章存款类金融机构
•商业银行的资产 负债业务
•商业银行的 •表外业务
•商业银行的经营 原则与经营理念
•商业银行管理理 论的变迁
•商业银行管理目 标的发展与创新
•商业银行管理方 法与管理手段的发
展与创新章存款类金融机构
•第三节 政策性银
行
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•政策性银行的 产生与作用
•政策性银行的 种类
•政策性银行 的经营管理
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•巴林银行倒闭事件
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• 衍生性的货币或利率互换、期货、期 权、远期合约主要有远期利率协议、 利率期货、利率期权、货币或利率互 换、外汇远期、外汇择期、外汇超远 期、外汇掉期、外汇期货、外汇期权、 股价指数期货 。
三、商业银行业务经营
(一)商业银行的业务类型
◆商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表 内业务和表外业务。
◇表内业务包括负债业务和资产业务。 ◇表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外
业务。
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◆商业银行的表内业务 ◇资产业务(assets business)是商业银行的资金运用项目,包
◇地方性存款类机构主要指社区银行、城市、农村信 用社和农村资金互助社 。
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◆各种存款性金融机构之间既有区别也有交叉,体现
在三方面:
◇通过提供不同的金融服务,形成在功能上相互补充 的有机体系。
◇存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、对象 不同,需要其依据市场需求进行不同的市场定位, 需要各自提供差异化的产品和服务才能满足各种 客户的不同需求。
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◆按照业务活动的目标不同:有管理性、商业 性和政策性三类存款金融机构。 ◇管理性的存款类金融机构是指中央银行。 ◇商业性的存款类金融机构主要指商业银行、 信贷协会、专业银行、信用社、财务公司等。 ◇政策性的存款类金融机构主要指政策性银行, 如我国农发行。
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◆存款性金融机构业务运作的内在要求 :
◇具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。 只有公众对存款性金融机构有信心,存款性金 融机构才能正常开展业务。
◇具有流动性。存款性金融机构需要保持足够的 可用资金的能力,以便随时应付客户提存以及 支付的需要。
◇具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金 融机构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确 定他们偿还贷款的能力。
城市信用融机构
银行控股公司制
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第一节 存款性金融机构的种类与运作原理(P298)
一、存款性金融机构的种类与相互关系 ◆存款性金融机构是指接受个人与机构存款并
发放贷款、办理转帐结算业务、能够创造存 款货币的金融机构,主要是商业银行。 2006年后,存款性金融机构归入存款性公 司,存款性公司包括货币当局和其他存款性 公司。
◇充当信用中介,实现对全社会的资源配置。
◇充当支付中介,对经济稳定和增长发挥重要作用, 例如汇兑、结算业务。
◇创造信用与存款货币,在宏观经济调控中扮演重 要角色,银行券和派生存款。
◇转移与管理风险,实现金融、经济的安全运行, 例如担保、信用证、福费廷业务。
◇提供各种服务便利,满足经济发展的各种金融服 务需求,例如代理、托收、理财、福费廷业务。
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四类商业银行外部组织制度有缺点比较表
类型
优点
缺点
单一银行制
可避免垄断,实现充分竞争; 有利于促进地方经济的发展
不利于分散风险,难以取 得规模经济效益,资金集 聚与运用受限,不利于国 际竞争
总分行制
有利于设备现代化与规模经济, 易于形成垄断,金融集中
充分有效积聚运用资金,分散 度高,对地方经济支持不
理
•存款类金融机构的种类 与创新
•存款类金融机构间的相 互关系
•基本业务 •业务运作的主要特点
•业务运作的内在要求
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•第二节 •商业银行
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•商业银行的组 织形式
•商业银行的业 务经营
•商业银行管理 的发展与创新
•商业银行组织形 式的类型与创新
•商业银行组织形 式演变的动因
◇风险性。它与客户之间并非是一般的商品买卖关系;而是一 种以借贷为核心的信用关系,存在信用风险、经营风险、 公信力风险、竞争风险、市场风险、操作风险等诸多风险。
◇服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务,还通过开 展表外业务提供各种服务便利。
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◆存款性金融机构的职能与作用:
