支付宝限额对商业银行的积极影响
经济与工商管理学院花度
摘要：自支付宝平台及余额宝产品推出以来，随着互联网的快速发展，支付宝公司与商业银行在支付、转账等多种业务上存在竞争。

本文以新规在2016年正式施行后，支付宝的转账、支付等业务额度受限为例，说明了新规对支付宝的限制，以及新规发行后，商业银行从中受到的积极影响。

关键词：支付宝限额；商业银行；影响
自2010年以来，整个支付市场发生了巨大的变化。

据易观智库数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元。

其中支付宝以71.51%的市场份额占据首位；而银联的市场份额仅为0.49%。

在第三方支付的冲击下，商业银行在移动支付市场交易规模被严重压缩。

2015年12月28日，央行为规范网络支付业务、防范支付风险，发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该规定将于2016年7月1日正式施行。

按此规定，支付宝将支付账户分为三类：Ⅰ类额度1000元/终身，绑定一张银行卡即可；Ⅱ类额度10万元/年，需上传身份证或绑定两张不同的银行卡；Ⅲ类额度20万元/年，在Ⅱ类基础上再加2
项验证即可。

三类账户中提到的额度是指用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品共享的额度。

虽然银行卡快捷支付、网银、余额宝、蚂蚁花呗等支付工具不算入余额支付额度，但支付宝平台的支付、转账等功能会由于余额支付额度受限。

一、支付宝与商业银行的竞争
（一）支付宝与商业银行负债业务的竞争
支付宝网络技术有限公司是国内第三方支付平台。

在网上进行购物支付时，消费者会先将资金汇入支付宝中，待确认收货后，再通过支付宝将资金转给卖家的支付宝账户。

在这段时间里，实际上是用户将钱款交给支付宝代为保管，双方之间形成了我国《合同法》第365条下的保管合同关系。

［１］从消费者在网上付款时，到确认收货时的时间内，资金存放在支付宝平台的账户上。

除消费支付以外，消费者为方便快捷，将资金直接存入支付宝余额，这也形成了支付宝平台的沉淀资金。

随着日益扩大的网上消费群体，支付宝沉淀资金压缩了商业银行吸收存款的空间。

商业银行的是以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。

支付宝沉淀资金使得商业银行吸收存款减少，压缩了商业银行负债业务，减少了利润空间。

同时，支付宝沉淀资金，也相当于存款派生机制中的现金漏损，一部分现金流出银行体系。

现金漏损减少了商业银行发放贷款的能力，使存款乘数缩小，派生存款量减少。

（二）支付宝与商业银行资产业务的竞争
支付宝除支付服务外，还提供余额宝等理财服务。

2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。

余额宝是支付宝和天弘基金公司合作推出的一款基金产品。

［１］用户将资金转入余额宝后，支付宝平台将使用这笔资金购买天弘公司发行的基金产品。

这促进用户将资金存入支付宝余额，并转入余额宝。

反观商业银行的理财业务，收益相对余额宝较低，同时存入理财产品的资金不能随时进行支付和转出。

当前国内货币基金的年收益率基本在3%到4%之间，而余额宝在推出时，官网宣布的年化收益率达到5.096%，远超国内其他货币基金的平均收益水平，这对商业银行的传统业务和市场地位产生很大冲击。

［２］
二、支付宝限额对支付宝的限制
从2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取一定比例的服务费。

个人用户每人累计享有人民币2万元的基础免费提现额度；超过基础免费额度后，按提现金额的0.1%收取服务费。

使用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等金融类产品等有额度限制，提现时也受限。

这将减少用户将资金转入支付宝余额。

这针对一类用户群，即在支付宝余额及余额宝存放大量资金、用于进行商业业务的用户，有极大的限制。

从前支付宝提现免费，转账、支付等业务均免费，许多淘宝等卖家进货、出售的资金流通均通过支付宝平台。

现今各处受限，这些本就在支付宝上认证过银行卡的用户，由于了解网上支付的便捷处，更有可能转而使用银行卡快捷支付和网上银行。

这使得支付宝平台积累资金相较更为困难，使得支付宝相比新规施行以前，更多地只能进行小额、频繁的资金流动。

虽然通过余额宝渠道进行支付不消耗余额支付额度，但是从支付宝余额转入余额宝也会消耗额度，使得用户更有可能从网上银行渠道、银行卡快捷支付直接购买余额宝，而不会将资金转入支付宝余额后，再购买余额宝。

支付宝相较商业银行，在大型企业的存贷业务竞争中几乎没有优势，所以利用快捷、免费、与网上交易平台联系密切等方式，争取到了许多网上交易买卖者的支付、转账等业务空间。

新规施行后，这部分空间将被压缩。

随着用户更加倾向于使用银行卡进行支付、转账等业务，对商业银行的业务具有促进作用。

三、支付宝限额对商业银行的促进作用
（一）促进商业银行的网上银行发展
随着互联网的发展，网上消费日益增多，对其他网上支付方式的限制能促进商业银行的网上银行的发展。

按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般分为个人网上银行和企业网上银行，是以互联网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。

通过增加网上银行业务，可以增加商业银行的业务。

支付宝限额后分为三类账户，这三类额度均需在支付宝账户上进行银行卡的绑定认证。

如果用户希望在Ⅱ类额度与Ⅲ类额度的额度范围进行支付，需要改变从前不绑定银行卡或仅绑定一张银行卡的习惯。

这也从另一个角度促进了用户直接对银行卡的使用。

（二）减少存款派生中的现金漏损
支付宝余额里的钱充入余额宝、转账给他人消耗额度，加上支付宝提现超额收费，会减少资金存放在支付宝余额的可能。

现金漏损是指在商业银行存款货币创造过程中，随着客户从商业银行提取或多或少的现金，从而使一部分现金流出银行系统。

限制用户将资金存入支付宝平台将会减少现金漏损。

（三）促进商业银行的理财业务发展
新规正式施行后，在第三方支付平台开通带有理财服务的账户时，除了上传身份证外，还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列证件照片，5个证件缺一不可。

支付宝平台购买理财产品，长期以来以方便快捷为其重要优势之一。

央行为规范网络支付业务、防范支付风险，规定了三类账户的认证方式。

推出认证方式的新规后，相比之下商业银行的理财业务所需流程更为简便，而且商业银行理财产品本就在安全性上有很强优势，这使得新用户可能会更倾向于购买商业银行的理财产品。

通过银行理财业务的增加，促进银行的资金吸收和资产业务发展。

参考文献：
[1]程泽萍.第三方支付平台监管问题之研究——以支付宝为例[J].生产力研究,2016,(1)
[2]席榕畦.余额宝对商业银行的影响和启示[J].中国商贸,2014,(6)。