医保经典案例分析
一、小女孩江琳琳,2岁时因母亲去世而随外公外婆在A城生活。

3岁时上幼儿园,她的日常所需费用由其父亲承担。

4岁时,江琳琳的父亲再婚,江琳琳便与其父亲和继母在B城生活,并从A城幼儿园转至B城幼儿园。

在江琳琳离开A城时,她的外公为她买了一份少儿平安险,并指定自己为受益人。

江琳琳到B城后不久,在一次游玩中不幸溺水死亡。

事发后,江琳琳的外公及时向保险公司报案,要求给付保险金,但保险公司以江琳琳的外公对江琳琳不具有保险利益为由拒绝给付。

双方引起争议并导致诉讼。

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第一种意见:江琳琳的外公和江琳琳之间已经形成抚养关系,江琳琳的外公对江琳琳具有保险利益,保险合同成立并生效。

但是,江琳琳的外公不能指定自己为受益人。

保险公司应向江琳琳的父亲给付保险金。

第二种意见:江琳琳的外公和江琳琳之间是委托监护人与被监护人的关系。

江琳琳的外公作为委托监护人对江琳琳不具有保险利益,但其作为委托监护人,可代江琳琳的父亲为江琳琳投保。

因江琳琳的父亲对江琳琳具有保险利益,所以,保险合同成立并生效。

但是,江琳琳的外公不能指定自己为受益人。

保险公司应向江琳琳的父亲给付保险金。

第三种意见:江琳琳的外公作为委托监护人,可代江琳琳的父亲为江琳琳投保。

但是,在该案中,江琳琳的外公并不是“代”江琳琳的父亲为江琳琳投保,而是以自己的名义投保。

因江琳琳的外公对江琳琳不具有保
险利益,所以保险合同无效,保险公司不应承担保险责任、不应给付保险金。

1 保险利益的法律效应及其意义
定义:保险仍对保险标的所具有的符合法律规定的经济利益。

保险利益的法律效应:人身保险投保时,保险利益必须存在
确定保险利益的意义:防止道德风险合与赌博相区别
保险利益的确认原则
(1)英国、美国:利益原则
(2)日本、德国、瑞士:同意原则,又叫承认原则
(3)法定原则:通过法律列明一定范围的亲属关系
(4)我国:混合原则——限定家族成员我国保险法对家庭成员关系
范围内保险利益的确定关系范围并结合被保险人同意原则
《保险法》第53条
投保人对下列人员具有保险利益:
(一)本人;
(二)配偶、子女、父母;
(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。

有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属(1)祖父母与孙子女
(2)外祖父母与外孙子女
(3)兄弟姐妹之间的关系
(4)公婆与儿媳、岳父母与女婿
(1)有负担能力的祖父母和外祖父母对父母已死亡的为成年的孙子女(外孙子女)有抚养义务
(2)有负担能力的孙子女(外孙子女)对父母已死亡的为祖父母和外
祖父母成年的有赡养义务
祖父母与孙子女、外祖父母与外孙子女具有保险利益的条件
1 经济上要有能力
2 被抚养人必须为未成年人,被赡养人必须为需赡养的老人
3 被抚养人的父母或被赡养人的子女已经死亡或者丧失劳动能力
民法对监护权和监护人的规定
监护权是承担对无行为能力的人或限制行为能力的人的人身、财产或其他一切合法利益的监督和保护职责的能力。

分为:
法定监护人:父母、配偶、关系密切的亲属和朋友
指定监护人:由有关单位在被监护人的近亲属中指定
由有关单位代为监护
本案中江琳琳未成年,父亲为唯一的法定监护人。

外公是事实上的委托监护人,履行委托监护权,视为委托监护人,与江琳琳的父亲一样,履行江琳琳的身心健康和抚养教育、财产管理的权力。

监护权的特殊性
监护权是监护人对被监护人的抚养、教育和管教的权力。

一般权力是体现自身的权力,但监护权是体现一种职责。

江琳琳的外公作为委托监护人可以为江琳琳投保,事实上是代江琳琳的父亲投保。

保险公司对监护人指定的收益人的认定
被监护人是无行为能力人或限制行为能力人时,受益人由监护人指定
江琳琳是无民事行为能力人,江琳琳的父亲是江琳琳的法定监护人,所以,该保险合同的受益人应由江琳琳的父亲指定。

该案中,江琳琳的外公擅自指定自己为受益人,为无效民事行为,视为未指定受益人。

保险合同订立后有效的条件
1 合同主体具有合同主体的资格
江琳琳外公具有监护权,可以投保,具有投保资格
2 当事人意思表示真实
3 合同内容合法
民法规定继承顺序
第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

对本案的解析
1 江琳琳是未成年人
2 外公有抚养能力
3 江琳琳父亲仍在,仍承担抚养义务,第三条标准不满足,因此,江琳琳外公不存在保险利益
4 保险合同有效,事故属于保险事故
5 保险金作为江琳琳的遗产处理
6 按民法规定继承顺序进行继承。