✓在寿险中的规定（2年）
2021/2/6
13
保险法相关规定:
• 第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或 • 者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当 • 如实告知。
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定 • 的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 • 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确 说明的，该条款不产生效力。
2021/2/6
16
案例一
【案情介绍】
1997年11月,刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日
保险公司签发了“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”。1998
年9月，刘某因病住院，医疗费计9158.30元。1998年10月，刘某持
2021/2/6
5
最大诚信原则的内容
告知 保证 弃权与禁止反言
2021/2/6
6
告知的内容
✓订立保险合同,保险人可以就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
✓订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的 条款内容。
✓保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险 人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。
2021/2/6
7
告知的方式 投保人 保险人
✓无限告知 ✓询问回答（我国采用） ✓明确列示 ✓明确说明（我国采用）
特别注意
告知不仅要求投保人在投保时遵循,而且在保险合同
有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生
变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。
2021/2/6
8
违反告知义务的情形:
2021/2/6
4
为什么需要最大诚信?
➢保险不是实体商品,而是对未来某项作为的承诺。 ➢保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保 险人能了解的。 ➢保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保 险人能了解的。
要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由
保险人核保依赖于要保人所提供的数据,如数据不实则 对于保险人及其它保户将不公平。
保险费。 • 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的 • 发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故， • 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 • 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况 • 的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承 • 担赔偿或者给付保险金的责任。 • 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒
绝赔付。刘某遂以该保险公司为被告向人民法院提起诉讼刘某诉称，
保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某1998年9月诊治医院的病历
记录，而病例记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口
述不是刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司
2021/2/6
3
什么是最大诚信原则?
保险合同当事人订立保险合 同及在合同的有效期内,应该向 对方提供影响对方作出是否缔 约条件的全部实质性重要事实， 同时绝对信守合同订立的约定 与承诺，否则，受到损害的一 方，可以以此为理由宣布合同 无效或不履行合同的约定义务 或者责任，还可以对因此受到 的损害要求对方予以赔偿。
✓投保人未如期交保费,保险人本可以解除合同，但保险人已知此种 情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有继续维持合同的意思 表示。
✓保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但扔要求投保 人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的 负担，视为保险人放弃抗辩权。
✓保险事故发生后，保单将有人应于约定或死亡时间期限内通知保险 人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为放弃抗辩权。
法律后果 行为
故意未告知
合同
解除
过失意制造保险事故 解除
虚报保险事故
不解除
保险费
保险责任
不退
不承担
可以退
不承担
不退
不承担
一般不退
不承担
不退
虚报部分不承担
2021/2/6
10
保证
保证某种事项的作为与不为
保证的内容本身就是合同的一部分,必须严格遵
确认保证（保证过去及现在）
• 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解 • 除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合 • 同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同; • 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付 • 保险金的责任。
2021/2/6
14
• 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前 • 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还
明示保证
保证的方式
承诺保证（保证未来）
默示保证:海上保险 （适航、航道合法、运输合法）
2021/2/6
11
弃权与禁止反言
弃权:指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利, 通常指保险人放弃合同的解释权与抗辩权。
禁止反言:弃权后不得再 主张权力。
2021/2/6
12
保险人知道被保险人有违背约定的义务的情形,而作出 下列行为的视为弃权:P62
由于疏忽而未告知,或者对重要事实误认为不重要 而未告知。
误告,是指由于对重要事实认识的局限，包括不知 道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意 欺骗。
隐瞒,是指明知某些事实会影响保险人承保的决定 或承保的条件而故意不告知。
欺诈,即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实 告知。
2021/2/6
9
违反告知义务的法律后果
第三章 保险的基本原则
2021/2/6
1
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则
2021/2/6
2
第一节 最大诚信原则
什么是最大诚信?
保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方 提供影响决策的实质性重要事实 ,同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。
足以影响保险人承保条件的事实。
2021/2/6
15
第十七条 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的， 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应 当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立 合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足 以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者 口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明 的，该条款不产生效力。