一、名词解释 (共10题，每题3分)1、商业银行：商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，是以追求利润最大化为经营目标，以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。

2、银行资本充足性：（资本适度)银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；（构成合理）同时银行现有资本或新增资本的构成应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。

3、风险加权资产：风险加权资产指对银行的资产加以分类，根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数，以这种风险系数为权重求得的资产。

4、保证贷款：指按《担保法》规定的方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

5、同业借款：同业拆借是指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。

6、表外业务：商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

7、金融期权：金融期权是指以金融商品或金融期货合约为标的物的期权交易。

具体地说，其购买者在向出售者支付一定费用后，就获得了能在规定期限内以某一特定价格向出售者买进或卖出一定数量的某种金融商品或金融期货合约的权利。

8、贷款承诺：贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。

9、补偿余额：指存款人同意将自己存款的一部分存入贷款银行，从而提高了资金使用价格。

银行通过要求补偿余额，可以提高贷款的税前收益率，并将存入存款用于扩大信贷规模。

10 、打包放款：打包放款是指在国际贸易中，银行凭以该出口商为受益人的信用证为抵押，向该出口商提供的用以生产、备货、装船的贷款。

二、简答题 (共10题，每题5分)1、简述商业银行的性质和功能。

性质：①商业银行是企业②商业银行是特殊的企业③商业银行是一种特殊的金融机构功能：（1）信用中介功能。

（2）支付中介功能。

（3）信用创造功能。

2、商业银行资本金的功能和构成。

①营业功能（包涵资本对于商行作用）1.资本是银行开业经营的先决条件，没有达到规定的资本金数额是不能注册的。

2.资本为银行开业提供了启动资金资金。

3.资本为银行的扩张和银行新业务的创新提供了，使银行得以扩大市场份额。

②保护功能:银行资本是保护存款人利益、承担银行经营风险的保障。

③管理功能:为了实施对国民经济的宏观调控，限制盲目和不正当竞争，维护金融秩序的稳定，各国金融监管当局都对银行资本制定了具体的规定和要求。

3、简述商业银行短期借款的主要特点和管理重点。

1、短期借款的主要特征：融资期限短；流动性需求十分明确；流动性需要相对集中；较高的利率风险；主要用于弥补短期头寸的不足。

2、主要渠道：同业拆借；向央行借款；回购交易；转贴现；大额存单；欧洲货币市场借款3、管理重点：把握好借贷时机，考虑自身流动性状况、市场利率水平、央行货币政策、到期时间和金额分散化成本与规模控制在自身承受能力以内做好到期偿付计划，防范流动性风险4、简述商业银行现金资产的构成、作用和管理原则。

构成：1、库存现金2、在中央银行的存款3、同业存款4、在途现金作用：1、保持清偿力2、保持流动性。

管理原则：1．适度存量控制原则2．适时流量调节原则3．安全性原则5、简述资产管理思想三种理论的核心观点。

资产管理理论的核心是商业银行将经营管理的重点放在资产方面，通过对银行资产结构的合理分配来协调、维持资产流动性，实现银行经营目标。

资产管理理论先后经历了商业贷款理论、资产转移理论及预期收入理论等几个阶段。

（一）商业贷款理论商业贷款理论对推动商业银行尤其是早期商业银行稳健经营有十分重要的意义。

该理论强调银行贷款与真实商品交易为基础，且期限也短，从而极大地降低了商业银行的经营风险。

但是，随着社会经济的不断发展，该理论缺点也很明显：（二）资产转移理论资产转移理论产生于二十年代末，它是一种关于如何保持银行流动性的理论。

该理论主要观点是：商业银行能否保持流动性，关键在于其资产能否在金融市场上不受损失地及时变现，即银行的资金应当用于购买可以立即出售的资产，这类资产一般要具备如下条件：1、期限短；2、信誉好；3、流通性强。

因此，政府发行的短期国债便是商业银行投资的首选对象。

资产转移理论为商业银行应如何实现流动性提供了一种新的而积极的方法。

该理论使商业银行的资产业务由单纯的现金、短期贷款向证券投资方向发展。

但是，我们看到该理论也有不足之处，即商业银行所持有的短期证券能否及时变现取决于金融市场状况及中央银行货币政策，如果变现不了，流动性风险便不可避免。

（三）预期收入理论该理论主要观点是：只要借款人有可靠的预期收入，贷款偿还就有保障，即商业银行发放贷款的条件是借款人能否取得预期收入，如果能，贷款期限长一些也没有关系，如果不能，即使短期贷款也不能发放，银行可以根据借款人未来收益实现来安排贷款期限、方式、金额。

