（2）能够实现素不相识的交易对象之 • 信用卡型电子货币是间目前及互时联网的上非支付现工金具结中，算使。用积极性最高、发展速
度最快的一种。 • 为什么？
三、电子现金
电子现金（数字现金）是以数字化形式 存在的现金货币；
与信用卡不同，信用卡本身并不是货币， 只是一种转账手段，而电子现金本身就是一 种货币；
• 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提， 新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形 式的出现；
• 电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术， 而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路 由器等网络设备的安全保护功能来实现的。
电子货币系统
信用卡系统 电子现金系统 电子支票系统
电子支付系统存在的问题
信用卡的有关概念
(一)信用额度
是指信用卡最高可以使用的透支金额。
(二)可用额度
是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。
计算方式如下：
信用额度
— 未还清的已出账金额
— 已使用末入账的累积金额
=
可用额度
信用卡交易的有关概念
(三)免息还款期(20-50天) 在此期间，只（ 号要1等全）简额买单还卖信双清息方当即之期可间完对仅成账需结单要算上提的交的必信本要用手期卡 应还金额，便续不，用而支信付息任的何电非子方现式金传交递易非由常银容易行 代垫给商店资实金现的；利息 。
安全问题 支付方式的统一问题
二、信用卡支付系统
信用卡是银行或专门的发行公司发给 消费者使用的一种信用凭证，是一种把支 付与信贷两项银行基本功能融为一体的业 务。
信用卡交易与支付流程
（5）收单行向发卡行提交单据要求付款
发卡行
收单行
（8） 持卡 人向 发卡 行付 清款 项
（6）发卡行向收单行结算付款
信用卡支付系统
对于特约商户而言，信用卡的使用具有以下的优点： 一方面能大大促进其库存商品的销售； 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，实 现资金的顺利回流和资金的快速增值。
信用卡支付系统
对于发卡行来说，信用卡的使用具有以下的优 点： 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费 的固定客户群体; 同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。
与传统的支付方式相比，电子支付有以下特点： 1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 2）工作环境是基于开放的系统平台（即因特网） 3）采用先进的通信手段，如因特网、Extranet 4）方便、快捷、高效、经济
二、电子支付系统
电子支付系统是由买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支 付工具和网上银行等各方组成的系统，各种安全协议构成网上交易与支付的可 靠环境，其外部环境由国家及国际相关的法律法规予以支撑。
电子现金的支付过程及网上银行的申请过程。
教学重点
⒈电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具 及其应用； ⒉网络银行与网上支付流程。
4.1 电子支付概述
4.1.1 电子支付的基本概念、特点 电子支付，也称电子支付与结算，它是通过 电子信息化的手段实现支付结算的过程，其当 事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用 安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的 货币支付或资金流转。
与传统的货币不同，不是物理实体的货 币，是通过数据交换实现现金的功能。
电子现金的特征
1、电子现金必须具有不易被复制或被篡改的 特性 2、必须具有防止被盗用的特性 3、电子现金系统必须具备存款和提款的功能 4、电子现金必须具备货币价值 5、电子现金必须具备相通性 6、要具备较高的匿名性
电子现金的分类
信用卡的分类
(1)按卡的信用性质和功能：借记卡(Debit Card) 贷记卡(Credit Card)
(2)按发卡机构的性质：金融卡和非金融卡 (3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、
银卡、普通卡 (4)按发卡对象：个人卡和公司卡 (5)按流通范围：国际卡和地区卡
信用卡的基本功能
(1)转账结算功能 (2)储蓄功能 (3)汇兑功能 (4)消费贷款功能
电子支付系统 基本构成
客户： 支付工具
支付网关
CA认证体系
Internet
商家： 服务器支付网关客户开户行 提供支付工具银行网络
商家开户行： 处理账单
安全电子支付系统的标准
1、保证数据在传输途中不被非法截获，账户中的资金不被窃取； 2、能验证传输数据的完整性，防止交易方按照不完整数据处理交易； 3、能确认交易双方的身份； 4、保证交易各方对所做交易无法抵赖。
4.2 电子支付工具
一、电子货币
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡 为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计 算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功 能的货币。
电子货币的特征
• 传统货币以实物的形式存在，形式比较单一； 电子货币是一种电子符号，存在形式随处理的 媒体而不断变化；
（7） 发卡 行向 持卡 人发 出对 账单
（4） 收单 行向 商户 付款
（3） 商户 向收 单行 提供 签购 单
（1）持卡人购物或消费，交验信用卡
持卡人
特约商户
（2）商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字
信用卡支付系统
对于持卡人来说，信用卡的使用有以下的优点： (1)信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度。 (3)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提 供的高效资金结算服务。
第4章 电子支付与网上银行
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第4章 电子支付与网上银行
4.1 电子支付概述 4.2 电子支付工具 4.3 移动电子支付 4.4 网上银行 4.5 第三方电子支付
教学目的与要求
⒈掌握电子支付的基本概念与特点； ⒉理解电子货币，电子支票，电子现金等的概念; ⒊了解移动电子支付，理解网络银行及网上支付； ⒋掌握电子货币的发行和运行，电子支票的支付过程，
按其载体不同，电子现金主要包括两类： （一）网络型电子现金： E-cash （二）IC卡型电子现金 ： Mondex
（一）网络型电子现金
E—Cash：将遵循一定规则排列的一定长度 的数字串作为代表现金信息的电子化手段。 例如：
用99005099代表50元人民币现钞 用99010099代表100元人民币现钞 在电子现金用于支付时，只需将相当于支 付金额的若干个信息块综合之后，用电子化方 法传递给债权人一方，即可完成支付。