM）
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
图：中国银行电子钱包设置
/product/ebanking/ a9_1_6.shtml
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
***电子代币的优缺点
• 优点：匿名、不可跟踪性、节省运 输费用、节省交易费用、持有风险 小、支付灵活方便、防伪造，具有 现金特点，一般适于小额交易。美 国第一银行，管理费用占总资产的 1%，而一般银行要3-5%。
电子商务结算工具(1)
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
本章授课说明
• 教学目的与内容 • 教学重点与难点 • 采取的教学手段与教学方法 • 学时分配 • 本章思考题
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
教学目的与内容
• 教学目的： • 使学生对电子商务结算工具有个 较全面的认识
• 教学主要内容： • 1、传统结算工具 • 2、电子商务结算工具 • 3、各工具的特点与使用流程
用户
商电子商务结算工具(1)
2、通过第三方经纪人支付模型的流程
开帐户
支付确认
经纪人
银行
用户
支付确认
信用卡信息
商家
订单、帐户
• 特点：帐户开设不通过网络；信用卡在 不开放的信息网络上传输；通过电子邮
件确认身份；商家自由度大、风险小； 支付由双方信任的第三方完成。
分刮开式与磁条式，帐号激活后可 用于网上交易
• 移动支付：用手机付款
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
按表现形式分为
• 电子代币－－电子现金与电子钱包 • 信用卡型 • 结算卡或储值卡型 • 电子支票 • SWIFT专用金融服务系统 • 其它结算工具
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
教学重点与难点
• 教学重点： • 传统结算工具的缺陷 • 电子商务结算工具的种类 • 各类结算工具的特点与流程
• 教学难点： • 各结算工具的含义、特点、流程
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
采取的教学手段和教学方法
• 通过内容讲解，使学生更易理解 • 通过CAI等教学手段，丰富课堂内
• 加密技术、摘要技术、数字签名技术、完整性 校验、电子认证（CA）。
• 用电子信封更换密钥：对加密后的私钥用公钥 加密传输到对方，对方用自己的私钥解密后得 到发方的私钥并对信息进行解密。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
两个安全协议
• SSL协议
• 由网景公司推出，能够对信用卡和 个人信息提供较强的保护。采用公 开密钥和私有密钥两种加密方法。 主要用于提高应用和谐之间的数据 的安全系统。要紧：一个保证任何 安装了安全套接层的客户和服务器 间事务安全的协议，它涉及TCP/IP 应用程序。
2020/11/27
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5、安全电子交易模型的流程
发卡行
信用卡认证
商家银行
开
认
认证
SET协议
户
证
中心
认证
用户
SET协议
商家
订单、支付指令（签名、加密）
2020/11/27
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流程特点：
• 安全传输相关信息； • 双方相互认证； • 用户资料保密； • 遵循相同协议和消息格式，兼容和互操作性 安全措施：
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第一节 概述(1h) 传统结算工具
• 传统支付方式：现金、票据、信用卡
• 1）现金交易：同一位置、匿名，但它受 时空限制；不同现金单位的换算；购买 力不同的限制；不利于大宗交易）
• 2）票据：分汇票、本票、支票。能实现 异地、大量、异时的交易，但易伪造， 易丢失，商业承兑汇票存在拒付款、到 期无力支付风险。
清算
交易支付 商家
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
4、简单加密支付系统的流程
发卡行
信用卡认证
商家银行
开
解密 认证
户
商家服务器
信息 信息
交易信息
加密信息
用户
商家
业务服务器
交易、卡加密信息 认证信息
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
简单加密流程的特点： • 关键信息加密； • 使用公钥、私钥加密； • 可启用身份认证系统； • 数字签名来认证； • 要有业务服务器、服务软件的支持。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
2、使用过程
1）网上支付申请 2）专户转账 3）选购商品 4）网上支付 5）交易确认
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
招商银行“网上支付”页面

2020/11/27
电子商务结算工具(1)
SET进行银行卡支付交易的工作流程
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
持有方式：
• A、在线存贮：由第三方（银行）参与 资金的转帐，银行持有现金帐号；
• B、离线存贮：在自己钱包里保存现金 和自己输出帐号和管理帐号。
• C、向经纪人购买： Netcard、 Milicent、Payword、Micromint等， 商家在每天结束时用代币与经纪人结 算。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
SSL安全协议提供三方面的服务
• 认证用户和服务器，使得它们能够 确信数据将被发送到正确的客户机 和服务器上
适于个人间和企业间的结算； • 5）缺乏合格性：没有信用卡、支票的用户； • 6）不能进行小额结算。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
二、电子交易模型
1、支付系统无安全措施模型的流程，如图 • 特点：风险由商家承担；
商家完全掌握用户信用卡信息； 信用卡信息传递无安全保障。
电话、传真
合法性检查
容
• 采用有关结算案例教学方法，加深 学生理解
• 通过有关结算工具与流程实例的介 绍，增加学生的感性认识
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
本章内容与学时安排
• 第一节 概述 1h • 第二节 电子现金 1.5h • 第三节 卡型结算工具 1h • 第四节 其它工具与问题 0.5h
2020/11/27
• 缺点：应用面窄、成本高，货币兑 换问题、有一定的风险，及税收和 洗钱；外汇汇率的不稳定性；货币 供应的干扰；恶意破坏与盗用。
2020/11/27
电子商务结算工具(1)
第三节 卡型结算工具(1h)
• 一、银行卡 • 1、类型：贷记卡、借记卡，如
cybercash、Visa、First virtual等。也可 分为未加密的、加密的、使用第三方证 明的结算卡。
电子货币的特点
• 1）是电子信息：以不同形式体现， 如磁介质、以磁波传送，使用时以 电脉冲显示；