根据这一理论，商业银行不仅可以投资短期证券、短期贷款，还可以投资于分期偿还中长期设备贷款及不动产抵押贷款。

该理论使商业银行贷款业务范围发生了实质性变化，只要贷款项目能获得预期收入，商业银行都可以涉足，这就大大促进了经济的发展，同时也提高了商业银行在金融业中的地位。

当然，该理论也存在不足，即“预期收入”难以测定，特别是针对较长期限贷款其预期收入能否实现受很多因素影响，商业银行自身难以控制，这必将增加银行的经营风险。

6、简述表外业务的特点及其迅猛发展的原因。

（1）适应利率下调，寻找新的利润增长点（2）化解不良贷款，减少金融风险（3）降低运营成本，提高资产报酬率（4）利用表外融资技术，增加资金来源（5）通过业务创新，提高市场竞争力7、简述商业银行制定贷款政策应考虑的因素。

因素：1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策；2、银行的资本金状况；3、银行负债结构；4、服务地区的经济条件和经济周期；5、银行信贷人员的素质8、简述商业银行负债的基本特点存款：按期限划分，活期、定活两期、通知、定期按存款人性质划分：企业和机关团体事业单位，储蓄按存取方式划分特征：被动型负债，银行要保证普通存款的提取自由，所以银行对于数量、时间、期限及危害性等要素无法直接控制的负债。

借入负债：同业拆借、向央行借款、再贴现、债券回购协议、向资本市场筹资特征：主动型负债，银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素可以直接控制的负债。

其它负债：结算中负债，结算在途资金、结算保证金等。

特征：临时性负债。

9、简述商业银行存款工具营销过程的四个环节。

1、资产管理理论：银行产生银行经营的基础：负债来源稳定、业务狭窄、金融市场不发达。

银行经营的机制：负债被动形成，银行只在资产投放上享有决策权。

2、商业性贷款理论为的是解决银行流动性和安全性问题；银行资产应集中与短期自偿性贷款、即短期流动性贷款，贷款发放要以真实的交易为基础；银行不宜发入长期贷款和消费贷款；如果要发入，也应限制在银行自有资本和储蓄额度以内。

3、资产转移理论为的是解决银行流动性的问题；保持银行流动性的最佳途径是持有高流动性资产；有了这一流动性管理的新办法，银行即可拿出部分资金用作长期侍放。

4、预期收入理论贷款的安全性与流动性取决于借款人的预期收入；促进了贷款种类、结构多元化。

10、简述商业银行保付代理业务的特点和作用。

针对买卖企业双方形成的应收账款而设计，卖方大多数是中小企业，对卖方可以缩短应收账款回收时间，减少资金积压，优化财务结构；对买方可以解决资金紧张的困难。

作用：①对出口商，可帮助中小出口商打入国家市场，有利于出口商加速资金周转，节省管理赊账的人了物力，有利于出口商进一步融资的需要；②对进口商，减少资金积压，降低了进口成本，同时也能迅速得到进口物资；③对银行等保理机构（保理商），除了可按应收账款的1%~2%收取手续费外，还可以获得一定的利息收入。

三、论述题（共2小题，每题10分，共20分）1、存款的多少，是一家银行规模和实力的标志，但从科学的角度研究，“存款越多越好”的观念是值得商榷的，请你从宏观（国民经济总量）和微观（商业银行经营）两个角度谈谈你的认识。

银行存款多, 并非是绝对的好事,主要有是相对于哪一面来说:1、对于商业银行来说，银行存款一方面是银行贷款指标的来源，你不想想银行利用很多资源来竞争客户存款，你就知道其目的了与重要性了；银行存款另一方面是银行的负债类科目，银行存款利息更是银行成本的重要组成部份，商业银行它自己会有一套完美的管理机制，充分使自己存贷比例协调发展，产生最大的经济利益。

2、对于央行来说，人们的银行存款，和商业银行的存款都一样，央行主要行驶其中央银行的管理职能，协调全国经济态势，协助国家稳定经济，协调发展。

当全国经济不景气时，央行会采取积极的政策手段，加以调控，如采取利率政策，下调存款利率和贷款利率，令更多的货币注入市场，繁荣经济。

当全国经济高涨，有可能产生通货膨胀时，央行亦会采取宏观调控手段，采取利率政策等手段，上调银行存款及贷款利率，紧缩银根，防止经济过热。

3、对于企业来说，银行存款的增加，表示企业帐上闲散资金增加，一方面说明企业的偿债能力增加，另一方面，却反映了企业的大量资金闲置不用，浪费企业的资源，降低企业的盈利能力。

所以，银行存款增加，并非绝对是样好事，只是相对于哪一方面来说而已。

2、2015年我国商业银行不良贷款率继续攀升，请你结合当前经济环境，从商业银行不良贷款的预警信号入手谈谈如何控制和处理不良贷款。

银行信贷人员可以从以下方面分析是否会产生不良贷款。

（一）企业在银行账户上反映的预警信号。

（二）从企业报表上反映的预警信号。

（三）在企业人事管理及银行的关系方面的预警信号。

（四）在企业经营管理方面表现出来的预警信号。

不良贷款的控制与处理：（一）监督企业整改，积极催收到期贷款。

（二）签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。

（三）落实贷款债务债权。

（四）依靠法律武器，收回贷款本息。

（五）呆账冲销。