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5.1.4 支付系统的参与者
支付系统的参与者根据其参与支付系统的 身份不同，分为
直接参与者 间接参与者 特许参与者
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5．1．5支付系统的功能
支付系统可支持风险控制和安全管理 支付系统可支持金融监管的措施 支付系统可支持货币政策的实施
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5.2、电子商务系统中的支付结算
目前在电子商务支付结算过程主要采用 两种基本方式
⑥ 银行之间通过自身的支付清算网络来完成最后的行
间清算
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5.3 网上支付系统概述
5. 3. 1 网上支付系统的基本构成
CA信用体系
客户：支付工具 支付网关
Internet 支付协议
商家：后台服务器 支付网关
客户开户行：提供支付工具
银行 网络
商家开户行：处理账单
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5.3.2 网上支付工具
银行卡 银行卡的种类 借记卡 （储蓄卡） 贷记卡 信用卡（准贷记卡） 银行卡网上支付的几种 账号直接传输方式 专用账号方式 专用协议方式 SET方式
④ 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定 比例提取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票 存款账户上获利。
⑤ 电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连
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5.3.2 网上支付工具
电子支票的应用过程 购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服
务的银行注册，开具电子支票。 电子支票支付：注册以后，买方就可以用电子支
票支付产品/服务了。 清算：卖方定期将电子支票存到银行，支票允许
转账
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5.3.2 网上支付工具
电子现金
电子现金(Electronic Cash)也叫数字现金(Digital Money)， 是一种以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成 为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实 中各种金额的币值。它通常具有纸基现金的货币价值、 可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿 名性、使用灵活和快速简便等特点，可以满足及时支 付要求等电子现金的种类
智能卡形式的电子现金---公交卡、一卡通等 硬盘数据文件形式的电子现金
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电子现金
电子现金的属性 ： 货币价值 可交换性 可存储性 可重复性 匿名性及不可回溯性
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电子现金
电子现金的应用过程
购买E-Cash：首先买方要在E-Cash发布银行开 立E-Cash账号，并将足够资金存入该账户。
存储E-Cash：使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。
供自动的划账服务 (5) 第五阶段通过因特网进行直接转账结算
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5.2.2 网上支付方式
网上支付的概念 指电子交易的当事人使用安全电子支付
手段通过因特网进行的货币支付或资金 流转
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5.2.2 网上支付方式
网上支付的特点 支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付
的 工作环境是基于一个开放的系统平台(互联网) 对软、硬件设施的要求很高 具有方便、快捷、高效、经济的优势 将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化
（5）支付结算必须依法进行
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5.1.1支付系统概述
清 算 清算是发生在银行同业之间的货币收付， 用以清讫双边或多边债权债务的过程和 方法。
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5.1.3支付系统的主要应用系统
支付管理信息系统(PMIS) 清算账户管理系统(SAPS) 小额批量支付系统(BEPS) 大额实时支付系统(HVPS)
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5.2.1 传统支付方式
现金支付方式
现金交易存在两点缺陷：
1、受时间和空间的限制
2、现金表面金额的固定性，意味着在大宗交易中必须携带 大量的现金，由此便产生的不安全性。
票据支付方式 –转帐
与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。票据本身的 特性就决定了交易可以异时异地进行 。票据所具有的汇兑功能也使得大 宗交易成为可能。
第5章 电子商务支付系统
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5.1、支付系统的概念
5.1.1支付系统概述 定义 支付系统一个国家或地区对伴随
着经济活动而产生的交易者之间、金融 机构之间的债权债务关系进行清偿的制 度安排，是由提供支付清算服务的中介 机构和实现支付指令传送及资金清算的 专业技术手段共同组成，用以实现债权 债务清偿及资金转移的一种制度性安排。
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5.1会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、 托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金 清算的行为
支付结算有如下几个特征：
（1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进 行
（2）支付结算是一种要式行为
（3）支付结算的发生取决于委托人的意志
（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制
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5.2.2 网上支付方式
网上支付流程
① 消费者向商户发送购物请求，
② 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开 户行(收单行)；
③ 收单行通过专用网络从消费者开户行(发卡行)取得支 付授权后，把授权信息送回商户；
④ 商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。
⑤ 如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户 还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该 笔交易的金额转账到商户帐户中；
银行卡支付方式
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5.2.2 网上支付方式
电子支付方式的发展经历的五个阶段 (1) 第一阶段 银行利用计算机及网络处理银行之间
的业务，办理结算 (2 ) 第二阶段 银行计算机与其他机构计算机之间资
金的结算 (3) 第三阶段 利用网络终端向客户提供各项银行服
务 (4) 第四阶段 利用银行销售点终端 (POS) 向客户提
用E-Cash购买商品或服务：买方与同意接收电 子现金的卖方洽谈，签订合同，使用电子现金支付所 购商品的费用。
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电子现金
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电子现金
资金清算：有两种方式 （1）双方支付只涉及买卖双方。在交易中，卖方
用银行的公钥检验数字现金的数字签名。如果数字现 金得到确认，卖方就把数字货币存入他的机器，随后 再通过E-Cash银行将相应面值的金额转入自己的银行 账户。
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5.3.2 网上支付工具
电子支票
电子支票支付的特点
① 电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和 接受。
② 加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字 签名也可被自动验证。
③ 电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与 EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付。