◇存款性金融机构间相互竞争,在优胜劣汰中不断发 展。
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二、存款性金融机构的运作原理(以下略)
◆存款性金融机构的基本业务是资产、负债和表外 业务。作为一种高杠杆企业,其自有资本低,所 需的资金来源主要依靠外部负债获得,而负债业 务的主要形式是各类存款和借入资金。
◆在开展资产负债业务的同时,存款性金融机构还 承担着提供金融便利的表外业务,这类业务大都 属于收取手续费、服务费的项目。
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•原理12.1
•存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资金 来源,再通过各类贷款与证券投资运用资金,成为资 金供求者之间的信用中介。
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◆存款性金融机构的业务运作特点:
◇公众性。资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行货币性 金融工具获得,负债往往多是短期的、被动的、波动性大, 自身必须讲究信用,对公众负责,才能获得公众的信任, 保持存款性金融机构正常运营的基础。
风险,便于监管,国际竞争力 力,内部矛盾较多,易出
强
现低效率
持股公司制
用少量资本可支配大量资金, 可增强集团实力,扩大市场份 额,提高抵御风险的能力,国 际竞争力强
易形成垄断集中,不利于 开展竞争和灵活经营,内 部协调困难,连带风险大
连锁银行制 同控股公司制
同控股公司制,并因没有 股权公司,扩张受限制
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◆存款性金融机构的业务运作可能存在的负面作用亦
不可忽视:
◇其发挥信用中介的积极作用是建立在市场化条件 的基础上,倘若其对资金运用缺乏有效的市场选 择,不仅自身出现不良资产,而且导致社会资源 配置失当。
◇因其自有资本低、高负债经营,资产以金融资产 为主,业务的开展遵循信用原则,在实现转移与 管理风险的同时,其自身也存在较大的风险。
◇中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类,现代 发展为各种结算业务、代理业务、信托业务、 银行卡业务、理财业务、信息咨询业务等。
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★最常见的中间业务有:传统的汇兑、托收承兑 (付)、委托收款、票据结算、信用证(国内信用证 以及国际信用证:进口信用证 、出口议付信用证)、 各种代理、保理(即保付代理业务,分为国内保理 和国际保理)、保函、银行卡(银行发行的借记卡 和贷记卡,具体分类很多)、信托和理财服务(例 如理财顾问和综合理财)、贸易融资产品(例如进 口押汇、出口押汇、出口贴现、提货担保、打包贷 款、福费廷业务)、新兴的商业银行的投资银行业 务(如银证转账、基金托管、证券代理业务如银证 通以及资金的合作)等。
•合作金融的特 点与作用
•合作金融机构 与商业银行
•合作金融的 业务
•合作金融的业 务活动
•合作金融的经 营管理
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本章需要识记的基本概念
商业银行
总分行制 银行资本
表外业务
资产管理 负债管理
缺口分析
风险管理 信用风险
流动性风险 市场风险 操作风险
政策性银行 合作金融机构 全能型商业银行
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目前我国国内存款货币银行主要属于职 能分工型的银行,但目前也在向金控公 司方向发展,例如以非银行金融机构为 主形成的纯粹型金控公司——中信控股 有限公司 。以国有商业银行为主体形 成的经营型金控公司——中国银行(控 股)股份有限公司。
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●商业银行的类型
按照经营模式的不同,商业银行可以分为职能分 工型银行和全能型银行。前者与法律规定的金融 分业经营与监管体制有关,后者与金融混业经营 与监管的体制有关。
1933~1999年美、英、日等国商业银行的经营 采用职能分工型模式,1999年后重新采用全能型 模式,日本也随之跟进。而德国、奥地利、瑞士等 国商业银行传统上则采用全能型经营模式。
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第二节 商业银行(P302)
一、商业银行的演进 (一)商业银行的起源
◇货币经营业:货币兑换商经营货币兑换、保管、 收付、结算、汇兑等业务。
◇货币经营业向银行业的转变:经营放款和存款业 务。1580年成立的意大利威尼斯银行是历史上首 家以“银行”命名的信用机构。
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◇创新的表外业务即狭义表外业务是指有一定 风险、不会直接引起银行当期资产负债表的 金额发生变动,但能够影响银行当期的收益 率和损益表,并且可能对银行未来的资产负 债表产生影响的业务,又可称为或有资产业 务与或有负债业务,如担保、贷款或投资承 诺、回购协议、票据发行便利、备用信用证 和衍生性的互换、期货、期权、远期合约等。
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二、商业银行的组织结构
商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银行制、持 股公司制、连锁银行制等数种。 ◆总分行制是银行在大城市设立总行,在各地普遍设立分支行 并形成庞大银行网络的制度。