（三）保费 把保险公司向投保人收取的保费刚好等于保 险金给付的保费，称为净保费或纯保费。 但是保险公司出了支付保险金之外，还有代 理人佣金、管理费、税收、利润等，这些就 构成了附加保费。 其中代理人佣金、管理费、税收称为费用负 荷费。

纯保费精算的原理是：大数定律 又称"大数定律"或"平均法则"。人们在长 期的实践中发现，在随机现象的大量重复 中往往出现几乎必然的规律，即大数法则

四、保险精算的发展 （一）起源 人寿保险的保费计算（1693年，英国的哈雷） （二）产生 1699年，英国出现了首家专业化的人寿保 险组织——孤陋寡闻社。（该社对投保人的年

龄、健康情况等条件进行了明确的规定）

伦敦公平人寿保险社（ 1764年，英国的爱德
沃）
（三）发展 伴随着寿险业的发展，精算技术在人寿保险 经营管理的各个领域都得到了广泛应用，诞 生了寿险精算这一专门学科。接着非寿险精 算技术也有了突飞猛进的发展，终于在20世 纪70年代成为了独立的分支学科。
第四章 保险精算
社会保险精算概述
一、相关概念 精算的定义：一般地说法是，利用数学、 经济学、统计学、人口学、养老基金、投 资等理论，对金融、投资等行业中的风险 问题提出数量化意见，使未险精算为 基础的，因此，首先对寿险精算的基本原 理进行研究是必要的。 寿险是以人的身体和生命为保险标的的保 险，一直面临着生老病死等风险，需要通 过保险得到经济安全保障，为了在较长时 期内平衡缴费水平，寿险通常规定为长期 合同。

精算面对的是 “金融”问题。 精算的研究对象是“不确定性”。 精算是针对“未来的”

二、精算师 精算师分布的公司



考试资格认可
最早成立精算师协会的国家： 英国 全球最大最专业的精算师协会：国际精算师协会 美国精算协会比较多：有寿险精算协会、北美非 寿险协会（只有美国把寿险与非寿险分开）、美 国养老金精算协会、美国精算协会

（四）保费营运 截至2009年12月31日，社保基金各大类 资产的占比情况是：固定收益资产40.67%、 境内股票25.91%、境外股票6.54%、实业 投资20.54%、现金及等价物6.34%。 社保基金2009年基金规模7766亿，股票 占约2500亿；2009年投资收益849亿，六 成即约500亿来自股市。 烧饼的故事
五、保险精算中的霸王条款 1.随心所欲调费率 单方变更不协商 条款：《×重大疾病保险条款》第七条： “本公司保留提高或降低保险费率之权利 。进行保险费率调整后，投保人须按调整 后的保险费率交纳保险费。”

2.住院天数须同意 住院津贴难求偿 第八条住院医疗津贴给付限制：“被保险人 每次住院天数须超过十五天者，须事先向 保险人提出书面申请，经同意后，方对超 过十五天的住院天数部分给付住院医疗津 贴，否则对每次住院的住院医疗津贴给付 以十五天为限。”



学历认可制度的国家：墨西哥

1999年12月公布国际上承认的中国有精算 师资格43名，北美有23人。

三、精算控制循环

环境因素影响
（一）保费厘定 对保险合同双方来说，保险公司和投保人 都不愿意因签订保险合同而产生收支不平 衡。保费太低，保险公司就会产生亏损， 因此不愿意承保；同事投保人也不会为了 获得保险金而支付太多保费。在双方利益 的博弈下，就要求整个保险期内的收支相 等。也就是说保险费和保险金的精算现值 相等。

分蛋糕博弈


两个小孩怎么分蛋糕？ 经典的故事，经典的解答：一个分，一个选。
纳什博弈


酒吧里出现5位少女，其中有一位金发绝色美女， 四位是普通的少女，但是也不丑，称得上好看吧 。纳什和他的三位男同学也在酒吧喝酒，这时4男 对5女的情况出现了。四位男士该怎么出手，才能 达到，最佳效果出现?（美丽心灵 纳什） 约翰· 纳什最重要的理论就是现在广泛出现在经济 学教科书上的“纳什均衡”。

例题

例1 已知在一定时期内（如一年）某年龄 上某种疾病发病发生的概率是1%，又知发 生这种疾病需要的平均医疗费用为100元， 如果这个年龄上共有1000个参加者，那么 ，这一时期这个年龄上所有参加者由这种 疾病的发生将导致平均多少医疗费用的支 出？ 如果医疗保险费按照80%的医疗费用 支出，那么这一医疗保险项目的平均成本 是多少？
练习题

已知一年内失业率为3%，失业保险规定的 月给付额为每人300元，平均失业给付期为 6个月，如果失业保险参加人数为1000人， 那么，当年失业保险支付额为多少元？

六、保险精算的意义 保险事业的建立和健康发展的基础是对其 运作成本进行科学估计，无论是商业保险 还是社会保险，其实际成本都是由未来的 实际给付额和经营费用决定的。但是在保 险出售或者做出给付承诺时是未知的，而 成本补偿却需要在保单出售或提供某种保 障时进行，这就需要运用精算技术对未来 风险程度和损失分布进行估计。

投保人（职业、性格、家庭背景）都不相 同，但都是一个特定年龄段的，就视为有 相同的死亡规律。设有n个同质的投保人投 同一险种，将来的时候赔付就有 X1.X2…….Xn，当n 无穷大时，那么保险 公司就将X1.X2…….Xn分摊到每个人身上 那么每个投保人缴纳的费用就是EX EX=X1+X2+……+Xn/n

3.理赔须知事后给 病患费用被克扣 条款：×保险公司《保户理赔须知》：凡 门诊和住院治疗以普通药品报销，高效药 、滋补药、保健药、进口药一律不报。治 疗费、检查费中每次Х光检查不超过60元， CT等高精密仪器检查费不予报销。

小案例 山西省芮城县的消费者冯某于2002年6月向 保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保 险公司才出示《保户理赔须知》，并根据 所谓的“理赔须知”，最终只给报销60%的医 疗费。 江西万载县一名消费者投保住院医疗保险 ，在合同有效期内因病住院。理赔时，保 险公司以公司有内部政策性文件为由，拒 绝支付大部分医疗费。